Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Depósitos a curto prazo con alta rendibilidade, compensan?

Os depósitos con prazos entre un e seis meses e intereses entre o 3,3% e o 4% son convenientes se non hai que contratar outros produtos e o capital está 100% garantido

Img money man Imaxe: Tory Byrne

Os bancos brindan altos tipos de interese aos cidadáns que ingresen o seu diñeiro en depósitos ou contas remuneradas e mantéñano uns anos. Pero tamén para os que queren ter os seus aforros dispoñibles en calquera momento, existen depósitos que caducan en prazos máis curtos, entre un e seis meses. Hai quen opina que non compensa mover o capital dun banco a outro para contratar produtos de tan pouca duración. Con todo, como se expón no presente artigo, a realidade demostra que con esta operación é posible obter unha rendibilidade importante. Iso si, serán convenientes sempre que non haxa que contratar outros produtos e o capital estea 100% garantido.

Depósitos que rendibilizan o aforro

Img money man art
Imaxe: Tory Byrne

A tendencia máis habitual dos usuarios da banca é manter o diñeiro no mesmo banco durante un longo período de tempo. A pesar de que non obteñan remuneración polos aforros da conta corrente e a que os réditos que reciben doutro tipo de depósitos sexan baixos, continúan sendo clientes da mesma entidade.

Pero movendo o diñeiro dun banco a outro, aínda que non se trate dunha cantidade moi elevada, é posible obter unha rendibilidade dos aforros que non se consegue na maioría das contas correntes e que as entidades tampouco ofrecen aos seus clientes “de toda a vida”. Na actualidade, hai bancos que ofrecen intereses entre o 3,3% e o 4% por levar diñeiro novo a un prazo que oscila entre o catro e o seis meses. Isto xa se pode considerar unha rendibilidade elevada para ser un produto sen risco, aínda que no pasado houbese depósitos que superaban mesmo o 5%.

Con 20.000 euros nun depósito ao 4%, o cliente gaña 400 euros en seis meses

Para facer os cálculos dos réditos que se poden obter, hai que ter en conta que os intereses son anuais e non polo catro ou seis meses que dura o depósito. É dicir, se nun banco ofrecen un 4% a seis meses, en realidade durante ese medio ano os aforros incrementaranse nun 2%. Se ofrecen un 3,3% a catro meses, será un 1,1% o que recibirá o usuario.

Se unha persoa dispón de 10.000 euros e ponos nun depósito a catro meses ao 3,3% (1,1% nese cuadrimestre) obterá 110 euros; se ten 20.000, daranlle 220 tras ese período; e se inviste 50.000, serán 550 euros. Cando o que ofrece o banco é un 4% a seis meses (2% nese semestre), con 10.000 euros terá 200 euros; con 20.000 serán 400; e con 50.000 euros, obterá 1.000. A todas estas cantidades hai que restarlles o 21% que retén Facenda.

Aínda que adoita compensar economicamente mover o diñeiro, hai que estudar as condicións que pon as entidades

É certo que cando este prazo se termina, o diñeiro perde rendibilidade e os intereses baixan. É unha das razóns que dan os detractores destas operacións para dicir que non compensa mover o capital.

Pero poida que ao finalizar este período sexa o momento de repetir a operación e levar os aforros a outra entidade. Os trámites son moi sinxelos, tanto se se realizan desde unha oficina coma se trátase de entidades en liña. Ábrese o depósito ou a conta, dáse a orde ao outro banco para que envíe o diñeiro de maneira gratuíta e de novo empeza a rentar.

Outra das vantaxes, xunto á sinxeleza de contratar o produto, é que en numerosas entidades, sobre todo nas que operan a través de Internet, non adoitan pedir a contratación de produtos asociados. Ademais, moitas delas permiten sacar o diñeiro en calquera momento sen sufrir penalización sobre o capital ou sobre os intereses.

Cando cuestionarse se compensa

Cando se queira contratar un depósito ou unha conta remunerada é importante que se garanta o capital ao 100% e coñecer o tipo de rendibilidade que ofrecerá no prazo establecido. Aínda que na maioría dos casos compensa economicamente mover o diñeiro, hai que estudar as condicións que impoñen as entidades e a situación persoal do usuario.

  1. Se é obrigatorio contratar outros produtos

    Cando se trata de bancos que operan sobre todo por Internet, o habitual é que non obriguen a domiciliar a nómina, nin ter unha cantidade de diñeiro noutra conta, nin contratar cartóns de crédito. Pero outras entidades si que pon algunhas destas condicións a cambio dunha alta rendibilidade a curto prazo. Nestas ocasións hai que facer cálculos e saber se compensa cambiar de banco. É posible que, a longo prazo, as comisións sexan superiores á rendibilidade obtida.

  2. Cando non son depósitos a prazo fixo garantidos

    Os produtos “similares a un depósito” ou “como un depósito” non son en realidade depósitos a prazo fixo co capital asegurado. Nos pagarés, aínda que teñan unha rendibilidade superior, é o propio banco e non o Estado quen garante o diñeiro. Se unha parte dos aforros está referenciada a índices bolsistas, tamén convén pensar se serán rendibles. Por outra banda, hai depósitos que ofrecen ata un 8% de rendibilidade pero a cambio de que, cando termine o prazo establecido, invístase ese diñeiro en accións do banco. Na situación actual, isto pode ser perigoso.

  3. Cando hai que ter unha vinculación co banco durante máis tempo

    O interesante dos depósitos ou as contas remuneradas a curto prazo é ter a posibilidade de gañar diñeiro nun breve espazo de tempo e poder cambiarse a outro banco ou manter o capital a unha rendibilidade menor; pero, sobre todo, ter liberdade para actuar, que o usuario non quede atrapado. Se o banco obriga a permanecer como cliente durante un periodp superior ao da vida do depósito, poida que non sexa o máis adecuado cambiar o diñeiro.

  4. Se a entidade de orixe penaliza ao usuario

    As entidades brindan, nalgúns casos, unhas mellores condicións en préstamos ou hipotecas aos clientes que manteñen determinado saldo nas súas contas correntes ou que teñen contratados certos produtos. Se levar o diñeiro a outro establecemento supón que estas condicións empeoren, é conveniente facer contas para saber se compensa.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións