Artigo traducido por un sistema de tradución automática. Máis información aquí.

Con que debes ter coidado si contratas una hipoteca variable

Os préstamos ligados ao euribor poden saír máis caros da conta se non se teñen presentes certos puntos
Por Miquel Riera, Helpmycash 4 de Xuño de 2018

Aínda que a demanda de hipotecas fixas aumentou de forma considerable desde o 2016, a inmensa maioría dos cidadáns aínda se decanta polo tipo variable . E é comprensible que sexa así, dado que as cotas destes préstamos hipotecarios son máis baratas. Iso non significa, con todo, que se manteñan así durante toda a vida do contrato ; por iso é polo que sexa conveniente considerar diversos puntos antes de asinar un destes produtos, como se apunta neste artigo.

Img eroskivariablesp listg

O euribor podería subir

A propia natureza destas hipotecas é o que as converte nun produto algo máis arriscado. O seu interese componse de dous partes: unha porcentaxe fixa denominado diferencial e un índice de referencia que pode arroxar un valor distinto cada mes . Unha vez ao ano ou ao semestre, o banco revisa o rexistro dese índice e súmao ao diferencial paira determinar o interese aplicado, polo que o tipo pode cambiar en cada revisión.

En xeral, o índice que utilizan as entidades é o euribor a 12 meses, que na actualidade cotiza en negativo. Por iso, si quérese asinar una hipoteca variable, débese mirar que importe terían as cotas no caso de que este índice subise . A continuación vese canto se pagaría en varios escenarios hipotéticos, si asinásese una hipoteca de 150.000 euros a 25 anos cun interese de euribor máis 1 %:

  • Cun euribor medio ao 0 % durante todo o prazo, as cotas mensuais serían de. 565,31 euros .
  • Cun euribor medio ao 1 % durante todo o prazo, as mensualidades ascenderían a 635,78 euros .
  • Cun euribor medio ao 2 % durante todo o prazo, as cotas cada mes terían un importe de. 711,32 euros .

Así, hai que calcular si poderíanse abonar as mensualidades en todos estes escenarios. O idóneo sería dedicar un máximo do 35 % dos ingresos netos a facer fronte ás cotas da hipoteca , que é a porcentaxe que o Banco de España recomenda usar como moito paira abonar as débedas financeiras.

Coidado co interese inicial

Hai que ter presente, ademais, que o consumidor non se pode beneficiar do euribor baixo até dentro dun ano ou dous. E é que a maioría das hipotecas variables ten un interese fixo inicial que se aplica entre os primeiros 12 a 24 meses , cuxo valor é o mesmo que o diferencial posterior ou algo máis elevado. En consecuencia, durante ese período páganse unhas cotas un pouco máis caras.

No caso de asinar un préstamo de 150.000 euros a 20 anos cun interese de euribor máis 1 % e un fixo inicial do 1,50 % o primeiro ano, as cotas durante os primeiros 12 meses serán de 599,90 euros, polo que se abonarán un total de 415,08 euros máis ao ano, que se se aplica o tipo variable desde o principio.

O banco pode limitar o tipo aplicado

Esta non é a única treta que utiliza a banca paira obter algo máis de beneficio polas súas hipotecas ou, polo menos, non perder tanto diñeiro por culpa do euribor negativo. Hai entidades que incorporaron una cláusula cero nos novos contratos paira non ter que pagar diñeiro ao cliente no caso de que un descenso dos índices coloque os tipos variables por baixo do 0 %.

O funcionamento destas cláusulas é parecido ao do chan hipotecario : establécese un tipo mínimo do 0 % que se aplicaría no caso de que o euribor máis o diferencial da hipoteca arroxase un valor negativo . Deste xeito, o cliente non tería que pagar nada en intereses, pero o banco tampouco tería que abonarlle a parte correspondente aos tipos negativos.

Outras entidades dan mesmo un paso máis e consideran que cando o euribor é negativo, o seu valor é do 0 % . En consecuencia, o interese que aplican nestes casos corresponde ao valor do diferencial. Así, asegúranse de percibir uns ingresos extra mentres este índice de referencia sitúese baixo cero, una situación que, segundo os expertos, manterase até o ano 2019.