Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.
Guía para afectados polo IRPH: quen podería reclamar e canto diñeiro recibiría?
O Tribunal de Xustiza da Unión Europea podería condenar a aplicación deste índice por falta de transparencia. Explicamos quen podería reclamar ante o seu banco e canto devolverían as entidades
- Autor: Por Miquel Rise, HelpMyCash
- Data de publicación: Luns, 23 de Setembro de 2019

O avogado xeral do Tribunal de Xustiza da Unión Europea (TJUE), Maciej Szpunar, presentou o pasado 10 de setembro as súas conclusións sobre a posible abusividad do IRPH, un índice ao que está ligado o interese de preto dun millón de hipotecas en España. Segundo o letrado, os bancos estaban obrigados a contar aos seus clientes que era esta referencia antes de incluíla nos contratos, o que permitiría aos afectados recuperar o diñeiro pago de máis se non recibiron as explicacións oportunas. Neste artigo avanzamos quen podería reclamar ante o seu banco e canto terían que devolver as entidades, se a sentenza do tribunal europeo, que se espera para 2020, a condena por falta de transparencia na aplicación do Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios.
Cando sería abusivo o IRPH?
Nas súas conclusións, Szpunar asegura que o IRPH debe estar suxeito ao “control de transparencia”. É dicir, que se un banco quere usalo como índice de referencia dunha hipoteca, ten que explicarlle ao cliente en que consiste: cal é a súa definición, como se calcula e cal foi a súa evolución para facilitar a súa comparación con outras referencias como o euribor.
En caso de non existir esa transparencia, un xuíz podería considerar abusiva a súa incorporación ao contrato e, en consecuencia, nula. Así, todos os hipotecados aos que non se lles explicou ben que era este índice poderían reclamar o que pagasen de máis ata agora. En principio, este criterio aplicaríase para todas as modalidades do IRPH: Entidades (aínda vixente), Caixas e Bancos (desaparecidos desde 2013).
Agora ben, as conclusións do avogado xeral non son vinculantes, así que haberá que esperar á sentenza final do Tribunal de Xustiza da Unión Europea, que se emitirá a principios de 2020 se se cumpren as previsións.
Mentres tanto, a xurisprudencia válida é a do Tribunal Supremo español, que considera que o IRPH non é un índice abusivo. Por iso, de momento, non é recomendable reclamar por este índice ante un xulgado.
Pódese eliminar xa o IRPH?
Existen, iso si, maneiras de eliminar este índice antes de que chegue a sentenza do TJUE para reducir a cota da hipoteca.
Unha delas pode ser pactar un cambio da escritura co banco para referenciar o interese ao euribor (ou para pasar a un tipo fixo), o que se coñece como novación. No entanto, poida que a entidade solicite asinar un acordo de non reclamación, o que impediría acudir despois aos tribunais para esixir a devolución do pago de máis.
Outra vía para desfacerse do IRPH podería ser cambiarse de banco, xa fose a través dunha subrogación de acredor ou da constitución dunha nova hipoteca para cancelar a actual (unha operación algo máis cara). Nestes casos non habería que preocuparse por eses acordos de non reclamación e, se o TJUE declarase abusiva a aplicación non transparente do índice, poderíase denunciar á anterior entidade para esixir a devolución do cobrado de forma indebida.
Imaxe: pixel2013
Canto tería que devolver a banca?
No caso de que a xustiza europea dea a razón aos afectados, estes poderían recuperar o abonado de máis polo IRPH e, previsiblemente, con retroactividad total, tal e como ocorreu coas cláusulas adoito. É dicir, o banco tería que devolverlles o que lles cobrou de maneira indebida desde o momento da firma da hipoteca.
Pero de canto diñeiro estariamos a falar? O TJUE ou, na súa falta, a xudicatura española, tería que establecer que interese usaríase para calcular o pago de máis por culpa do IRPH: un tipo do 0 %, só o diferencial ou o mesmo diferencial sumado ao euribor.
Supoñamos, por exemplo , que tivésemos unha hipoteca de 150.000 euros a 25 anos cun interese de IRPH Entidades máis un diferencial do 0,25 %. Isto é o que se podería reclamar se ese préstamo asinouse hai 10 anos:
- Uns 25.600 euros, se se anulase o interese da hipoteca e aplicásese un 0 % de forma retroactiva.
- Uns 23.700 euros, se só eliminásese o IRPH e aplicásese un interese equivalente ao diferencial da hipoteca.
- Uns 18.400 euros, se se cambiase o IRPH polo euribor e mantivésese o mesmo diferencial.
Dependendo de que escenario elixisen os tribunais e da retroactividad da devolución, a factura total para a banca podería provocar un buraco importante nas súas contas. As fontes máis conservadoras apuntan a que as financeiras terían que reembolsar uns 3.000 millóns de euros aos afectados, mentres que as máis arriscadas cren que deberían pagar uns 44.000 millóns de euros.
Zona relacionada
Ao publicar un comentario aceptas a política de protección de datos
