Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Contas compartidas

Este tipo de contas ábrense de acordo á liberdade de disposición e a operatividade que os seus titulares desexen dar a cóntaa

Img firma contrato Imaxe: Vonda Sheets

Irmáns que recibiron unha herdanza e deben repartila, parellas ou amigos que comezan a vivir xuntos e a compartir gastos e ingresos, socios dunha empresa que deben facer pagos conxuntos, persoas incapacitadas que desexan contar coa axuda de familiares para sacar diñeiro de maneira periódica… As combinacións de usuarios que se propoñen abrir unha conta nunha entidade bancaria son ilimitadas, como tamén son diversas as súas necesidades, pero deben ter clara unha recomendación. Os asinantes deberían escollelas segundo a liberdade de disposición e a operatividade que queiran para a conta.

Ao abrir unha conta no banco, o usuario pódese enfrontar a varias posibilidades segundo o número de titulares que vaian figurar nela e a capacidade que cada un terá para realizar as xestións. Hai contas individuais, nas que só unha persoa figura no contrato, e compartidas, con varios titulares, que á súa vez poden ser indistintas ou conxuntas. Outra opción é incluír a persoas autorizadas, que poden dispor do diñeiro, pero non teñen outras obrigacións e dereitos que implica ser titular.

Contas conxuntas ou mancomunadas

Nas contas conxuntas ou mancomunadas pode haber dúas ou máis titulares e, para realizar calquera operación, é necesaria a autorización de todos. É unha maneira de controlar entre os asinantes todas as operacións que leven a cabo. Tamén cabe a opción de elixir para que operacións -ou en que contía- podería non necesitarse a firma de cada un e, mesmo, establecer que se necesite nunha determinada proporción -dúas do tres titulares, etc.-.

Nas contas conxuntas ou mancomunadas é necesaria a firma de todos os titulares para facer calquera operación

A miúdo utilízanse por parte de socios que han de afrontar pagos nunha empresa. Coa firma de cada un deles asegúranse que ningún fai abonos, transferencias ou dispón do diñeiro sen que o desexe o conxunto. Tamén son útiles para persoas que comparten piso e teñen unha conta onde achegan ingresos de maneira periódica co fin de afrontar os gastos comúns: o pago da vivenda, o gas, a luz. Asegúranse así que estea sempre ao día e non teñan que reclamarlles os gastos que fixo un dos titulares. O mesmo sucede cando os familiares reciben unha herdanza. Con obxecto de realizar os pagos correspondentes -notaría, impostos de sucesión-, a conta pode figurar a nome de todos, pero sen a posibilidade de dispor do diñeiro sen contar con autorización conxunta.

Pero aínda que son contas máis seguras e é difícil que uno dos titulares leve o diñeiro ou realice pagos indebidos, esta fórmula tamén reduce a súa operatividade e non funciona para ocasións en que se necesite o diñeiro de forma inmediata.

Contas indistintas ou solidarias

Neste tipo de contas hai dúas ou máis titulares e calquera pode dispor do diñeiro, realizar compras ou facer pagos só coa súa firma. Non é necesario que o resto dos titulares autorice ningún movemento. A conta funciona con axilidade e, se se necesita dispor de efectivo de maneira inmediata, a conta indistinta é unha das opcións máis adecuadas.

É frecuente que os matrimonios ou familiares que comparten diñeiro abran unha conta indistinta onde se realizan ingresos e dedúcense gastos. O diñeiro é de todos, pero cada titular pode dispor del de forma libre. Tamén é común que os aforros sexan dunha soa persoa e que esta anada como titulares a outras. Son numerosos os usuarios que o fan como medida de precaución. Hai quen pensa que se a persoa falece e ten unha conta individual, os herdeiros quedarán sen o diñeiro ou sen unha parte deste, pero non é así, pois tras a defunción repártese segundo estea estipulado.

O cotitular ten obrigacións legais con Facenda, aínda que non sexa o propietario do diñeiro

O feito de incluír un novo titular, aínda que pode ter algunhas vantaxes, tamén implica inconvenientes. Un factor positivo é que o cotitular pode manexar o diñeiro e facer ingresos coma se tratásese da súa propia conta -figura coma se fóseo-. Pero tamén pode xerar consecuencias negativas tanto para o verdadeiro propietario do diñeiro como para o cotitular.

No suposto dunha nai que pon como titular a un dos seus fillos -por se a ela ocórrelle algo-, aínda que este non goce do diñeiro nin sexa o dono do mesmo, na Axencia Tributaria si consta como propietario dunha conta que está ao seu nome e, por tanto, terá que declarar cada ano polos beneficios que esta lle xerou en concepto de intereses. Mesmo se lle pode preguntar pola procedencia do diñeiro, sobre todo, se son cantidades elevadas.

Falecemento dun titular

Outro feito que pode ter repercusións económicas negativas para a familia é o falecemento dun dos titulares. Se morre a persoa propietaria que puxo como titular a un dos seus fillos, este pode quedar coa metade do diñeiro, xa que figura ao seu nome, co que os seus irmáns -ou os correspondentes herdeiros- só poderían contar coa outra metade, que incluiría tamén ao fillo titular. Este podería sacar o seu parte, a correspondente á nai bloquearíase e despois repartiríase tras facer a declaración de herdeiros.

Outra circunstancia que se pode dar é que faleza o fillo. Neste caso, os seus herdeiros terían dereito á metade do saldo da conta, aínda que pertencese á avoa. Ademais, igual que no suposto anterior, a metade da conta quedaría bloqueada ata que se fixesen os trámites necesarios para aclarar a sucesión. É máis, se os herdeiros do falecido tivesen, á súa vez, descendencia, o máis probable é que non puidesen ceder de maneira legal o diñeiro aínda que pensasen que non lles corresponde.

Embargo

Outro problema pódese xerar se un dos titulares acumula falta de pagamentos e hai que embargar unha conta corrente. Isto pode ocorrer por múltiples motivos: unha das persoas que figura como titular non abonou a Facenda o diñeiro debido, negouse a pagar unha multa ou, por orde xudicial, ten que facer fronte a un pago.

Se hai dous titulares, a cada un correspóndelle a metade do diñeiro e, en caso de embargo a un deles, só se faría ata este tope

Nestes casos procederíase ao embargo da conta pola cantidade debida. De todos os xeitos, enténdese que se hai dous titulares, a cada un deles corresponderíalles a metade do diñeiro da conta e, polo xeral, só se embargaría ata este tope: se o debedor ha de pagar 40.000 euros e na conta compartida hai 60.000, quitaríanlle 30.000 euros desa conta. Se se pode demostrar outra proporción que non sexa equitativa, o embargo podería ser menor. Así o establece a Lei Xeral Tributaria no artigo 171.2

No entanto, se a persoa non debedora pode demostrar de modo documental que os fondos lle pertencen en exclusiva a ela e non ao debedor, non procedería o embargo. Tería que interpor unha tercería de dominio, demostrar que é a verdadeira dona do diñeiro para facer valer o seu dereito sobre esta propiedade e que se levante o embargo.

Fondo de Garantía de Depósitos con varios titulares

Se o banco sofre unha quebra ou unha situación similar, o Fondo de Garantía de Depósitos asegura que os depositantes poidan recuperar o seu diñeiro ata o límite de 100.000 euros. No hipotético caso de que unha entidade entrase en quebra e unha persoa tivese unha conta de 300.000 euros, recuperaría, en calquera caso, 100.000.

A vantaxe que teñen as contas con varios titulares é que cada un obtería esta cantidade máxima. Se houbese dous titulares, dar 200.000 euros, e se fosen tres ou máis, 300.000, o diñeiro total depositado.

Deixar a conta a cero

Para cancelar unha conta indistinta é necesario que asinen todos os titulares da mesma. Pero non ocorre isto se un dos titulares desexa deixar a conta a cero. Un deles pode sacar todo o diñeiro ou gran parte, sen consultarllo ao outro, de maneira que despois, aínda que estea feito de mala fe, pode ser difícil que os demais recuperen o seu diñeiro. É frecuente en casos de separación e se un dos titulares padece algunha enfermidade, como ludopatía.

Autorizados, unha solución intermedia

Os problemas das contas conxuntas (conflito por herdanza, embargo do diñeiro por culpa dun dos titulares, obrigación de declarar a Facenda cantidades que non pertencen ao contribuínte…) soluciónanse se se nomea a unha persoa autorizada, en lugar dun novo titular. É posible tanto en contas individuais, abertas a nome dunha soa persoa, como nas compartidas: un matrimonio pode pór ao seu fillo como autorizado na conta que comparten, ou un usuario pode incluír a un amigo para que dispoña do seu diñeiro, ordene transferencias, firme cheques…

O titular nomea a unha persoa de confianza para que poida realizar determinadas operacións na conta bancaria. Pode darlle liberdade absoluta para que teña acceso a todo o diñeiro ou ben limitar algunhas operacións ou establecer unha cantidade límite. Isto determínase no momento de recoñecer a firma do autorizado e pódese cambiar despois por necesidades do titular.

Tamén cabe a posibilidade de que o autorizado poida dispor do diñeiro en calquera momento ou que, pola contra, necesite a firma do titular cada vez que vaia a facer unha operación. Redúcese así a súa operatividade a momentos puntuais. Se o titular está no hospital, pode redactar un documento no que permita ao autorizado sacar unha cantidade determinada de diñeiro ou pagar algo que non estaba domiciliado.

Algúns problemas que dá a titularidade compartida soluciónanse se se nomea a unha persoa autorizada

O autorizado non ten obrigacións con Facenda respecto da conta, xa que pode dispor do diñeiro pero non lle pertence, así que non se ve prexudicado, como lle sucede ao titular. No caso de que a persoa a cuxo nome está a conta faleza, desaparecen as súas funcións como autorizado posto que a conta bloquéase e o diñeiro pasa aos herdeiros, segundo o establecido de modo legal, por testamento ou no certificado de últimas vontades.

Se tivese problemas por falta de pagamento con calquera organismo, tampouco repercutirían de maneira negativa sobre o titular da conta e o embargo sería imposible. O único problema entre o titular e o autorizado é que este, ao ter liberdade para dispor do diñeiro, sacase cantidades que non debería e reducise o saldo da conta.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións