Artigo traducido por un sistema de tradución automática. Máis información aquí.

Novos depósitos bancarios: vantaxes e desvantaxes

Os depósitos que brindan hoxe en día as entidades, como os referenciados, agasallo, en divisas, en liña e de bancos estranxeiros que operan en España, ofrecen diversas rendibilidades
Por A. Portolés, Helpmycash 25 de Novembro de 2015
Img nuevosdepositos
Imagen: stevepb

Unha das preocupacións do aforrador conservador que conseguiu reunir varios miles de euros na súa conta bancaria é como sacarlles a máxima rendibilidade, é dicir, facer traballar o seu diñeiro mentres non necesita gastalo. Para iso, é preciso coñecer non só as opcións clásicas, como depósitos ou contas de aforro, que cada vez ofrecen menos rendibilidade, senón tamén otear e analizar os novos produtos que brinda o mercado, como depósitos referenciados, agasallo, en divisas, en liña e de bancos estranxeiros que operan en España, xa que neles tamén se atopan algunhas boas opcións. Este cinco analízanse cos seus proles e os seus contras neste artigo.

Imaxe: stevepb

En 2015, a maioría dos depósitos a prazo fixo e as contas remuneradas da banca tradicional ofrecen unha rendibilidade bastante insignificante, que só nalgúns casos, como en prazos moi curtos ou clientes moi vinculados, pode superar o 2%. Neste contexto de tipos baixos, os aforradores están a empezar a buscar novos produtos de investimento conservadores e a abrirse a novas opcións. Iso si, antes de escoller o mellor depósito para cada caso, é imprescindible coñecer as limitacións e particularidades de cada un.

1. Depósitos en liña

Os bancos en liña, que chegaron a España a finais dos 90, están a empezar a gozar dunha aceptación masiva xa que, ademais de ter as mesmas garantías que as entidades off line e aplicar unha política de cero comisións, son os bancos que mellores rendibilidades ofrecen na actualidade.

O seu punto forte: todo ganancias, ata o 3% TAE, sen gastos. O seu punto débil: ao contrario que nas entidades físicas, a rendibilidade dos produtos en liña non é negociable e, por suposto, este depósito non é apto para os aforradores non moi duchos en Internet.

2. Depósitos regalo

Algúns bancos ofrecen agasallos en lugar de remuneración a cambio de manter os aforros intactos nun depósito durante un prazo determinado. Na actualidade, os depósitos regalo permiten conseguir tabletas, DVD, cafeteras, smartphones, cámaras de fotos, baterías de cociña, bicicletas e outros bens de consumo, de máis ou menos valor dependendo da cantidade depositada e o prazo contratado.

O seu punto forte: os agasallos poden ser moi atractivos e de última tecnoloxía. O seu punto débil: o 19,5% do valor do agasallo (19% a partir de 2016) é retirado da conta do titular en concepto de IRPH nada máis asinar o depósito. Por exemplo, se a tableta regalada ten un valor de mercado de 100 euros, Facenda quedará con 19,5 euros. Ademais, poden cobrar por gastos de envío e, por último, a permanencia ou prazo esixido polo banco para obter o agasallo pode non estar proporcionado co valor real de mercado do obxecto.

3. Depósitos en divisas

Se o máis habitual é que os bancos españois ofrezan depósitos en euros, nalgúns casos a oferta tamén pode facerse noutras divisas, como dólares americanos e libras esterlinas. Os depósitos en divisas poden dar un bo beneficio, se a moeda estranxeira elixida na contratación apréciase fronte ao euro nos meses que dure o depósito. De suceder o contrario, e perder valor, a remuneración final reduciríase.

O seu punto forte: é unha opción para quen dispoñan de aforros nunha divisa estranxeira. O seu punto débil: en xeral, a súa rendibilidade é menor e encima o cliente asume o risco do tipo de cambio.

4. Depósitos referenciados

Son como unha especie de aposta, xa que o cliente só obtén a rendibilidade anunciada, se os índices ou accións bolsistas subxacentes, que se anuncian na información precontractual do depósito referenciado, alcanzan un determinado valor entre a data de contratación e a de vencemento do depósito.

O seu punto forte: ofrecen ao cliente rendibilidades máis altas que a media dos depósitos, garantindo o 100% do seu diñeiro. O seu punto débil: na maioría de casos, se as condicións apuntadas no contrato non se cumpren (como que o euribor ou un paquete de accións suban o seu valor), o cliente leva unha rendibilidade do 0% TAE, a pesar de ter retido o seu diñeiro durante meses ou mesmo anos. Ademais, en ocasións non permiten retirar de forma anticipada o diñeiro, nin sequera pagando unha penalización.

5. Depósitos de bancos estranxeiros

Hai polo menos tres tipos: os bancos doutros países europeos que se converten en españois para estar avalados polo Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) español ata 100.000 euros por titular; os que seguen sendo estranxeiros, pero europeos, e entón están avalados polo Fondo de Garantía de Depósitos do seu país de orixe (Portugal, Holanda…) tamén ata 100.000 euros por titular; e os depósitos de bancos de orixe extracomunitaria que ou ben se converteron en españois e están avalados polo noso FGD ou ben abriron sede nalgunha cidade como Luxemburgo para contar cun FGD europeo que, a final de contas, permítalle ofrecer as mesmas garantías que as que tería no noso país.

O seu punto forte: como están en proceso de expansión e buscan captar clientes, as súas ofertas poden ser moi atractivas. O seu punto débil: hai persoas ás que bancos de países como Grecia poden non infundirle demasiada confianza.

En resumo…

Todos os depósitos anteriores teñen en común que garanten o 100% do diñeiro do aforrador. A súa diferenza está na rendibilidade real que son capaces de proporcionar. O aforrador que busque aumentar o seu diñeiro debe contemplar, en orde de preferencia, os depósitos en liña, os estranxeiros e os referenciados, seguidos bastante de lonxe polos depósitos en divisas e, por último, os depósitos en especie tamén coñecidos como depósitos regalo.