Un crédito non se concede a todo o mundo. Todo cliente bancario debe saber que non hai préstamos para todos, nin para todo. As entidades financeiras, antes de prestar capital, asegúranse de que o demandante non terá problemas para responder o importe adiantado. Na seguinte reportaxe explícase que outros aspectos, ademais da capacidade de resposta, valoran os bancos e caixas, como a situación laboral ou o historial crediticio do solicitante.
Créditos, nunca se conceden a insolventes
A demanda dun crédito persoal ou para o consumo é unha necesidade real para moitos fogares españois, ante a falta de liquidez e os problemas para chegar a fin de mes. Os efectos da crise (subida de impostos, alza de subministracións domésticas…) minguan cada día a capacidade de aforro de miles de españois, e son numerosos quen deben recorrer a un préstamo para facer fronte aos gastos cotiáns.
Aínda que se conceda o préstamo, a cantidade pode ser menor á solicitada porque o banco só cede o capital que o cliente poida devolver
A oferta de préstamos persoais e ao consumo é moi ampla, polo que parece sinxelo solicitar diñeiro e contratar un destes produtos. Con todo, nestes momentos, non se conceden a todo o mundo, nin sequera a todos os clientes da entidade. Antes de dar o seu diñeiro, o banco asegúrase de que o demandante non terá problemas para repor o importe adiantado. O primeiro que fará a entidade ante unha solicitude será comprobar a capacidade do cliente para facer fronte ao gasto que lle supón o crédito e o nivel de endebedamento ao que pode chegar.
Cada banco ou caixa aplica os seus propios criterios, pero hai unhas pautas comúns para todos. Entre outros, é frecuente que se esixa ao solicitante a existencia de ingresos regulares ou algún tipo de propiedade ao seu nome. Se non cumpre ningún destes requisitos, será mellor que se aforre a visita á entidade, xa que a súa petición será denegada.
Ademais, no caso de que concedan o préstamo, a cantidade pode non ser a solicitada, senón menor. O banco cederá o capital que estea seguro de que o cliente devolverá.
Que aspectos valora a entidade para conceder ou non un crédito
As condicións xerais para acceder a calquera tipo de préstamo resúmense en ser maior de idade e cumprir cunha capacidade económica suficiente como para devolver o adianto. Pero as entidades, para cubrirse as costas por unha posible falta de pagamento, elaboran un perfil de risco do cliente. Para obtelo, valoran os seguintes aspectos:
Capacidade económica para facer fronte ao financiamento obtido, sen que supoña ningún risco para a entidade, e cuxos parámetros de concesión endurecéronse a consecuencia da chegada da crise económica. Para iso, a entidade analizará con todo detalle os seus ingresos regulares (rendas por traballo, por aluguer ou calquera outro tipo de achegas) para saber se pode prestarlle diñeiro, e en que cantidade.
Situación laboral. Complementado esta información, solicitará tamén datos reais sobre a súa situación laboral, se traballa ou por se o contrario atópase en situación de desemprego . Se está en activo, será determinante o tipo de contrato que teña (fixo, temporal, prácticas ou outros) e os anos de antigüidade na empresa, para valorar a súa petición con todo rigor.
Bens e activos que compoñen o seu patrimonio persoal ou familiar, se dispón de inmobles, investimentos, etc., que poidan avalar a súa petición de financiamento.
Historial crediticio. Analízase se o cliente ten algún outro crédito, se se está pendente de pagar outros financiamentos e, moi importante, se se atopa en situación de morosidade .
Que documentos achegar ao banco
No caso de que se aprobe a solicitude, os demandantes dun crédito deben achegar ao banco ou caixa de aforros unha serie de documentos para formalizalo. Son os seguintes:
O Documento Nacional de Identidade e unha fotocopia do mesmo, así como o número da súa conta corrente onde recibir o importe demandado.
O historial laboral do usuario bancario, onde se reflicta a relación coas empresas nas que traballou (rendemento, antigüidade, tipo de contratos, etc.).
As últimas declaracións da renda. A finalidade de consultar a Declaración da Renda é ditaminar o patrimonio do demandante e se pode asumir estes préstamos de forma convincente.
Fotocopias das últimas nóminas. O habitual é que baste con presentar as dúas ou tres últimas. Tamén se deben achegar outros posibles ingresos regulares.
Contratos doutros financiamentos que teña o demandante coa mesma ou outras entidades financeiras.
Notificación dos bens e propiedades ao seu nome, no caso de que os tivese. Iso pode favorecer a concesión.
Se un cliente solicita un crédito e denégase a súa solicitude, pode tentalo noutra entidade cuxos requisitos sexan máis flexibles. Como última solución, é posible (aínda que non aconsellable) optar por outras fórmulas de financiamento afastadas dos bancos e caixas de aforro.
A máis común é recorrer aos créditos rápidos, que entregan un adianto sen apenas esixir requisitos e ao instante. Case sempre para poder contratalos basta coa presentación do Documento Nacional de Identidade e os datos persoais máis básicos, ou coa demostración de posuír patrimonio. Pero estes préstamos aplican intereses moi elevados, que con toda seguridade superarán o 20%, algo que pode elevar de maneira notable a taxa de endebedamento dos seus demandantes.
Outras opcións máis razoables para buscar un financiamento rápido e efectivo son os préstamos entre familiares e amigos ou os adiantos de nómina.
