Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Conta de aforro ou depósito? Descobre que che convén máis

Nas contas de aforro e os depósitos o capital investido está garantido, pero estes produtos sinxelos teñen diferenzas que convén coñecer para poder escoller entre un ou outro

Imaxe: Pixabay

A maioría de nós preguntámonos en máis dunha ocasión que facer cos nosos aforros. Para os aforradores conservadores, entre as opcións máis populares atópanse as contas e os depósitos, basicamente por dous motivos: son produtos sinxelos e o capital investido está garantido, tanto polo banco como polo Fondo de Garantía de Depósitos. Pero cando deberiamos escoller un ou outro? En que se diferencian?

Seguridade e sinxeleza, os puntos en común

Se buscamos un vehículo de aforro sinxelo, afastado dos complicados contratos dos produtos de investimento, e con escaso risco, tanto as contas de aforro como os depósitos resultarannos útiles.

Ambos os produtos teñen un indicador dun sobre seis no semáforo de risco, polo que son idóneos para os clientes que non están dispostos a asumir perdas.

As contas de aforro e os prazos fixos gozan dunha dobre garantía: por unha banda, o banco comprométese a reembolsar o diñeiro ao cliente ao vencemento do contrato e, polo outro, o principal está garantido polo Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), que cobre ata 100.000 euros por titular no caso de que a entidade crebe. Polo que, mentres non superemos a barreira imposta polo FGD, os nosos aforros estarán garantidos tanto se os temos gardados nunha conta de aforro, coma se investímolos nun depósito.

A fiscalidade de ambos os produtos tampouco varía. Os primeiros 6.000 euros tributarán ao 19 %; os seguintes 44.000, a o  21%; e a partir de 50.000 euros, ao 23%.

A flexibilidade, a principal diferenza

Unha das principais diferenzas entre ambos os produtos é a flexibilidade ao dispor do diñeiro e de realizar achegas. A maioría das contas de aforro permite aos seus titulares facer ingresos cada vez que queiran, polo que son apropiados para clientes que queiran incrementar os seus aforros d maneira progresiva. Así mesmo, xeralmente admiten disposicións parciais e totais sen preaviso e en calquera momento, unha característica idónea para aquelas persoas que, a pesar de aforrar regularmente, non saben cando van necesitar o seu diñeiro. Polo xeral, os reintegros non están penalizados e o cliente recupera tanto o seu diñeiro como os intereses xerados ata o momento.

Os depósitos a prazo fixo, con todo, seguen outra dinámica. Só admiten unha única achega inicial, de maneira que unha vez constituídos non se poderá ingresar máis diñeiro. En canto á dispoñibilidade dos fondos, xeralmente pódense retirar anticipadamente de forma total (os reintegros parciais non sempre están permitidos), pero o cliente deberá asumir unha penalización. Normalmente, o castigo imposto polo banco consiste en reducir a rendibilidade do produto ata tal punto que os intereses poden desaparecer. Algúns bancos poden ir máis aló e vetar os reintegros, sexan totais ou parciais, previos ao vencemento, de maneira que o titular non poderá dispor do seu diñeiro antes do termo do contrato. Esta información debe aparecer no contrato do depósito.

Por iso é polo que antes de contratar un depósito, debamos analizar se poderemos prescindir do diñeiro investido ata o vencemento e axustar o prazo ás nosas necesidades. Unha opción para cubrir todas as frontes é depositar nun prazo fixo unicamente unha parte dos nosos aforros e deixar o resto nunha conta por se nalgún momento necesitamos liquidez.


Imaxe: Pixabay

O resto das condicións son iguais?

Non o son, hai máis diferenzas entre ambos os produtos. En primeiro lugar, os depósitos a prazo fixo contrátanse por un tempo determinado e unhas condicións inalterables. Unha vez vencido o depósito, ou ben se cancela, ou ben se renova; iso si, neste último caso, as condicións do novo contrato poden variar.

As contas de aforro, pola súa banda, asínanse por un prazo de tempo indefinido, coa particularidade de que o banco pode modificar as súas condicións en calquera momento, a condición de que, atendendo á normativa española, avise ao cliente con dous meses de antelación. Iso significa que se se contrata un prazo fixo ao 1% TAE a un ano, conservará durante todo o período a mesma rendibilidade e o resto das condicións, mentres que se damos de alta unha conta de aforro ao 1% TAE hoxe, dentro de dous meses o banco podería decidir, unilateralmente, reducir o interese á metade.

O importe mínimo esixido por ambos os produtos adoita variar. Mentres as contas adoitan a non requirir ningún saldo mínimo, de feito, moitas delas poden abrirse con tan só un euro e manterse baleiras, os bancos adoitan esixir un capital mínimo para abrir un depósito que adoita ser de varios miles de euros. Se non os temos, non poderemos contratar o produto.

Outra diferenza entre as contas e os depósitos que pode decantar a balanza cara a un ou outro é a regularidade coa que se abonan os intereses. Os depósitos liquídanse, habitualmente, a vencemento, aínda que tamén anualmente, semestralmente ou trimestralmente, en función do banco. As contas de aforro, pola súa banda, abonan os intereses mensualmente na maioría dos casos.

Por último e non menos importante, está a rendibilidade. Tradicionalmente, os depósitos contaron cunha rendibilidade maior que as contas de aforro; con todo, a política monetaria do Banco Central Europeo afectou por igual a ambos os produtos e actualmente a diferenza entre a rendibilidade ofertada polas contas e os depósitos non é excesiva.

Ao publicar un comentario aceptas a política de protección de datos

HelpMyCash

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións
Fundación EROSKI

Validacións desta páxina

  • : Conformidad con el Nivel Triple-A, de las Directrices de Accesibilidad para el Contenido Web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validación do W3C indicando que este documento é XHTML 1.1 correcto
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validación de feedvalidator.org indicando que nuestros titulares RSS tienen un formato correcto