Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Microcréditos: rebaixa nos tipos de interese

Sen comisións, aplican un tipo de interese entre o 4% e 7%, por baixo do crédito ao consumo e permiten una financiamento de até 20.000 euros

Os microcréditos son pequenos préstamos realizados a sectores da poboación con poucos recursos, e que están fóra doutras canles de financiamento das entidades financeiras, como no caso dos préstamos de consumo. Non se esixe avais, nin garantías reais, senón que é suficiente contar co aval moral emitido por entidades ou asociacións sociais, a empresa na que se traballa, etc. Outro aspecto que a diferenza, é que posibilitan que moitas persoas sen recursos poidan financiar proxectos laborais pola súa conta que lles revertan uns ingresos. Pero tampouco na actualidade son exclusividade deste segmento da poboación, senón que tamén se utilizan paira apoiar aos emprendedores con poucos recursos. En xeral, están destinados a inmigrantes, emprendedores sen recursos, fogares monoparentais, mulleres, parados de longa duración, persoas con discapacidade ou en risco de exclusión. A fórmula consiste en conceder pequenas cantidades de diñeiro a persoas que teñen una idea de negocio viable pero non poden solicitar un crédito a unha entidade financeira porque non dispoñen de avais. Nestes momentos son moitos os bancos e caixas de aforro españolas que ofertan mircrocréditos -moitas entidades mesmo rebaixaron o seu tipo de interese- un produto que non contempla ningunha comisión, pero que require comparar as condicións dos distintos bancos paira determinar cal é que máis se achega ás necesidades de cada un. Entre os aspectos a ter en conta antes de decantarse por un ou outro se achan: o tipo de interese, o tempo límite de devolución, a máxima cantidade que se pode pedir e os papeis necesarios que se deben cumprimentar.

Préstamos brandos e sen comisións

/imgs/2007/08/microcredito.jpg

Os emprendedores sen recursos poden dirixirse ás fundacións, asociacións, ONG, etc., que colaboran con programas de microcréditos para que estuden a súa proposta. Esas institucións colaboradoras analizan o plan de empresa e se o consideran viable derívano aos bancos e caixas que participan no programa, que en última instancia determinan a viabilidade do proxecto e deciden si outorgan ou non o financiamento. Son xa moitas as caixas de aforro que a través dos seus departamentos de ‘Obra Social’ contan con este produto social (Bancaja, BBK, Caixa San Fernando, CAM, Caixa Catalunya, Caixa Vital, Caixa Douro, Caixa Galicia, Caixa Segovia ou “a Caixa”, son algúns exemplos).

Os microcréditos non contemplan ningunha clase de comisión

As condicións do microcrédito, á hora de solicitalos, son máis suaves. O tipo de interese sitúase entre o 4% e o 7%, por baixo do crédito ao consumo, segundo datos da Confederación Española de Caixas de Aforro (CECA). Así por exemplo, o tipo de interese aplicado por BBK é o do Euribor máis 0,5%, mentres que en Caixa Douro é do 4,5%. No lado intermedio sitúanse os microcréditos de Caixa Galicia, cun interese fixo do 4% durante toda a vida da operación, cun prazo de amortización de cinco anos e seis meses de carencias opcionais. Outro aspecto que hai que ter en conta paira a súa contratación é que non contemplan ningunha clase de comisión. Polo que respecta ás cantidades que se conceden, a media sitúase e torno aos 10.000 euros, e de cando en cando superan os 20.000 euros, aínda que nalgúns casos pode alcanzar os 60.000 euros, como o que proporciona o ‘Microcrédito Emprendedor’ de Caixa Douro.

Dous novos microcréditos

Os microcréditos que dispoñen as caixas de aforro vaise renovando continuamente, e van aparecendo no mercado novos préstamos destas características que teñen uns destinatarios moi concretos: inmigrantes, emprendedores sen recurso, parados de longa duración, etc. É o caso da Caixa de Aforros do Mediterráneo (CAM)e “A Caixa” que acaban de lanzar senllos produtos destas peculiaridades. Por unha banda, a ‘Obra Social’ da CAM desenvolveu, en colaboración co Centro de Desenvolvemento de Iniciativas Empresariais (MITA), un programa de microcréditos paira financiar proxectos de autoemprego de colectivos que teñen dificultades paira acceder ao financiamento por medios tradicionais, como son as mulleres, os inmigrantes, os mozos, os maiores de 45 anos, as persoas con discapacidade e parados de longa duración.

Non se esixen avais, sendo os seus destinatarios os inmigrantes, discapacitados, parados de longa duración e emprendedores sen recursosEsta entidade, en xeral, financia proxectos laborais ou empresariais que fomenten a autoocupación e a creación de microempresas a persoas con dificultades de acceso ás canles habituais de financiamento. Entre os seus beneficiarios atópanse microempresas ou persoas físicas, tendo preferencia aquelas que se encadren dentro dos grupos de poboación seguintes: maiores de 45 anos, fogares monoparentais, inmigrantes, mulleres, discapacitados e parados de longa duración. O importe financiable é do 95% do investimento a realizar cun máximo de 25.000 euros, cun prazo de até sete anos, sen carencia. Ten un tipo de interese fixo do euribor a un ano do último día do trimestre natural anterior á formalización, máis dous puntos.

Outra das entidades que actualizou o seu programa de créditos sociais é “A Caixa”, que xunto ao Instituto da Mocidade (Injuve), a Confederación Española de Persoas con Discapacidade Física e Orgánica (COCEMFE) e outras entidades puxeron en marcha o primeiro “programa de microcréditos dirixido a mozos” que ofrece até seis millóns de euros de financiamento a este segmento con escasos recursos que queiran pór en marcha o seu proxecto empresarial. Desta forma, as entidades intermedias asesoran tecnicamente ao mozo que quere desenvolver o seu microempresa. Entre ambos se desenvolve a idea empresarial e proponse á entidade financeira o apoio económico paira desenvolver o proxecto. Esta será quen determine finalmente se se lle concede ou non apoio económico ao proxecto. A porcentaxe máxima do financiamento é o 95% do custo total do proxecto, tendo cada préstamo una contía máxima de 15.000 euros. O prazo de amortización é de cinco anos e o tipo de interese que se aplica é do 5%, que se manterá fixo durante toda a vida da operación.

A entidade catalá dispón dunha dobre modalidade de microcréditos, por unha banda os sociais, que son operacións de préstamo persoal de até 15.000 euros que se utilizan paira financiar proxectos de autoemprego promovidos por persoas que padecen exclusión financeira e precisan asesoramento paira concretar e desenvolver a súa idea de negocio. E, doutra banda, os financeiros, que son operacións de préstamo persoal de até 25.000 euros que se dirixen a financiar pequenos negocios promovidos por persoas que teñen certa dificultade paira acceder ao sistema crediticio tradicional e concédense a través das oficinas de “A Caixa”.

Paxinación dentro deste contido


Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións