Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Está seguro o meu diñeiro se o banco creba?

O Fondo de Garantía de Depósitos asegura até 100.000 euros por titular e entidade en caso de quebra bancaria

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Luns, 13deAbrilde2009

Hai catro anos, a crise víase como algo afastado e mesmo etéreo. Ouvíase falar dela, pero moi poucos sabían onde se atopaba. Ata que un bo día todo cambiou. Nin a peor das previsións dos máis agoreiros coincidía coa situación que atravesa o sistema bancario occidental. E o seu desenlace non parece estar aínda demasiado cerca. Todo comezou coas xa famosas hipotecas lixo norteamericanas, máis tarde viñeron os temidos contagios do “virus subprime” aos bancos europeos, despois as inxeccións de capital á banca, a bancarrota de Lehman Brothers, o caso Madoff e as intervencións, a máis recente a da Caixa de Aforros do Mediterráneo. Que pasa cos aforros dos seus clientes?

Sistema sólido e prudente

/imgs/2008/06/ruína.articulo.jpg

A crise parece non tocar fondo mentres que a desconfianza dos consumidores sobre a saúde do sistema bancario español non deixa de crecer. Volve estar en boca de moitos aquilo de “é mellor ter o diñeiro debaixo do colchón”. Non é estraño que o receo, o nerviosismo e o descoñecemento sobre o sistema de garantía que protexe o diñeiro dos aforradores españois provoquen este tipo de reaccións. Que sucede cando un banco entra en bancarrota? Por fortuna, o noso é un sistema bancario sólido e máis prudente e cauteloso que os seus homólogos europeos, e mesmo mundiais, e por iso en España hai diversos organismos estatais que velan polo diñeiro que os aforradores teñen depositado en bancos, caixas, aseguradoras e sociedades de valores.

Todos os bancos, caixas ou cooperativas de crédito están obrigados a adherirse ao seu respectivo Fondo de GarantíaComo funciona o sistema de garantía?

O sistema bancario español está deseñado para que se algún banco ou caixa de aforros declárase insolvente os seus clientes atópense apoiados e poidan recuperar os seus aforros. E é por iso polo que existe o Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), que ademais reforza a solvencia e o funcionamento dunha entidade en dificultades co fin de defender os intereses dos depositantes e do propio fondo. En realidade, baixo o paraugas do Fondo de Garantía de Depósitos funcionan tres fondos: un paira os bancos-Fondo de Garantía de Depósitos paira Establecementos Bancarios (FGDEB)- outro paira as caixas de aforro-Fondo de Garantía de Depósitos en Caixas de Aforros (FGDCA)- e un terceiro paira as cooperativas de crédito –Fondo de Garantía de Depósitos en Cooperativas de Crédito (FGDCC)-.

A garantía é de 100.000 euros por entidade e titular, aínda que un mesmo cliente teña varias contas

Todas as entidades bancarias, xa sexan bancos, caixas ou cooperativas de crédito españolas, están obrigadas por lei a adherirse ao seu respectivo Fondo de Garantía, o que significa que deben ingresar no fondo unha pequena porcentaxe dos depósitos dos seus clientes paira nutrir o sistema de garantía concibido paira quebras ou suspensións de pagos. As caixas españolas ingresan no fondo o 0,04% dos depósitos de clientes, mentres que os bancos deben depositar o 0,06% do diñeiro da súa clientela. A contía destas achegas establécese por lei e é o Ministerio de Economía e Facenda quen decide si é necesario reducilas se o patrimonio do Fondo é suficiente paira cumprir coas súas obrigacións, ou mesmo suspendelas cando o Fondo teña o 1% da base de cálculo das achegas das entidades adheridas no seu conxunto.

Diñeiro a salvo, pero con límites

Estes fondos ofrecen dúas garantías distintas e compatibles entre si, una sobre os depósitos en diñeiro (contas de aforro, depósitos a prazo fixo…) e outra sobre os depósitos en valores e instrumentos financeiros confiados a unha entidade de crédito. Até outubro do ano pasado o Fondo de Garantía aseguraba a recuperación de 20.000 euros por persoa, xa fose física ou xurídica.

Pero, por mor das turbulencias que sacudiron o sistema bancario mundial durante o segundo semestre de 2008, España decidiu elevar esa cifra aos 100.000 euros, moi por encima do mínimo pactado polos 27 países membros da Unión Europea que foi de 50.000 euros. Como mínimo, esta é a cifra que están obrigados a garantir os sistemas bancarios europeos. Hai países que se quedaron nese límite ou que o aumentaron até o dobre, como España e Grecia, e mesmo algúns decidiron asegurar o 100% dos depósitos bancarios, sexa cal for o seu saldo, como Portugal, Irlanda, Alemaña, Suecia e Dinamarca.

Para que esta garantía entre en acción débense producir os seguintes feitos:

  • Declaración de concurso de acredores sobre a entidade (procedemento que substituíu á quebra e á suspensión de pagos).

  • Falta de pagamento dos depósitos vencidos e exixibles e incumprimento das obrigacións cos investidores. Una vez ocorrido isto, o Banco de España debe declarar que a situación financeira da entidade fai imposible a súa devolución nun futuro inmediato.

É entón cando a acción protectora dos 100.000 euros faise efectiva. Aplícase por entidade e titular, aínda que un mesmo cliente teña varias contas ou un depósito teña varios titulares. Se una persoa ten 125.000 euros nunha conta de aforro e a entidade declárase insolvente ou en quebra, o Fondo de Garantía devolveralle só 100.000 euros. O mesmo ocorre si una mesma persoa é titular de diferentes produtos financeiros nunha única entidade. Si en total o capital depositado ascende a 200.000 euros, o Fondo pódelle garantir a recuperación de 100.000 euros, polo que en ningún caso a garantía é por produto contratado. Que ocorre con ese diñeiro restante? Se esfuma? Non exactamente.

Paira rescatar o resto do diñeiro que non se puido recuperar da quebra co FGD, cada persoa convértese en acredor ordinario, cos seus correspondentes dereitos, do banco ou da caixa polo importe non recuperado, á espera do proceso de liquidación da entidade financeira. O máis probable é que una segunda entidade fágase cargo da débeda e lle reintegre a cantidade debida.

Paxinación dentro deste contido

  •  Non hai ningunha páxina anterior
  • Estás na páxina: [Pág. 1 de 2]
  • Ir á páxina seguinte: O que convén facer »

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións