Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

En que casos é máis conveniente hipotecarse a tipo fixo

Hai situacións nas que contratar unha hipoteca fixa pode saír máis a conta que elixir un tipo variable

build 3930593_1280 1 Imaxe: JHertle

Por primeira vez na historia, polo menos desde que empezou a utilizarse o euribor como índice de referencia, en España danse máis hipotecas fixas que variables. Así o indican os informes do Instituto Nacional de Estatística dos meses de marzo, abril e maio de 2020, durante os que a poboación española mantívose confinada por culpa da chegada do coronavirus. Con todo, o interese destes produtos é aínda máis alto que o dos préstamos a tipo variable, así que realmente sae a conta contratalos? A continuación veremos en que situacións pode ser máis conveniente financiar a compra dunha vivenda cun crédito cunha cota estable.

Se tes pouca tolerancia ao risco

Por definición, o interese dunha hipoteca fixa mantense constante durante toda a vida do crédito, a condición de que se respecten as posibles condicións de bonificación (como manter contratados certos seguros, por exemplo). Por tanto, trátase dun produto que é especialmente beneficioso para aqueles clientes que non queiran sufrir cambios de cota por culpa de subidas ou baixadas do euribor, é dicir, para os que teñan pouca tolerancia ao risco.

Agora ben, antes de contratar un destes préstamos convén ter en conta que, a curto prazo (e poida que tamén a longo prazo), as súas cotas serán máis caras que as dun crédito a tipo variable, pois o seu interese será maior mentres o euribor mantéñase en valores tan baixos como os actuais. Aínda así, as actuais hipotecas fixas son moi baratas se as comparamos coas que se ofrecían hai uns anos, con intereses que de cando en cando superan o 2 %. Por tanto, as mensualidades a pagar son, polo xeral, alcanzables.

Se vas devolver o diñeiro en 20 anos ou máis

Para os que dubiden sobre a súa propia tolerancia ao risco, en cambio, só é conveniente contratar unha hipoteca a tipo fixo se se pretende devolver en 20 anos ou máis. Neste punto entra en xogo o método francés de amortización (o que se utiliza en España), co que se paga unha maior parte dos intereses durante os primeiros anos do préstamo e unha maior fracción do capital pendente nos últimos.

En principio, espérase que o euribor se manteña ao redor do 0% para o próximos cinco anos. Así, se o prazo de amortización fóra duns 10 ou 15 anos, optar por un tipo variable sería probablemente máis vantaxoso, pois a maior parte dos intereses pagaríanse durante ese primeiro lustro.

A máis longo prazo, en cambio, é practicamente imposible saber a canto cotizará o euribor. En consecuencia, asinar unha hipoteca fixa a 20 ou 30 anos podería saír máis a conta a longo prazo que optar polo tipo variable. Nestes casos, o cliente terá que valorar que opción sería máis interesante en función das súas propias preferencias e previsións.


Imaxe: stevepb

Se non prevés adiantar capital

Finalmente, contratar unha hipoteca a interese fixo pode ser un peor negocio se se pretende adiantar capital durante a vida do produto. A comisión máxima por amortización anticipada parcial ou total é máis alta para estes préstamos que para os de tipo variable, tal e como se pode comprobar a continuación:

  • Comisión máxima para hipotecas fixas: 2 % durante os primeiros 10 anos e 1,5 % despois.
  • Comisión máxima para hipotecas variables: 0,25 % durante o primeiros tres anos (ou 0,15 % durante o primeiros cinco) e 0% despois.

En ambos os casos, iso si, a compensación a pagar ao banco non pode superar a perda financeira que lle xeramos pola amortización anticipada. Ademais, hai que dicir que cada vez máis entidades, especialmente a banca en liña, ofrecen hipotecas fixas sen esta comisión por reembolso anticipado, coas que non teriamos que pagar nada por adiantar capital.

HelpMyCash

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións