Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Convenme reunificar préstamos?

Se necesitas pedir un préstamo para pagar outro, poderías exporche reunificar todas as túas débedas e conseguir deste xeito facer fronte a unha cota mensual menor

Reunificar deuda Imaxe: geralt

Durante o primeiro trimestre de 2020, os fogares españois acumularon un 56,9 % de débeda sobre o PIB (uns 139.000 millóns de euros), segundo datos do Banco de España. Aínda que desde que comezou a pandemia o aforro disparouse e consómese menos, son miles os cidadáns endebedados que acumulan pequenos préstamos e ven desbordados pola súa débeda. Unha saída para a súa situación pode estar na reunificación de débedas, que une todos os préstamos nunha soa hipoteca. Así, como explicámosche neste artigo, pagarán unha soa cota mensual que será inferior á suma de todas as cotas que abonaban ata o momento da fusión dos préstamos.

Debería reunificar as miñas débedas?

O coche, a comuñón do neno, os cartóns, a hipoteca, varios préstamos rápidos ou os cartóns revolving, que podemos ter mesmo sen sabelo. Os préstamos e débedas, aínda que sexan pequenos, poden irse acumulando e chegar a supor unha cantidade desorbitada, apenas asumible para unha familia. A solución pode estar na reunificación de todas as débedas nunha soa, pero como saber se é o mellor? “Se tes que pedir un préstamo para pagar outro, o momento de reunificar débeda chegou”, sinala Pedro Javaloyes, desde a Axencia Negociadora de Produtos Bancarios.

Sae moi caro? Depende do caso concreto, pero unificar préstamos “leva uns custos, por exemplo os correspondentes ao notario, se se eleva a público, ademais do que se negocie coa entidade”, comenta Estel Romeu, avogada do despacho Sanahuja Miranda.

Con todo,  son custos mínimos, tendo en conta o beneficio, sinala Javaloyes. No seu caso, por exemplo, serían os honorarios do intermediario máis  os gastos propios da hipoteca que realices coa entidade bancaria. Estes son cada vez menos, tendo en conta que a entidade debe facerse cargo xa de moitos gastos hipotecarios que antes corrían por parte do cliente, como a tasación ou algúns impostos.

A quen lle convén reunificar débedas?

Funcionarios, profesionais de todo tipo…  Acumular débeda é máis común do que pode parecer e, en xeral, incorren neste tipo de débedas “clientes de bo perfil financeiro, que pagan o que deben”, recoñece Javaloyes. No entanto, chega un momento en que as débedas lles exceden e a súa economía, máis que sobreendeudada —que tamén—, está “mal endebedada, porque é a desorde e o caos o que lles leva a esta situación, en case todas as ocasións”.

A reunificación de débeda resulta moi recomendable nestes casos e é unha opción “libre, accesible a todos os debedores, a condición de que o prestamista estea conforme; sen a aceptación das dúas partes non sería posible”, apunta Estel Romeu.

Reunir todas as débedas pode ser moi conveniente, segundo a avogada:

  • Para quen ten un gran número de débedas. Aínda que sexan de pequenos montos, poden ter moitas débedas acumuladas que, todas xuntas, fagan cada vez máis difícil poder pagalas.
  • Para alguén que queira alcanzar un acordo máis beneficioso, que lle permita alongar o prazo de amortización.

Moi importante! Debes saber que “se xa deixaches de pagar a túa débeda, non podes acollerche a esta solución“, comenta Javaloyes. Por que? Neste caso é posible que xa se iniciou contra ti outro tipo de procedemento (xudicial, etc.) para lograr que abones o que debes.

Se unificas débedas, Estel Romeu advirte da importancia de ser realista e, antes de asinar a reunificación de préstamos, “pór nunha balanza os custos fronte ás melloras económicas“.

Pedro Javaloyes só ve vantaxes para o debedor, “xa que significa pagar menos débeda e poder vivir”. Un exemplo. Nun fogar onde cada mes entran 5.000 euros, e 4.500 vanse en débedas, a solución é baixar o montante da débeda mensual, e iso é posible se se reunifican todas as débedas nunha soa. Neste caso concreto, poderíase pasar de pagar 4.500 euros mensuais a pagar 1.500 euros ao mes; “é dicir, un 80 % de aforro ao mes”, sinala.

deudas
Imaxe: jc_cards

Como realizar unha reunificación de débedas

Para reunificar todos os teus préstamos ou débedas tes que contactar coa entidade na que teñas as débedas —ou cun mediador— e realizar unha proposta de unificación, “negociando as cláusulas desta débeda unificada”, indica a avogada.

En que consiste o proceso? Javaloyes asegura que mediante esta operación bancaria xuntas todos os teus préstamos nunha soa hipoteca, pagando unha cota mensual que será inferior á suma de todas as cotas que abonas agora cada mes. Como é posible?

  • O tipo de interese é menor: o que se aplica ás hipotecas é notablemente inferior ao dos cartóns de crédito e ao dos préstamos persoais.
  • O prazo alóngase: prolóngase o prazo de amortización do conxunto de débedas. É dicir, é verdade que pagas menos, pero faralo por máis anos.

Ollo se avalas esta operación!

Ao negociar unha reunificación de débedas hai entidades que non aceptan o trato sen a existencia dun avalista que actúe como garante. Coidado! O avalista “sempre corre o risco de verse afectado de forma directa”, comenta a avogada Estel Romeu. Pedro Javaloyes explica que hai casos nos que quen avalan perderon todo, “sen solucionar ademais o problema de débeda que se pretendía resolver”, polo que convén actuar con prudencia e asegurarse da quen se avala. Estes riscos —lembra a experta— existen en calquera operación para a que se actúe como avalista, e non só na reunificación de préstamos.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións