Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Contratar cartóns con pago aprazado

Aínda que facilitan a obtención de crédito, os seus intereses son moi elevados e o risco de endebedamento é alto

Un dos problemas económicos ao que se enfrontan os españois desde que empezou a crise é a dificultade para obter financiamento a través dun crédito. Isto condiciona o funcionamento do sistema financeiro tal como coñecíase ata agora e obstaculiza a adquisición de bens de consumo. A utilización de cartóns de crédito facilita en certa medida que o cidadán acceda a estes artigos pero, segundo a modalidade de pago, este servizo pode ser moi caro. Por este motivo, é conveniente que o usuario coñeza os distintos tipos de cartóns. Se opta polo pago aprazado, debe saber como funciona, os intereses que pagará e a porcentaxe prevista se se atrasa na devolución ou excede o límite de crédito.

Un servizo caro

A práctica común cando se utiliza un cartón de crédito é que as compras realizadas ao longo dun mes pasen á conta do cliente nunha data periódica acordada co banco. Deste xeito, o consumidor adquire produtos que non se lle cargarán ata final de mes ou principios do seguinte. Este é un servizo que, en xeral, non supón o pago de intereses. Pero hai outra modalidade: o pago aprazado.

Neste caso, tense dispoñible unha cantidade de diñeiro, acordada coa entidade, que se devolverá a prazos. Conforme se fagan os pagos, esta cantidade sumarase de novo ao montante dispoñible. O inconveniente deste tipo de cartóns é que os intereses que o banco cobra ao usuario son bastante elevados. En xeral, roldan, e mesmo superan, o 20% TAE. En función da entidade ou do cartón, o cliente pode abonar unha cantidade fixa cada mes en concepto de intereses -sempre se establece un mínimo- ou unha porcentaxe mensual sobre a cantidade que utilizase.

Conforme se fan os pagos, esta cantidade súmase de novo ao montante dispoñible

Risco de endebedamento

É frecuente que os consumidores se deixen levar polas súas aparentes vantaxes. Sempre é cómodo adquirir un produto e pagalo en cotas mensuais de maneira flexible. Pero o certo é que o risco de endebedamento debido ao elevado importe do interese fai indispensable que o usuario reflexione ben antes de decidirse por esta opción.

Se elixe esta modalidade, ha de saber que no contrato que firme debe aparecer o tipo de interese que a entidade aplicará polo cartón de pago aprazado. Desde o Banco de España advirten de que, con frecuencia, este corresponde aos aplicados cada mes, ao contrario do que ocorre con outros produtos como as hipotecas ou os créditos, que se expresan en termos anuais. Por tanto, se o interese por pago aprazado é do 2%, o usuario debe multiplicar esta porcentaxe por 12 meses e obterá así o interese nominal que abonará ao ano, que ascendería ao 24%.

Os intereses por aprazar o pago poden superar o 24% TAE

Ademais desta taxa, no momento de elixir un cartón de pago aprazado hai que comparar o límite de crédito que ofrece cada entidade e as comisións de emisión, tenencia e renovación. Tamén convén valorar outros servizos como a contía dos seguros de viaxe ou accidente que a miúdo levan asociados, os descontos en determinados establecementos ou a posibilidade de solicitala a través de Internet.

Merece a pena exporse se con tipos de interese tan altos conviría pedir un crédito ao consumo, cuxo porcentaxe anual é bastante menos elevado, aínda que a concesión de financiamento é máis difícil. Do mesmo xeito que ocorre noutras modalidades de pago con diñeiro de plástico ou outros produtos como os préstamos, o cliente debe considerar os intereses de demora e de saldos excedidos.

Cartóns de pago aprazado gratuíto

A pesar de que os intereses por pago aprazado outorgan aos bancos e ás caixas de aforros inxentes beneficios, algunhas entidades financeiras dan aos seus clientes a posibilidade de gozar deste servizo de maneira gratuíta.

En xeral, son iniciativas levadas a cabo en conxunto entre unha caixa de aforros e unha agrupación de comerciantes, co obxectivo de incentivar a compra en determinados establecementos e modernizar sectores pouco competitivos.

A posibilidade de adquirir un produto mediante o pago aprazado fomenta que o consumidor realice as compras nos establecementos adheridos á promoción e permite á entidade aumentar o número de clientes porque é necesario que o titular do cartón teña unha conta asociada no banco ou caixa. Ao feito de non ter que pagar intereses por fraccionar o pago, súmanse outras vantaxes, como puntos para obter produtos, sorteos ou descontos en viaxes.

CADA ENTIDADE, A súa PROPOSTA

Vísaa Shopping do Banco Sabadell ten un límite de crédito de ata 6.000 euros. O interese mensual que abona o usuario rolda o 1,4%, pero tradúcese en máis dun 18% TAE. O titular non ten que pagar ningunha cota anual e o seu contrato vai asociado a un seguro de accidentes de ata 300.000 euros. A entidade permite realizar a solicitude a través de Internet.

O cartón Bancaja Free aplica un interese do 1,2% mensual e a TAE ascende a máis do 15%. É gratuíta e non inclúe comisións de emisión, tenencia nin renovación. Ademais, a quen teñen a súa nómina ou pensión domiciliada devólvenlles cada ano o 20% dos intereses pagos. Para recibir esta devolución, a nómina ou pensión debe permanecer domiciliada todo o ano en Bancaja e o cartón non debe estar en situación de falta de pagamento. Os intereses de demora están excluídos.

Conta cun seguro de accidentes gratuíto de ata 100.000 euros e prevé a asistencia en viaxes en todo o mundo, se se realiza o pago co cartón. Outro seguro cobre o atraco ou a expoliación do efectivo retirado en caixeiros automáticos, así como o uso fraudulento e a falsificación de cartóns a partir de 150 euros (excepto en caso de custodia indebida do PIN).

Vísaa Classic de Caixa Madrid permite aprazar os pagos cun interese mensual do 1,7%. O titular debe pagar unha cota anual polo mantemento e a emisión do cartón. O seu contrato inclúe un seguro de accidentes de 300.506 euros. O usuario goza dun desconto do 4% nas estacións de servizo GALP e dun 3% nas gasolineiras BP sen límite de importe.

O titular do cartón Uno-e Classic dispón dun límite de crédito de 6.000 euros. A Taxa Anual Equivalente é do 24,6%, cun interese nominal mensual superior ao 1,8%. A esta cantidade súmase unha cota anual de 18 euros, aínda que é gratuíta o primeiro ano ou sempre que se teña a nómina domiciliada nun-e.

O seguro de accidentes unido á contratación do cartón é de ata 310.000 euros se se pagan con ela os billetes do transporte ou o aluguer dun vehículo. Ademais de permitir realizar o contrato do cartón a través da web, a forma de pago pódese modificar no portal dun-e.

Vísaa Classic de Deutsche Bank ten un interese por adiamento do 1,2% mensual e unha TAE que rolda o 15,3%. O cartón é gratuíta o primeiro ano. A partir do segundo, ten unha cota de 20 euros para o primeiro titular. Asóciase cun seguro gratuíto de accidentes de 300.506 euros e dá acceso a outros servizos adicionais, como o sistema Maxi-Compra para financiar gastos adicionais, o Credit Express que permite dispor de diñeiro extra na conta corrente en 48 horas e o Plan de Protección de Cartóns contra perdas ou roubo.

Cun límite de 600 euros, vísaa Classic de Ibercaja ten un interese mensual por adiamento próximo ao 1,2%. Quen desexe contratala deberá pagar unha cota anual de 24 euros se é o primeiro cartón, e de 21 euros se é secundaria. O titular poderá beneficiarse dun seguro de accidentes de 150.253 euros en caso de morte ou invalidez permanente ou absoluta. Cando o falecido sexa menor de 14 anos limítase a 6.010 euros. Tamén conta con outro seguro de asistencia en viaxes, con auxilio “in situ” e remolque do vehículo. A solicitude do cartón pode facerse en liña.

Con Vísaa Ibanesto, a entidade virtual pon a disposición dos seus clientes un crédito de 6.000 euros mensuais. Ao comezo contarase con 1.200 euros, que o usuario poderá ampliar ou diminuír. O tipo de interese nominal mensual por pago aprazado é do 1%, cunha TAE do 12,6%.

Os titulares de Vísaa Clásica do BBVA contan cun límite de crédito de ata 3.000 euros e pagan un interese mensual superior ao 1,8%, que se traduce ao ano nun 24,6% TAE. O cliente ha de pagar unha cota de 30 euros, aínda que se domicilia a nómina, o primeiro ano é gratuíta. Ademais dun seguro de accidentes de ata 310.000 euros, inclúe unha póliza de atraco que cobre as perdas que se poidan sufrir como consecuencia dun roubo de diñeiro en metálico, sempre que este fose extraído co cartón BBVA.

Vísaa Clásica de Bankinter ofrece aos clientes da entidade un límite de crédito de 1.200 euros, cun interese nominal mensual que rolda o 1,2% e supera o 16% TAE. A titular paga 40 euros anuais excepto o primeiro ano, que é gratuíta. O seguro de accidentes ascende a 300.000 euros e conta cun servizo de alarma antifraude.

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións