Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Depósitos referenciados: corre perigo o teu diñeiro?

Prometen un interese máis alto que os prazos fixos pero son produtos de aforro máis complexos e, por tanto, requiren que o cliente estea informado e sexa moi consciente do que asina

img_moneylaundering euros

Capital garantido e rendibilidade máis alta que nos depósitos a prazo, polo menos potencialmente. Estes son os dous grandes atractivos dos depósitos referenciados, nos que moitos aforradores están a empezar a interesarse agora que os prazos fixos non alcanzan nin o 1%. Con todo, os referenciados teñen un punto negro: a rendibilidade non está garantida senón que depende das oscilacións do mercado. Así, o aforrador conservador que vén dos depósitos tradicionais ha de saber que pode atoparse con ganancias do 0% e que o seu capital só estará garantido se non o retira ata o vencemento do prazo.

Imaxe: Images Money

Un depósito que ten moito de aposta

Os depósitos referenciados son aqueles cuxa rendibilidade depende dun ou varios subxacentes, como poden ser índices (Eurostoxx, Euribor) ou accións de empresas. A través destes produtos, os bancos propoñen unha especie de aposta: se certos índices ou accións manteñen ou aumentan o seu valor nun tempo determinado, o aforrador leva a rendibilidade máxima (por exemplo, un 2%) e se nese tempo o valor dos subxacentes diminúe, o aforrador obtén ou ben un 0% ou ben a rendibilidade de consolación, que en ningún caso supera o 0,30%.

Vantaxes dos depósitos referenciados

  • Máis rendibilidade potencial. Desde que o Banco de España prohibise os extratipos en xaneiro de 2013, os depósitos referenciados han superado en rendibilidade media aos prazos fixos. En concreto, no verán de 2015, mentres os tipos medios dos prazos fixos de cando en cando alcanzan o 1%, os tipos dos depósitos referenciados achéganse ao 2%.
  • Capital garantido. Os depósitos referenciados adoitan garantir o 100% do capital investido, de forma que o diñeiro depositado queda garantido polo banco e tamén polo Fondo de Garantía de Depósitos ata 100.000 euros por titular.
  • Investimento alcanzable. Estes produtos están destinados ao pequeno aforrador conservador, polo que o normal é que permitan investimentos máis pequenos de 10.000 euros, que en ocasións poden ser mesmo inferiores a 1.000 euros.
  • Prazos razoables. Aínda que algúns referenciados obriguen a manter o diñeiro durante 3 anos, os prazos máis habituais na actualidade oscilan entre os 12 e os 18 meses.

Perigos de investir os teus aforros nun referenciado

  • Rendibilidade non garantida. A pesar de que estes depósitos anuncien rendibilidades do 2% ou o 2,5%, a verdade é que só se obteñen se se cumpre a aposta, é dicir, se determinados índices ou accións aumentan de valor no prazo estipulado, de forma que é perfectamente posible que a rendibilidade obtida ao final sexa do 0%. De feito, un estudo realizado por HelpMyCash.com asegura que a maioría destes depósitos non ofreceron ningunha rendibilidade ao aforrador no pasado.
  • Diñeiro retido. A inmensa maioría destes depósitos non permiten a cancelación anticipada antes do fin do prazo ou, se a permiten, é a conta e risco do aforrador, o que quere dicir que o banco deixa de garantir o 100% do capital e o aforrador ao retirar o seu investimento terá que ver canto diñeiro danlle por ela no mercado secundario (pode ser máis ou pode ser menos). Ademais, en ocasións o usuario non poderá realizar esta operación cando queira, senón nos días que o banco establecese por contrato para ese efecto.

Ademais, o interesado nestes depósitos pode atoparse con dous sustos máis: que o banco lle cobre comisións na conta asociada e que a rendibilidade no mellor dos casos non supere a que lle ofrecerían outros depósitos a prazo vixentes. Para evitar o primeiro, é aconsellable preguntar ao banco antes de asinar, negociar ou dar prioridade a bancos en liña libres destas comisións.

No caso de que a rendibilidade non sexa para tirar foguetes e fáganos expornos que o risco non merece a pena, sempre podemos buscar unha mellor opción para os nosos aforros nos rankings de mellores depósitos a prazo deste mes.

 

RSS. Sigue informado

HelpMyCash

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións