Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Estou en números vermellos, como procede o banco?

Desde o momento en que se detecta un descuberto, a entidade pode cobrar intereses e comisións

img_ruina 1

Se hai uns anos, en pleno auxe do consumismo e coas economías familiares máis saneadas, unha gran parte dos descubertos nas contas correntes debíase a excesos nas compras ou a falta de previsión, hoxe en día son os recibos domiciliados e os problemas para chegar a fin de mes os responsables de que os clientes deban diñeiro ao banco. Cando un extracto se tingue de vermello, o titular ten varios problemas: o principal é que tomou diñeiro prestado e ha de devolvelo ao banco; o secundario, pero tamén importante, é a obrigación de pagar intereses e comisións á entidade.

Cobro de intereses

Imaxe: David Playford

Os descubertos nunha conta corrente ocorren cando se retira diñeiro sen que haxa saldo suficiente e a entidade adianta os fondos necesarios. Pode deberse a unha compra nun momento indebido, a que o usuario contase cun diñeiro que aínda non estaba ingresado ou a un recibo domiciliado cuxo importe era máis elevado do que se pensaba nun inicio.

Son numerosos os clientes que se queixan porque a entidade lles cobra intereses cando só estiveron unhas horas en descuberto. En realidade, isto non importa. Aínda que o importe que se deberá pagar será maior en función do tempo que pase, e sobre todo da cantidade debida, só con que o descuberto detéctese, o banco ten dereito a aplicar esta penalización económica.

O banco pode aplicar unha comisión por descuberto, outra por reclamación de posicións debedoras e os intereses

O establecemento financeiro sabe de maneira inmediata, no momento en que ocorre, que un cliente ten un descuberto. Nese mesmo instante, empeza a traballar a maquinaria de cobro que, ademais da devolución do diñeiro, busca que o cliente sufrague intereses e comisións de elevada contía.

Hai tres conceptos polos cales o titular ten que pagar cando o seu saldo é negativo:

  1. Comisión por descuberto.

    A entidade pode cobrala cando o cliente faga un cargo ou dispoña de diñeiro da súa conta sen ter saldo suficiente. O habitual é que se aplique sobre o maior saldo en descuberto durante o período de liquidación.

    No caso de que os números vermellos sexan consecuencia das distintas datas de valoración atribuídas aos ingresos e reintegros na conta corrente pola mecánica bancaria habitual, non se pode aplicar esta comisión, xa que non é un descuberto que se poida atribuír ao cliente.

    Cando a conta corrente estea aberta por un consumidor, non por unha empresa ou persoa xurídica, a Lei establece unhas limitacións ao empregar esta comisión. O seu importe, xunto co dos intereses polo descuberto, non poderá ser superior a 2,5 veces o interese do diñeiro, que para 2011 está fixado no 4%. Por tanto, a aplicación destes dous conceptos non poderá dar lugar a unha TAE superior ao 10%.

  2. Intereses debedores.

    Ademais desta comisión, o banco impón uns tipos de interese bastante elevados cando a conta está en números vermellos. Como o descuberto tácito enténdese como un préstamo que a entidade fai ao cliente, aplícaselle unha porcentaxe sobre o diñeiro que debe. A súa contía non poderá superar o tipo de interese máximo que cada entidade comunicase ao Banco de España.

  3. Comisión por reclamación de posicións debedoras.

    A entidade pode pedir un diñeiro ao cliente en números vermellos polas xestións que teña que realizar para avisarlle de que se atopa en descuberto e que debe abonar o diñeiro que debe. Se envía unha carta certificada ou fai unha chamada telefónica para pedir ao cliente que ingrese o importe do descuberto máis os intereses xerados, esta comisión estaría xustificada porque implica gastos reais para a entidade.

    Con todo, o Banco de España avisa de que en ocasións se aplican malas prácticas, en referencia a esta comisión. Resulta cando menos discutible que o automatismo do envío de cartas xeradas por computador para comunicar a falta de pagamento constitúa unha verdadeira xestión.

Como avisa o banco

De forma paralela ao cobro de intereses, cando se detecta o descuberto, o banco ponse en contacto co cliente para avisarlle de que debe diñeiro á entidade. Pero xa antes, no momento de asinar o contrato para operar coa conta corrente, infórmaselle por escrito da penalización que pode sufrir se o seu saldo é negativo.

O contrato da conta corrente debe informar os intereses que se cobran se o saldo é negativo

A Lei 16/2011 de Contratos de Crédito ao Consumo, vixente desde o mes de setembro de 2011, concreta no seu artigo 20 que “para abrir unha conta á vista, onde cabe a posibilidade de que se permita ao consumidor un descuberto tácito, o contrato conterá información como o tipo debedor, as condicións de aplicación deste tipo, os índices ou tipos de referencia aplicables ao tipo debedor inicial, as recargas aplicables desde a subscrición do contrato de crédito e, no seu caso, as condicións nas que poidan modificarse”. Deste xeito, co contrato de apertura, o usuario pode coñecer canto diñeiro cóbralle o banco se queda en números vermellos.

A entidade debe proporcionar esa información de forma periódica. Se o saldo negativo prolóngase durante un período superior a un mes, ten a obrigación de informar o consumidor sen demora sobre o descuberto en si, sobre o seu importe, o tipo de interese que se lle aplica, as posibles penalizacións e os gastos ou intereses de demora que lle poden pedir.

A miúdo, os responsables dos números vermellos son os recibos domiciliados

Os medios a través dos cales o banco contacta co titular da conta cando ten un saldo negativo dependen da política informativa da entidade, da relación que teña co cliente ou das cláusulas que se asinaron.

Pode facerse por teléfono, nos casos máis próximos, ou cunha carta ordinaria ou certificada na caixa de correos de correos. Quen utilice a versión en liña poderá recibir a notificación na correspondencia persoal que lle ofrece a web do banco e, se deu os datos do seu correo electrónico, cun e-mail. Tamén é posible recibir un sms no móbil, o método máis rápido para coñecer que se ten un saldo debedor.

Ademais, cando se rexistre o descuberto, a entidade ten a obrigación de comunicar ao titular o detalle da liquidación efectuada na conta corrente como consecuencia de estar en números vermellos, mediante a entrega do correspondente documento de liquidación.

Outro dos deberes do banco é publicar nun taboleiro de anuncios situado nun lugar destacado, e en todas as oficinas, os tipos que aplica para os descubertos na conta corrente.

Cando pasa un tempo sen que o cliente faga fronte á súa débeda co banco, leste pode entregar os seus datos a ficheiros de morosos. Isto dificulta a posibilidade de acceder a un crédito ou a unha hipoteca, polo que é importante non chegar a este extremo. Ademais, é habitual que para cobrar a cantidade debida o banco contrate empresas externas, que perseguen ao usuario a través de cartas e chamadas telefónicas ata que fai efectivo o pago.

Que xera o descuberto

Chegar moi xustos a fin de mes é unha das causas de que a conta corrente tíngase de vermello e os petos dos cidadáns sufran, ademais, unha penalización en forma de intereses e comisións. As compras básicas e os gastos do día a día colapsan en época de crise as economías domésticas.

Tamén é posible facer un gasto, que non ten por que ser demasiado elevado, sen saber que non hai fondos suficientes. Isto ocorre cando non se consultan con frecuencia os extractos e, a miúdo, se varias persoas utilizan de maneira indistinta una mesma conta corrente.

Moitas empresas, debido á crise, atrásanse ao transferir a nómina aos seus traballadores, algo que provoca que estes dean por feito que contan co diñeiro, gasten e incorran así nun descuberto do que non son culpables, pero que pagarán de todos os xeitos.

Cando unha persoa saca todo o diñeiro da conta, pero decide non pechala, a entidade continúa o cobro de gastos de mantemento e, ao non haber saldo para sufragar estas comisións, créase un descuberto. É habitual que os usuarios da banca non saiban que isto é así e deixen a conta aberta por se a necesitan nun momento determinado, ou pensen que con sacar o diñeiro queda pechada. A situación pódese agravar se a entidade non logra porse en contacto co titular, xa sexa porque cambiou de domicilio ou porque non acode con asiduidade á sucursal. Neste caso, o descuberto pode aumentar e con el os intereses e as comisións.

Pero os auténticos responsables dos números vermellos son, case sempre, os recibos domiciliados. Aínda que o consumidor sabe en que data chegan, en ocasións, pola súa propia imprevisión ou por simple falta de diñeiro, poden xerar un saldo debedor na conta. Outras veces, o seu importe é máis elevado do que se pensaba nun principio ou se aplica unha factura estimada, co que acaba co diñeiro da conta e provoca un descuberto.

Con bastante frecuencia, o banco asume estes recibos e pasan a engrosar o saldo negativo do debedor, que despois terá que pagar intereses e comisións polo descuberto. Se son clientes habituais que non dan problemas á sucursal, teñen a nómina domiciliada e o seu historial non está marcado polos números vermellos, o normal é que non devolvan os recibos.

Pero a entidade non ten ningunha obrigación de facerse cargo da factura da luz, o gas ou o teléfono de quen teñen unha conta corrente, polo que noutros casos devolven a factura. Cando isto sucede, o consumidor tópase cun grave problema, xa que tras avisarlle, a compañía pode deixarlle sen subministración se non paga no tempo establecido.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións