Créditos preconcedidos

Novos e con atractivo paira o consumidor. Ás entidades financeiras non queda máis remedio que deseñar novos produtos porque o mercado bancario está a cambiar e os bancos sábeno. Entre as últimas ofertas do mercado financeiro atópanse os créditos preconcedidos, préstamos destinados aos clientes da entidade que se contratan con condicións similares ás dos créditos ao consumo. Ao contrario que a fórmula habitual, o cliente non ten a necesidade de pedir e negociar o préstamo, senón que pode dispor do crédito aceptando o produto que lle ofrece, xa deseñado, a súa entidade bancaria.

As razóns de que cada vez máis entidades ofrezan créditos preconcedidos son múltiples, pero destaca a necesidade de moitas familias de recorrer a un préstamo ante a subida da cota da súa hipoteca (o Euribor incrementouse de maneira constante nos últimos meses, e pagan agora una media de 100 euros máis ao mes do que destinaban antes á vivenda), ao que hai que engadir a subida de prezo de numerosos artigos de primeira necesidade, e una inflación polas nubes. A sinxeleza con que se contrata este tipo de servizos e as aparentes facilidades que propoñen os bancos paira poder amortizalos son un señuelo difícil de ignorar paira moitas economías domésticas que se atopen atravesando un mal momento. Pero á hora de acudir a este remedio, convén ser prudente e ter moi en conta todas as variables, como a cantidade exacta de diñeiro que se solicita, o prazo de devolución esixido, o tipo de interese e as comisións de apertura, amortización e cancelación que cobra o banco, e que poden encarecer excesivamente o produto.

Convén ter en conta, no entanto, que os créditos preconcedidos, aínda que son inmediatos, non teñen nada que ver cos chamados créditos rápidos que prometen diñeiro en 24 ó 48 horas, por cantidades que adoitan chegar até os 6.000 euros, e nalgúns casos mesmo superiores a esta cantidade. O “truco” destes créditos son os seus intereses, altísimos, case sempre superiores ao 20%, que en moitas ocasións triplican aos dos créditos habituais ao consumo. Outra posibilidade é a unificación de débedas. No caso de que se teña una casa en propiedade, esta modalidade permite unificar nun crédito hipotecario todos os préstamos. Os intereses diminúen, pero a longo prazo acábase pagando máis. Pero o certo é que una familia que se atope endebedada “até o pescozo” pode atopar na unificación de débedas a única posibilidade de saír adiante. Tanto aos créditos rápidos como á unificación recorren quen ven obrigados a descartar as opcións tradicionais de obter financiamento dos bancos. A estas posibilidades de acceder a un préstamo de maneira rápida, hai que sumar agora una máis: os créditos preconcedidos.

As novas normas e sistemas de medición do risco do Comité de Supervisión Bancaria de Basilea facilitan que se xeneralicen os préstamos preconcedidos, nos que nin tan sequera é necesario que os clientes soliciten o crédito directamente á entidade. O inspirador deste tipo de préstamo é Antón Gasol, autor de “A industria bancaria no marco de Basilea II”, quen asegura que os bancos “poderán elixir mellor os seus clientes e o financiamento adecuarase ao perfil de risco destes, incluíndo os prezos, prazos e garantías necesarias, o que permitirá gañar tempo e mellorar a eficiencia”. Aínda así, nos créditos preconcedidos, o perfil de risco é fundamental e os bancos só outorgan este tipo de créditos aos clientes que ofrecen perfís de risco baixos, e de quen están seguros que van responder aos pagos. Os clientes de quen os bancos non se fían deben seguir acudindo aos tradicionais créditos rápidos, ou á reunificación de débedas, como se mencionaba anteriormente.

Entre os produtos que saíron ao mercado financeiro destaca o Préstamo Instantáneo de Bancaja, una modalidade de crédito preconcedido no que a aceptación e a firma efectúanse directamente polo cliente coa firma dixital, a través do servizo de banca electrónica da caixa. O cliente pode escoller o prazo de amortización, o día de pago, a conta de cargo das cotas, e o importe, até un máximo de 10.000 euros. O tipo de interese é do 7%. Como noutras entidades, cada mes actualízase a listaxe de clientes aos que se ofrece o produto, así como as condicións económicas. O cliente dispón tamén dun asesor-simulador hipotecario na web, que lle permite simular todo tipo de operación crediticia que leve a cabo coa entidade.

Caixa Madrid ofrece una campaña de crédito cunha comisión de apertura do 0% e un tipo de interese de entre o 7% e o 8,5%. Pola súa banda, ING Direct, entidade online líder en España, lanzou o préstamo laranxa ao 7,5% paira os clientes que estean dados de alta na súa Conta Nómina. BBVA ou A Caixa, pola súa banda, apostaron tamén polos créditos preconcedidos (dirixidos a clientes cun perfil de baixo risco), que se poden contratar no acto sen necesidade de pasar pola sucursal. O préstamo de BBVA ten un custo de entre o 7,5% e o 11% anual, mentres que o da Caixa móvese entre o 9,9% e o 14,5%. O Banco Sabadell tamén reforzou a oferta neste tipo de créditos, e o Banco Popular reduce un 1,25% o interese inicial do seu préstamo persoal si tense a nómina domiciliada. Por contar con saldo na conta online (Conta Con) a rebaixa é dun 0,5%, mentres que se se ten contratado un plan de pensións ou un seguro de vida, é do 0,25%.

Outra entidade que lanzou este tipo de créditos é Caixanova, baixo a denominación de Credinova Instantáneo. O préstamo neste caso permite dispor de até 6.000 euros con carácter inmediato, e ten un prazo de devolución máximo de cinco anos. Banco Santander, pola súa banda, dispón de Diñeiro Directo, un servizo que permite ao cliente dispor dun préstamo inmediato mediante o uso do seu cartón de crédito en calquera caixeiro da entidade.