Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Dez leccións financeiras para non perder diñeiro en época de crise

Co fin de que non engánenche e de aforrar, convén non subscribir produtos sen entender que se asina, evitar débedas e diversificar o patrimonio

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Xoves, 02deXuñode2011

En números vermellos. Así se atopan aínda numerosos fondos de investimento, accións bolsistas, plans de pensións, seguros de aforro… e mesmo algúns depósitos (como os estruturados), a pesar do catro anos de crises que xa arrastramos. As incertezas e os innumerables riscos cos que convive o mercado financeiro han causado un impacto negativo nas carteiras de numerosos aforradores, agora en perdas. Con todo, as crises deixan leccións que vale a pena coñecer, como non subscribir produtos sen entender que se asina, evitar endebedarse, diversificar o patrimonio e aforrar en lugar de malgastar.

Decálogo de leccións

Algúns fondos de investimento de renda variable caen por encima do 30% desde 2007. O mesmo sucede con plans de pensións, con infinidade de títulos bolsistas e con produtos seguros en aparencia, como os depósitos, que na súa modalidade de estruturados tamén fixeron perder diñeiro a moitos particulares. Tampouco se pode esquecer o mercado inmobiliario, cuxos prezos se han depreciado en torno ao 20% en España desde 2007, segundo datos do Ministerio de Fomento. O asesoramento inadecuado ha xogado unha mala pasada, a miúdo, o que xustifica o balance negativo actual das carteiras.

Non é recomendable pedir unha hipoteca que represente máis do 15% dos ingresos

Como é habitual, as crises deixan leccións que convén lembrar. O seguinte é un decálogo coas máis importantes, segundo a Asociación Europea de Asesores e Planificadores Financeiros, EFPA España:

  • 1. Se non se entende o produto, non convén subscribilo. Antes de contratar un instrumento financeiro, hai que informarse ben sobre o seu funcionamento. Hai que preguntar e coñecer todos os detalles antes de investir. Todos teñen riscos (rendibilidade non garantida, risco de falta de pagamento ou quebra do emisor, risco de iliquidez, perpetuidad). É fundamental coñecelos.
  • 2. Valorar os riscos antes de endebedarse. O sobreendeudamiento foi un dos grandes erros cometidos por numerosos cidadáns, que contrataron hipotecas por cantidades desorbitadas (en liña cos altos prezos alcanzados polo mercado inmobiliario) que, despois, víronse incapaces de pagar.

    Antes de subscribir un préstamo é necesario facer unha planificación das necesidades futuras, capacidade de xerar ingresos e, sobre todo, ter en conta as previsións de tipos de interese. No contexto actual, ante unha etapa de subida de tipos, encareceranse de maneira notable as hipotecas. Hoxe en día, quen desexen comprar un piso deben saber que non é recomendable pedir unha hipoteca que represente máis do 15% dos ingresos. O incremento do prezo do diñeiro elevará o custo da débeda e pode facer que chegar a fin de mes sexa moito máis difícil.

  • 3. A vivenda, mesmo en España, baixa. Houbo un momento en que parecía que a vivenda nunca baixaría de prezo, pero a realidade demostrou o contrario. Nestes momentos, comprar vivenda para especular non é boa idea. Os expertos aínda auguran varios exercicios de caída e consolidación de prezos.

  • 4. Non hai que deixarse levar polos produtos de moda. Ao investir convén contar cun plan financeiro a longo prazo e fuxir do produto do momento. Os bancos e caixas móstranse aínda moi interesados en colocar o instrumento de quenda. Na actualidade, apostan por bonos convertibles e preferentes, produtos cualificados de alto “risco” e só aptos se se coñecen ben as súas peculiaridades.

  • 5. A crise tamén pode ser unha oportunidade. En Bolsa, en ocasións, hai que comprar cando uns venden con desesperación e vender cando outros compran de maneira eufórica. As malas noticias xeran momentos de pánico nos parqués bolsistas, que poden deixar algúns valores a prezos de saldo. Convén estar alerta para detectar oportunidades, aínda que sempre é preferible ir da man dun experto.

  • 6. Mellor ser máis formiga e menos cigarra. Hai que atopar o equilibrio entre o consumo de hoxe e o consumo do futuro. O noso futuro depende de nós mesmos. O malgasto pasa factura en xeral. É mellor aforrar que malgastar.

  • 7. Non é o mesmo risco que volatilidade. Quen investiron a longo prazo nos momentos de maior volatilidade tiveron menos risco nos seus investimentos que os investidores que o fixeron a curto prazo. Ser paciente é fundamental. As estatísticas mostran que a Bolsa é o activo máis rendible en períodos mínimos de 10 anos (mesmo máis que a vivenda). A renda variable con vistas ao curto prazo só é adecuada para investidores expertos ou para diversificar unha pequena parte do patrimonio total (non máis dun 10%).

  • 8. A diversificación funciona. Aínda que en España haxa crise, investir noutros países pode ser rendible. Moitos expertos han internacionalizado moito as súas carteiras modelo, ante a debilitada situación da economía española. O consello hai que estendelo ao campo dos activos: unha boa carteira debe conter depósitos, liquidez en contas, fondos, algo de Bolsa… Sen esquecer algún inmoble. En España, preto dun 80% das familias conta cunha vivenda en propiedade, un activo moi importante no patrimonio global.

  • 9. Investir coa cabeza, non co corazón. A maioría dos investidores comprou na euforia, na parte máis alta do ciclo, e vendeu nos días de pánico, con importantes minusvalías. Cando estala unha crise, hai que manter a temperanza. Tampouco hai que investir nun produto por simpatía, afinidade ou amizade co comercial bancario, que desexa colocalo, na súa maioría, movido polo interese de cumprir obxectivos coa súa entidade.

  • 10. Planificar é de sabios… e planificar a vida financeira require coñecementos. Un asesor financeiro cualificado e certificado axudará a organizar as finanzas persoais. Se se conta cun patrimonio medio de certa contía, é preferible buscar axuda de expertos. Se se teñen só uns pequenos aforros, convén investilos nun produto seguro, como un depósito, unha Letra ou un bono do Tesouro.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións