Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Como recuperar o que pagaches de máis por culpa do IRPH

Segundo a última sentenza do Tribunal de Xustiza da Unión Europea, este índice é abusivo se o banco incluíuno na hipoteca sen dar suficientes explicacións

administrar justicia IRPH Imaxe: succo

O Tribunal de Xustiza da Unión Europea (TJUE) sentenciou o pasado 3 de marzo de 2020 que ligar unha hipoteca ao IRPH pode ser abusivo, se o banco fíxoo sen explicar ao cliente en que consistía este índice de referencia de préstamos hipotecarios. Por tanto, os afectados poden acudir aos xulgados para que se lles elimine esta referencia e devólvaselles o pago de máis pola súa culpa. Pero non todos poden reclamar. Neste artigo explicamos quen pode reclamar e que proceso deben seguir. Ademais, veremos que poden facer quen non teñan dereito a interpor unha denuncia respecto diso ante os tribunais.

Quen pode reclamar polo IRPH dunha hipoteca

Segundo o fallo da xustiza europea, a incorporación do IRPH nun contrato hipotecario é abusiva se o banco fíxoo sen a debida transparencia. Isto tradúcese, a xuízo do TJUE, en que a entidade financeira estaba obrigada a redactar a cláusula onde se incluía esta referencia dunha maneira “clara e comprensible”, co fin de que o cliente entendese cales eran as consecuencias económicas e xurídicas de que o interese do seu préstamo estivese ligado a esta taxa.

Ademais, para que o IRPH sexa transparente, é imprescindible que o banco explicase ao cliente que elementos utilizaríanse para calcular o interese da súa hipoteca. E para terminar, a entidade tamén estaba obrigada a facilitarlle a evolución histórica deste índice (polo menos dos últimos dous anos) e o seu último valor coñecido.

No caso de que o banco non cumprise calquera destes requisitos, a inclusión do IRPH pode considerarse abusiva. Deste xeito, o cliente pode reclamar a súa eliminación ante os xulgados e que se lle devolva o que pagou de máis pola súa aplicación. O propio xuíz decidiría que interese aplicaríaselle tras quitar esta referencia: un tipo do 0 %, un interese equivalente ao diferencial, o mesmo diferencial sumado a outro índice (como o euribor)… Este interese usaríase para recalcular as cotas e determinar canto debería devolver a entidade ao debedor.

Como se pode recuperar o diñeiro

A denuncia, iso si, debe presentarse de forma obrigatoria ante un xulgado especializado en cláusulas hipotecarias abusivas. En España hai máis de 50 tribunais deste tipo; un por cada provincia máis os que están situados en illas como Menorca, Eivissa ou Lanzarote, entre outras. Estes ocúpanse tamén de tramitar as reclamacións pola cláusula adoito ou polos gastos hipotecarios, por exemplo.

O xuíz titular do tribunal correspondente encargarase de valorar se o IRPH foi incluído con falta de transparencia e, no caso de que o fose, declarará a súa nulidade, eliminarao do contrato (substituíndoo por outro interese) e obrigará ao banco a devolver o cobrado de maneira indebida. A resolución, con todo, pode tardar varios meses ou anos en emitirse, pois estes xulgados atópanse agora mesmo saturados.

Por iso, antes de recorrer á vía xudicial, pódese tentar chegar a un acordo co propio banco. Agora ben, a entidade pode obrigar ao cliente a asinar un acordo de non reclamación para blindarse ante futuros xuízos, así que convén asegurarse de recuperar ata o último euro pago de máis.

justicia
Imaxe: CQF-avocat

Que pasa se non se cumpren os requisitos para reclamar

Os que non cumpran os requisitos citados, en cambio, non poden reclamar que se lles elimine o IRPH nin poden recuperar o pago pola súa culpa. Aínda así, poden refinanciar a súa hipoteca para substituír ese índice polo euribor ou para que se aplique un interese fixo, xa sexa mediante un pacto co banco (novación), cun traslado a outra entidade (subrogación) ou a través da contratación dun novo préstamo hipotecario.

Refinanciar a hipoteca ten uns gastos asociados e non permite recuperar o abonado polo IRPH, pero o aforro obtido tras o cambio compensará o custo da operación. Por exemplo, en caso de substituír este índice polo euribor, o aforro medio pode superar os 1.000 euros ao ano.

Etiquetas:

hipoteca-gl IRPH-gl

HelpMyCash

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións