A oferta crediticia da banca española céntrase en tres tipos de produtos: hipotecas, créditos persoais e microcréditos. En todos eles as condicións esixidas ao grupo de inmigrantes apenas se diferencian das que se solicitan a calquera outro cidadán, o que en moitos casos obstruye o acceso á súa contratación debido á falta de garantías e avais con que contan moitos inmigrantes. Baixo a denominación “créditos paira estranxeiros” ou “hipotecas paira non residentes” adóitase esconder una estratexia comercial de bancos e caixas de aforro paira captar o diñeiro dos estranxeiros que viven en España. Os bancos “venden” a idea de que dispoñen de créditos específicos paira este grupo de residentes, pero a contía dos préstamos, o prazo de amortización, e mesmo os tipos de interese que se aplican son similares aos que deben seguir os clientes nacionais.
Microcréditos estándar
Os microcréditos, denominados por algunhas entidades “microcréditos sociais”, son préstamos de pequeno importe, a baixo interese, sen comisións e con prazos de devolución flexibles. Están dirixidos, especialmente, a financiar proxectos viables que conduzan ao autoemprego promovido por persoas con dificultades de acceso ás canles tradicionais de financiamento por carecer de garantías e avais. A cantidade máxima que se pode pedir depende do banco ou caixa de aforros que o comercialice, pero a media sitúase ao redor de 20.000 euros cun prazo máximo de devolución de cinco anos. Adóitase aplicar un 4,5% de interese fixo anual, cun prazo de carencia máximo de 12 meses.
Un bo puñado de entidades financeiras decidiu optar por ofrecer solucións de financiamento baixo a denominación de “préstamos paira estranxeiros” o que en realidade encobre créditos normais, similares aos que poden acceder os usuarios nacionais. Así, algunhas entidades deseñaron os que chama “Préstamos Solidarios”, créditos persoais cuxa finalidade é axudar a emprender una actividade produtiva e potenciar o autoemprego. Outros bancos ofrecen varios tipos de hipotecas paira a compra dunha vivenda por parte do non residentes, como a hipoteca a tipo variable, con cotas constantes que se revisan cada ano en base a un indice de referencia, IRPH ou Euribor; e a hipoteca a tipo fixo, cuxo tipo de interese e cota coñécense desde o principio até o final, e pode amortizarse nun prazo de 20 anos. É dicir, produtos financeiros que pode atoparse calquera usuario que non sexa foráneo. Iso si, inclúen una serie de ferramentas financeiras de gran utilidade como o envío de remesas ou o servizo ‘Hal-Cash‘, que permite enviar diñeiro á familia ao instante só con utilizar o teléfono móbil e un caixeiro automático.
Créditos específicos
Algunhas entidades si que desenvolveron produtos, cando menos orixinais e innovadores, que poden ter una gran utilidade paira o colectivo de inmigrantes. Un destes exemplos é o crédito hipotecario paira adquirir una vivenda no país de orixe do solicitante. É o caso da proposta denominada “Préstamo Vivenda Ecuador”, que permite financiar até o 70% do valor de tasación, aínda que os abonos deberanse realizar en euros a través de pagos mensuais en España. A contratación deste produto leva un seguro de incendios e desgravamen. Entre os requisitos paira poder contratalo está a entrega da solicitude do préstamo, os datos sobre a vivenda que o contratante vai adquirir en Ecuador, así como o documento de identidade, un certificado de ingresos e a nómina do tres últimos meses.
Outra opción é a hipoteca compartida, destinada a inmigrantes, profesionais e separados. Un produto dirixido ás persoas que non poden facer fronte a un crédito en solitario e que, sen necesidade de ter vínculos estreitos entre si, ponse de acordo paira comprar una vivenda. É una proposta interesante paira estes colectivos de poboación que, por motivos de traballo principalmente, desprázanse fóra do seu lugar de residencia habitual paira estancias prolongadas, una boa alternativa ao pago dun aluguer mensual. Como non se require a existencia de ningún tipo de relación entre os titulares da hipoteca, esta oferta contempla diferentes fórmulas paira facer fronte ás posibles desavinzas que xurdan entre quen a comparten. Así, por exemplo, establécense pactos entre os copropietarios paira regular o dereito de venda con opcións de compra preferente. A hipoteca compartida ofrece un prazo máximo de amortización de 40 anos, sempre que a suma da idade do menor dos propietarios e o prazo establecido non supere os 80 anos. Tamén existe no mercado o “Préstamo vivenda paira inmigrantes”, creado paira financiar as principais necesidades deste colectivo.
Uno dos principais reclamos das entidades bancarias é ofrecer créditos paira sufragar a viaxe aos seus países de orixe
Uno dos principais reclamos das entidades financeiras paira captar clientes entre os inmigrantes son os créditos paira sufragar a viaxe aos seus países de orixe. Con esta iniciativa preténdese financiar a compra de calquera dos paquetes vacacionais mediante préstamos persoais, nos que poden dispor de até 3.000 euros sen intereses e sen comisións, e cun prazo de devolución de 12 meses.
As principais caixas dispoñen tamén de créditos “xeneralistas”, de até 6.000 euros en concepto de necesidades familiares, e 9.000 euros paira a creación de empresas ou autoemprego, cun prazo máximo de devolución de 5 anos. O tipo de interese que se aplica neste tipo de produto é o Euribor máis 0,50%, aínda que sen ningún tipo de comisión, en liña co que ofrece o mercado. Destaca o chamado “Préstamo sen fronteiras”, un crédito persoal destinado a cubrir as necesidades básicas, cun importe máximo de até 6.000 euros e a pagar nun prazo máximo de 3 anos. Outras entidades proporcionan préstamos persoais deseñados paira cubrir os gastos habituais ao establecerse no noso país, cun importe máximo de até 6.000 euros, e un prazo de amortización de até 36 meses. A cara máis negativa é o tipo de interese que se aplica, que rolda o 9%.
