Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Descubertos en conta

Segundo a entidade bancaria pódese chegar a pagar até 20 euros por deixar só un euro en números vermellos

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Mércores, 04deXaneirode2006

Una mala previsión de fondos ou o cargo dun gasto maior do esperado poden tinguir de vermello a conta corrente. Esta situación é o que no argot bancario denomínase ‘descuberto en conta’. Un termo que fai referencia a que as entidades financeiras aplican elevados intereses e varias comisións aos clientes que quedan sen fondos nas súas contas correntes e pasan a ser debedores. En ocasións, só por deixar un euro en descuberto, deberemos pagar una penalización de 20 euros, un 2.000% do importe que deixamos en números vermellos. Ademais, paira algunhas entidades non importa que se rectifique en breve e que a situación en números vermellos apenas dure unhas horas. Se a conta quedou en descuberto, aínda que fóra por pouco tempo, as entidades non son compasivas e aplican igualmente as súas elevadas comisións. Por tanto, nestas datas do Nadal, tan dadas ao consumo, convén non perder de vista o noso saldo bancario paira non ter que correr con gastos innecesarios. Desde as asociacións de consumidores recomendan fixarse ben nas comisións que cobran e reclamar ante unha mala práctica bancaria.

Cadea de gastos

Os gastos que hai que pagar por deixar a conta corrente ao descuberto son numerosos. En ocasións, teremos que pagar até tres tipos de penalizacións distintas: un tipo de interese, una comisión de apertura de descuberto e una comisión de reclamación de posicións debedoras.

Paira empezar, o descuberto considérase un préstamo, Descuberto considérase un préstamo de modo que teremos que abonar á entidade un tipo de interese determinado e bastante elevado. A modalidade da conta é un dos aspectos que inflúe paira determinar ese tipo de interese aplicado. “Os gastos dun descuberto dunha conta corrente dunha persoa física axústanse ao establecido na Lei de Consumo e serán menores que os aplicados ás contas que pertenzan a persoas xurídicas”, afirman desde BBVA.

Paira contas de particulares, en Caixa Madrid o tipo de interese de referencia actual que aplican por descubertos en conta é do 9,99% TAE (9,64 % de interese nominal). En Banco Sabadell sitúase no 9,513% TAE e en SCH é do 9,568% TAE. Todos estes tipos de interese corresponden a períodos anualizados, de modo que a entidade fai o cálculo do pago correspondente segundo os días que se manteña o descuberto.

En segundo lugar, todas as entidades aplican tamén una comisión de apertura do descuberto, que o cliente ten que pagar por haberse quedado en números vermellos e porque a entidade teña que prestarlle diñeiro. Esta comisión pode superar o 4%. Desde o Banco de España comentan que esta é una das poucas comisións que está regulada. En concreto, o artigo 19, apartado 4, da Lei 7/1995 do 23 de marzo di que a comisión percibida por situacións de descuberto, xunto cos intereses, non poderá dar lugar a unha taxa anual equivalente superior a 2,5 veces o interese legal do diñeiro (que na actualidade sitúase no 4%). É dicir, o gasto non pode superar o 10% TAE.

En Banco Popular e BBVA poden aplicar una comisión máxima do 4,5% sobre o importe que quedou en descuberto, cun mínimo de 3 euros. Pola súa banda, una das entidades que aplica comisións máis baixas por este concepto é Bankinter. A súa comisión máxima aplicada por descubertos en conta é do 0,5%, aínda que o mínimo aplicado é, tamén, de 3 euros.

Por último e, á marxe da comisión e o interese mencionados, algúns bancos e caixas aplican una nova tarifa, denominada ‘comisión de reclamación de posicións debedoras‘. Algunhas entidades cobran esta última comisión só cando o descuberto mantense durante un período determinado, que varía segundo o banco ou caixa en cuestión. Por exemplo, en Banco Sabadell esta comisión é de 22 euros, pero só a cobran cando a posición debedora supere os 30 euros e mantéñase máis de dous días hábiles. En Openbank, filial “on-line” de SCH, só cobran esta comisión de reclamación de posicións debedoras (25 euros) se o cliente mantén un descuberto en conta durante máis de dez días. Se antes dese prazo o usuario ingresa diñeiro na súa conta, a entidade en cuestión non ten dereito a reclamar o pago desta comisión.

Como adoita ocorrer coa maioría das comisións bancarias, as entidades teñen unha marxe de aplicación das súas tarifas bastante amplo segundo a situación particular do usuario, até un máximo determinado e rexistrado no Banco de España. En ocasións, os grandes clientes gozan de certos “privilexios”, como non pagar comisións polo mantemento das súas contas correntes ou dos seus cartóns. No entanto, nos descubertos, bancos e caixas non adoitan facer distincións: trátese dun cliente cun saldo baixo ou dun estupendo usuario, se sofren un descuberto habitualmente ambos adoitan terminar pagando a penalización máxima.

Desde a Organización de Consumidores e Usuarios (OCU) consideran que esa segunda comisión que cobran as entidades bancarias (“comisión de reclamación de posicións debedoras”) só está xustificada no caso de que o banco en cuestión poida probar que emprenderon ou realizado as xestións oportunas paira cobrar ese descuberto e que estas xestións produciron un gasto á entidade. Ileana Izverniceanu da Igrexa, portavoz da OCU, estima que “enviar una simple carta ordinaria, como fan moitos bancos, non xustifica o cobro desta comisión”. “O Banco de España considera que este feito é una mala práctica bancaria. O lóxico é que a reclamación se realice despois de estudar as peculiaridades de cada caso concreto”, engade.

Paxinación dentro deste contido


Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións