Ter o diñeiro a man para afrontar imprevistos é hoxe en día una das pautas máis frecuentes na planificación financeira de moitas familias. Nin Bolsa, nin fondos de investimento. O produto estrela é a conta corrente. Non en balde, máis do 40% do aforro financeiro das familias está depositado en contas á vista, que permiten reembolsar o capital en calquera momento. Os aforradores premian a seguridade destes produtos por encima da súa rendibilidade. Segundo datos do Banco de España, o interese medio das contas á vista sitúase no 0,29%, a peche de febreiro. No entanto, se se rastrexa o mercado, é posible atopar contas con rendibilidades superiores ás dalgúns depósitos, bastante por encima dese interese medio. Algúns produtos brindan, durante un período inicial de tempo, ata o 3,5%. Os depósitos ata un ano, pola súa banda, ofrecen un interese medio do 2,58%.
As mellores ofertas
As ofertas máis xenerosas de contas de alta rendibilidade localízanse na actualidade en Internet. A banca en liña volve a recrudecer a súa batalla por conseguir pasivo de particulares, agora sobre todo coas súas contas correntes. Os seus menores custos, os seus reducidos persoais e as súas escasas oficinas fan posible que este tipo de entidades remuneren mellor o aforro que a banca tradicional. Desde as súas orixes, a finais dos anos oitenta e principios do noventa, as contas foron uns dos produtos estrela da banca en Internet. Agora se aposta de novo por elas, aínda que entidades como Openbank promocionan contas de aforro de alta remuneración desde hai máis de 15 anos, como parte fundamental da súa oferta de produtos. En xeral, a menor estrutura de custos e o forte apoio tecnolóxico con que contan permítelles propor aos seus clientes uns maiores beneficios polo aforro.
A posibilidade de que suban os tipos de interese oficiais tamén favorece a estes produtos que, en xeral, benefícianse dos incrementos no prezo do diñeiro. As entidades máis destacadas neste terreo son ING Direct, Openbank, Ibanesto e Activobank.
ING Direct acaba de elevar o interese da Conta Laranxa. A filial española do banco holandés fixa un interese do 3,5% durante o primeiros catro meses. Pasado este período promocional, remunerará o aforro ao tipo medio de mercado que, segundo a entidade, agora sitúase no 1,20%.
Ibanesto, filial de Banesto, é unha das entidades cunha oferta máis agresiva. A súa Conta Azul supón un tipo de interese do 3,60%, o máis alto do mercado, ata o 1 de xuño. Logo, a entidade revisará a rendibilidade, que roldará a media do mercado.
Openbank, case sempre á zaga de Ibanesto, remunera a súa Conta Open Plus ao 3,5% durante o catro primeiros meses. Despois esta entidade, filial do banco Santander, abonará un interese do 1,20%.
Activobank, filial de Banco Sabadell, premia o aforro cun tipo do 3,5% na súa Conta Activo Plus, tamén durante catro meses. Despois, a remuneración cae ao 1,20%, segundo as condicións actuais do mercado.
Bancopopular-e, é a filial de Banco Popular e comercializa a súa Conta Gasol, cun interese fixo do 2,65%.
Oficina Directa, filial en liña de Banco Pastor, ten no seu abanico de produtos cóntaa Depósito, cun interese do 1,5%.
Inversis, entidade en liña participada por Caixa Madrid, Banca March e CAM, entre outras, ten a Conta Maxyplus, ao 1%.
Bancaja remunera o aforro depositado en Tucuenta ao 2%.
Letra pequena
Antes de subscribir unha conta de alta rendibilidade, con todo, convén analizar unha serie de aspectos:
Período promocional: o tipo de interese publicitado non é indefinido. Polo xeral, as entidades utilízano como gancho para captar clientes, aínda que a alta rendibilidade, a miúdo, está limitada no tempo. Convén consultar cal será o tipo aplicado pasado ese período promocional. En calquera caso, as contas de alta rendibilidade son con frecuencia interesantes, mesmo, pasado o prazo inicial. En moitos casos, superan en interese a numerosos depósitos a prazo.
Operatividade: en ocasións, as contas son meros instrumentos de aforro, pero non son transaccionais, é dicir, non permiten domiciliar nóminas, nin recibos, nin realizar transferencias.
Subscribir outra conta: é posible que para conseguir eses servizos (transferencias, domiciliacións…) as entidades esixan subscribir outra serie de contas, operativas, pero sen remuneración.
Outras esixencias: non é habitual, pero algunhas entidades impoñen determinadas premisas para gozar da rendibilidade anunciada, como investir o mesmo saldo que se destine á conta a outros produtos, como fondos de investimento. Se o aforrador só busca ter o seu diñeiro líquido nunha conta, debe fuxir deste tipo de propostas.
Vantaxes
Estas contas rexistran unha serie de vantaxes para os aforradores:
Liquidez: as contas á vista ou de aforro permiten reembolsar e dispor do diñeiro en calquera momento.
Tipo de interese: as contas de alta rendibilidade remuneran o aforro por encima da media. Moitos bancos tradicionais venden depósitos ao 1%. As contas de aforro poden ofrecer tres veces esa cantidade.
Sen comisións: desde as súas orixes, a banca en liña caracterizouse por contar con produtos sen comisións. As contas son o mellor exemplo diso. Non cobran por realizar ningún tipo de movemento (nin por xestión, por transaccións, por cancelación). Son un dos produtos máis transparentes do mercado.
Solvencia: contan co respaldo dun gran banco. Nestes momentos, a solvencia é moi importante para o aforrador, ante a incerteza que desprende a reestruturación das caixas de aforros, unhas entidades que, na súa maioría, deben incrementar os seus cocientes de capital a petición do Banco de España. ING Direct depende do grupo holandés ING, Openbank de Santander e Activobank de Banco Sabadell, entre outros.
Operativa clara: a banca en liña fixo grandes esforzos para permitir aos seus usuarios operar de forma sinxela, intuitiva, clara e segura, sen necesidade de ter que trasladarse a unha oficina física.
Depósitos con extratipo
As entidades arrefriaron a súa batalla pola captación de pasivo a través de depósitos e baixaron as súas rendibilidades
Con carácter global, nos últimos meses as entidades arrefriaron a súa batalla pola captación de pasivo a través de depósitos e baixaron as súas rendibilidades. Segundo datos do Banco de España a peche de febreiro, as entidades remuneran de media os seus depósitos a prazos de ata un ano ao 2,58%, entre un e dous anos, ao 2,95% e a máis de dous anos, ao 2,97%. Numerosas entidades comercializan depósitos que apenas superan o 1%, sen esixir vinculación. Bankinter chega a un 0,93% nos seus depósitos a tres meses, un 1,24% en imposicións a seis meses e un 1,73% se se sucriben a prazos dun ano. Resulta lóxico pensar que a marxe financeira das entidades deteriorarase este ano, o que permite deducir que non haberá moitas entidades que decidan “xogarse” os seus resultados e apostar polos depósitos extratipados.
No entanto, aínda hai entidades “necesitadas” de liquidez, polo que non estrañan campañas con depósitos extratipados, dos cales poida beneficiarse o aforrador. Na actualidade, varias caixas volveron a lanzar depósitos ao 4%:
Caixa Guadalaxara abona un interese do 4,35% por un depósito a 12 meses sen vinculación.
Catalunya Caixa permite alcanzar unha rendibilidade do 4,25% no seu Depósito Proximidade.
CAM propón un depósito ao 4% a 12 meses.
