Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Diñeiro de reserva, en casa ou no banco?

A seguridade e a liquidez inmediata son algúns dos puntos que se deben ter en conta antes de optar por gardar o diñeiro nunha entidade ou en casa

A actual situación económica fai que moitas persoas se expor se é mellor manter o seu diñeiro no banco ou sería máis conveniente sacalo e gardalo no propio domicilio. A posibilidade de que a entidade crebe, de que o Fondo de Garantía de Depósitos non faga fronte aos pagos ou de que haxa un “corralito” pasa pola mente de moitos cidadáns que viven con angustia a idea de quedar sen liquidez para realizar os pagos diarios. Con todo, manter o diñeiro en casa tamén ten os seus riscos: xunto aos roubos que se poidan producir, está a ameaza de que un incendio ou unha inundación destrúan parte da vivenda e, con ela, os aforros de toda unha vida. No seguinte artigo analízanse as vantaxes e os inconvenientes de gardar o diñeiro en casa, fronte a telo nun banco ou caixa de aforros.

Vantaxes de gardar o diñeiro en casa

Imaxe: Rubén García / Eroski Consumer

Os puntos a favor de ter o diñeiro na vivenda no canto de gardalo no banco céntranse, sobre todo, na posibilidade de contar co diñeiro no caso de que se produza unha quebra da entidade ou do sistema. Tamén é máis fácil sortear algúns imprevistos en momentos en que o banco poida permanecer pechado.

  1. Dispoñibilidade instantánea.

    Unha das vantaxes de ter o diñeiro de reserva no propio domicilio é que a calquera hora pódese contar con el. No momento máis inesperado pode xurdir a necesidade de facer un pago, realizar un préstamo ou iniciar unha viaxe no que se utilizará efectivo de maneira inmediata. Se a cantidade é pequena non adoita haber problemas e basta co diñeiro que se garda para os gastos cotiáns.

    Ao ter o diñeiro en casa, en caso de quebra dunha entidade non habería que esperar para recuperalo

    Pero é posible que a cantidade que se require sexa elevada e se non se ten en casa, haberá que ir ao banco. Se é pola tarde ou pola noite, hai que obtelo dun caixeiro e aquí xorde un problema: o límite establecido. A maioría da xente fixa unha cantidade diaria por encima da cal o expendedor de billetes non entrega máis diñeiro. Se o importe requirido é superior, non poderá obtelo.

  2. En caso de quebra non hai que esperar para recuperalo.

    Cando hai un ano falábase de que unha entidade puidese chegar á bancarrota, facíase de maneira hipotética, percibíase como algo moi afastado no horizonte e moi pouco probable. Non en balde, o test de tensións realizadas á banca en xullo de 2011 tiveron moi bos resultados para a maioría dos establecementos españois.

    Hoxe en día, vese como unha opción algo máis real e xera preocupación pensar na quebra. A nacionalización dunha gran entidade como Bankia revelou que moitos establecementos financeiros non gozaban de tan boa saúde como se supuña.

    Se un banco creba, o Fondo de Garantía de Depósitos fai fronte á débeda que a entidade ten cos clientes e devólvelles o diñeiro depositado. O problema é que o máis probable é que non se faría de forma inmediata. Habería que realizar unha serie de trámites, constatar que o banco crebou, ver o diñeiro que debe aos seus acredores, a canto ascende a débeda cos clientes... O tempo alongaríase e o cidadán non contaría con efectivo no seu peto de maneira inmediata, como si sucedería se o gardase en casa.

  3. Mantense a cantidade íntegra, non só 100.000 euros.

    Outro aspecto que se debe ter en conta é que o Fondo de Garantía de Depósitos responde con ata 100.000 euros por titular e entidade. Isto quere dicir que se unha persoa ten máis deste importe, seguramente perdería o resto.

    Ter na vivenda todo o diñeiro ou o efectivo restante dos 100.000 euros faría que o propietario non perdese nada.

  4. Diñeiro asegurado en caso de quebra en fervenza.

    Algúns economistas alertan de que se varias entidades desaparecen, o Fondo de Garantía de Depósitos non tería capital suficiente para devolver todo o seu diñeiro aos clientes. É posible, por tanto, que os depositantes perdesen unha parte do patrimonio que no seu día deixaron en depósitos ou contas correntes. Este é outro dos motivos polos que ter en casa o diñeiro é máis vantaxoso.

  5. Se houbese un "corralito", non tería problemas de liquidez.

    Aínda que se sinala como unha hipótese máis ben improbable, tamén eran pouco factibles outros supostos que ao final se fixeron realidade. Aínda que hai quen o cita para aumentar o medo na poboación e restar dereitos á cidadanía, a posibilidade dun "corralito", aínda que de forma remota, está presente.

    Se isto producísese, os cidadáns non poderían sacar diñeiro dos bancos de forma temporal ou poderían facelo ata unha cantidade establecida polas autoridades monetarias. É dicir, se hoxe pódese ir ao banco e obter o diñeiro depositado con absoluta liberdade, e só con avisar cuns días de antelación cando a contía é moi elevada, co corralito este dereito restrinxiríase.

    Ademais, cun importe límite ao día, a afluencia de persoas a bancos e caixeiros sería tan masiva, que é posible que non todo o mundo puidese obter diñeiro a pesar de estar horas esperando.

    Co capital en casa, isto non ocorrería. E quen gardase diñeiro no seu domicilio tería vantaxe sobre os demais á hora de comprar produtos ou pagar servizos.

  6. Pódese cambiar previamente a outra moeda.

    Hai quen, con todo o anterior, pensa que tamén pode producirse unha desvalorización do euro ou a creación dunha moeda única de dúas velocidades. Por iso, ademais de ter o diñeiro en casa, cambiouno a unha moeda máis forte. Desta forma, se o euro cae, terao noutra divisa sen que lle afecte de modo negativo a desvalorización.

Incovenientes de gardalo en casa fronte a facelo no banco

A seguridade que achegan as entidades financeiras no caso de que no domicilio prodúzase un roubo ou un incendio son os puntos fortes que achegan os bancos fronte á vivenda.

  1. Sufrir un roubo.

    Unha das principais vantaxes de ter o diñeiro no banco é que, no caso de que os atracadores entren a roubar na entidade, o cliente manterá o seu diñeiro. En cambio, quen o garda en casa está menos protexido. Ademais, a persoa que ten un gran capital gardado nun xoieiro, nun armario e mesmo nunha caixa forte disimulada tras unha parede vive coa intranquilidade continua de que os ladróns entren na vivenda.

    A posibilidade de sufrir un roubo na vivenda é un dos motivos para gardar os aforros no banco

    Os furtos e os roubos en casas están á orde do día e, a pesar de que a persoa que o garde crea que o agocho ideado é difícil de atopar, os delincuentes coñecen infinidade de fórmulas para achalo, entre eles, o uso da violencia.

    Salvo en casos moi excepcionais nos que o tomador declara ter na vivenda unha cantidade elevada de diñeiro, o seguro do fogar non cobre este tipo de sinistros. Se o fai é a cambio de que o asegurado pague unha gran suma pola súa póliza cada ano, polo que non adoita compensar ter o diñeiro en casa nestas ocasións. Nos seguros máis habituais, a cantidade que cobre é bastante limitada.

  2. Perdelo todo se se producen inundacións, incendios ou accidentes.

    A vivenda non é un lugar tan seguro como o banco para gardar o diñeiro. Nela pódense producir todo tipo de sinistros como pode ser un lume, unha riada... Nestas situacións, pódese perder todo o capital aforrado durante anos nun só día ou o que é peor, sufrir feridas de gravidade por tentar recuperalo.

    Tampouco nestas ocasións o seguro cobre as perdas de diñeiro, salvo as pequenas cantidades que poidan entrar na póliza.

  3. Pódese perder se se mantén en segredo.

    Non sería o primeiro caso de persoas que tiran ao lixo un colchón no que se gardan os aforros de toda a vida, ou de herdeiros que quedan sen nada por descoñecer que o falecido había ido depositando nun lugar secreto o seu patrimonio.

    Pode suceder que, polo temor de que alguén subtraia o diñeiro, a xente gárdeo case ata o momento do seu falecemento e pouco antes comuníqueo aos seus familiares. Esta actitude é sumamente arriscada e as posibilidades de que ninguén atope o capital son moi altas.

    No banco isto non sucede porque no momento en que se le a declaración de herdeiros, se non hai testamento, coñécese o importe que o falecido tiña depositado e o establecemento no que se atopa. Así pasa de maneira directa a quen lle corresponde e, se se trata de pais a fillos, os impostos que se pagan pola sucesión adoitan ser bastante reducidos.

  4. É difícil demostrar a súa procedencia.

    No momento en que a persoa que garda o seu diñeiro en casa decida gastalo pode ter problemas. Se carece dun xustificante que acredite que se levou antes o capital do banco ou calquera documentación que certifique a súa procedencia, é posible que Facenda abra unha investigación.

    Cando a cantidade é pequena non adoita haber problemas, á hora de realizar os pagos ou facer compras dun importe reducido. Pero se os gastos son diarios e deixan pegada, é posible que o propietario teña que explicar de onde sacou o diñeiro.

    O mesmo sucede no caso dunha doazón ou dunha sucesión. Os herdeiros pódense atopar coa sorpresa de ter que pagar diñeiro ao Estado por "blanquear" o patrimonio que recibiron.

  5. Non xera intereses.

    Aínda que os réditos que pode obter un aforrador medio son moito máis baixos que hai uns anos, aínda é posible conseguir beneficios co diñeiro que non se utiliza sen correr apenas riscos.

    Os depósitos son unha opción rendible para quen posúa un capital e non teña necesidade de utilizalo a curto prazo. Os intereses por 6 meses para diñeiro novo poden estar en torno ao 2,5%, sen necesidade de achegar unha nómina ou contratar máis produtos. No caso das entidades en liña, esta porcentaxe pódese elevar mesmo en máis dun punto, ata o 3,6%. Por ingresar 30.000 euros ao 3% e mantelos a metade do ano, obteríanse 450 euros, bastante máis que se está en casa inmobilizado, nese caso, os beneficios por réditos son nulos.

RSS. Sigue informado

Ao publicar un comentario aceptas a política de protección de datos

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións
Fundación EROSKI

Validacións desta páxina

  • : Conformidad con el Nivel Triple-A, de las Directrices de Accesibilidad para el Contenido Web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validación do W3C indicando que este documento é XHTML 1.1 correcto
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validación de feedvalidator.org indicando que nuestros titulares RSS tienen un formato correcto