Artigo traducido por un sistema de tradución automática. Máis información aquí.

O cinco craves dun bo orzamento familiar

Un orzamento familiar é unha ferramenta moi útil para controlar a túa situación financeira e poder aforrar para imprevistos e necesidades futuras
Por EROSKI Consumer 22 de Xuño de 2022
Claves para hacer un presupuesto
Imagen: stevepb
Crise, inflación , desemprego… Estas circunstancias trastornan as contas dos fogares españois e fan que cada vez custe máis chegar a fin de mes. Para tentalo hai que adaptarse á situación e realizar cambios, que poden facerse con axuda dun bo orzamento. Esta mostra por escrito os nosos ingresos e os gastos, detecta os hábitos de compra e fai posible planificarse para cumprir os obxectivos marcados. Neste artigo explicámosche como elaborar un orzamento, con algún exemplo. Así mesmo, dámosche varias claves e unha regra de ouro que non podes deixar de cumprir: que os gastos non superen aos ingresos. 

Como é un orzamento familiar mensual e as súas vantaxes

O orzamento é  un documento para controlar as contas do fogar . Grazas a el pódese empregar o diñeiro dunha forma responsable, sen gastar máis do que se gaña. Un orzamento familiar mensual ofrece como resultado un saldo final que informa sobre a diferenza entre o que se ingresou e o que se gastou. Si os ingresos superan aos gastos, a familia é capaz de aforrar e estes aforros poden gardarse, investirse ou empregarse nalgún gasto novo.

Por iso, sexa cal for a situación económica dunha familia,  o orzamento é unha ferramenta imprescindible para controlar as finanzas domésticas . Un orzamento ben confeccionado ten innumerables vantaxes pois serve para :

  • Saber   en que se gasta o diñeiro . Facer un seguimento de todo o que se gasta (incluíndo os  gastos formiga ) e ser consciente deles evita malgastar o capital e axuda a aforrar.
  • Dar prioridade a certos desembolsos , para limitar ou suprimir os menos necesarios.
  • Reducir ou eliminar as débedas .
  • Apartar unha cantidade mensual para  aforrar . Este asunto é importante, pois os fogares españois reduciron en 2021 a súa taxa de  aforro  no 11,4 % da súa renda dispoñible, segundo datos do INE (Instituto Nacional de Estatística).
  • Acumular un fondo dedicado a emerxencias  e poder afrontar gastos inesperados (unha enfermidade, unha visita urxente ao dentista, unha avaría do coche…).
  • Vivir de acordo ás propias posibilidades .
  • Facer  previsións de futuro , o que permite facer plans para afrontar o mañá de forma estable.
Img caderno cociña art
Imaxe: Maia B

Si os gastos son superiores aos ingresos, o saldo mensual será negativo. Isto pode ocorrer nalgún mes e compensarse noutros, para que o saldo anual sexa positivo. Con todo, débese coñecer cando ocorre e en que magnitude, para evitar  descubertos no banco  ou situacións que comprometan a economía do fogar.

Como elaborar un orzamento para gastos de casa

O cinco craves para facer un orzamento familiar que nos axude a reducir gastos e sacar o máximo proveito aos nosos ingresos son as seguintes:

1. Facer unha listaxe de ingresos

Na primeira columna do orzamento hai que indicar cales son os ingresos familiares. As entradas máis importantes de diñeiro son, en xeral, a  nómina  ou a pensión da Seguridade Social, no caso dos xubilados. Hai varios tipos de ingresos netos:

  • Ingresos profesionais : soldos, pagas extras, bonus, propinas, indemnizacións.
  • Pensións: xubilación, invalidez, viuvez, prestación por desemprego, pensión alimentaria.
  • Ingresos financeiros: intereses de contas e depósitos, dividendos, alugueres cobrados.
  • Outros ingresos : subvencións.

2. Coñecer os gastos

Os gastos son todas as saídas de diñeiro. Para saber en que situación estase, hai que incluír todos os gastos , desde a vivenda até os pequenos desembolsos diarios. E non se deben esquecer outros ocasionais como as vacacións, os agasallos de aniversarios e as compras do Nadal ou as rebaixas.

Canta máis información conteña o orzamento de casa, máis útil será . Por iso, é importante recompilar billetes e recibos, resguardos, facturas, etc. Se non se dispón de toda esta información, pódense usar  cantidades estimadas , o máis axustadas posible á realidade.

Si os gastos superan aos ingresos durante varios meses, hai un problema que pode levarnos ao endebedamento. É aconsellable que os gastos non superen o 90 % dos ingresos , para poder aforrar, como mínimo, o 10 % restante cada mes.

3. Reducir os gastos

Até lograr unha situación financeira saneada, é de obrigado cumprimento recortar os gastos. Para saber cales, no orzamento hai que  rexistrar todos os gastos que se realizan cada mes e, ao analizar os resultados, distinguir despois entre:

🔹 Gastos fixos obrigatorios . O seu importe non adoita variar moito mes a mes e non poden deixarse de pagar. Entre eles figuran a hipoteca ou o  aluguer  da vivenda, os gastos de comunidade ou os préstamos bancarios. Si non se abonan nos prazos establecidos, aplícanse gastos adicionais de demora e a cantidade que se paga e a débeda aumentan.

Ademais, pode verse afectado o historial crediticio do debedor, co que se dificulta a obtención de préstamos no futuro. No peor dos casos, se non se cumpre cos pagos, pódese perder a vivenda, ou afrontar xuízos e demandas, cos seus correspondentes custos.

🔹 Gastos variables necesarios . Son as subministracións (auga, gas, electricidade, teléfono, etc.), a comida, a roupa ou o transporte. Son gastos necesarios na vida diaria, que se poden reducir si faise un consumo máis moderado, como usar lámpadas de baixo consumo, viaxar en transporte público ou moderar a temperatura da calefacción ou o aire acondicionado.

🔹 Gastos discrecionais.  Son todos os demais desembolsos que, en caso de necesidade, poderíanse reducir ou eliminar. Cando hai que economizar, en xeral, é máis fácil empezar con este tipo de gastos: comidas fóra de casa, extraescolares, actividades de lecer, a compra de tabaco, etc.

4. Implicar á familia

É mellor incluír á familia e coñecer con detalle os gastos de cada un dos seus membros para confeccionar un orzamento útil. Para conseguir o obxectivo e organizar os gastos do fogar, todos teñen que colaborar.

5. Aplicar o novo orzamento

A finalidade dun orzamento é que os ingresos cubran todos os gastos, até o 10 % destinado ao aforro mensual. Unha vez identificados os recortes necesarios, hai que  elaborar o novo orzamento, comprometerse a cumprilo e revisalo para que se axuste á realidade con obxectivos alcanzables .

Ademais, para que o orzamento funcione, hai que actualizalo mes a mes. É importante manter o orzamento familiar actualizado, en especial, durante os primeiros meses nos que se pon en marcha e cando é máis que probable que non se teñan identificados todos os posibles gastos.

Consellos e exemplos para organizar mellor os teus gastos do fogar 

✅ Exemplo dun orzamento

Para poder organizar as túas finanzas domésticas, podes facer un orzamento seguindo este exemplo. Neste caso, analízanse os ingresos e gastos de. unha familia con dous soldos e dous fillos, durante cinco meses:

 Xaneiro FebreiroMarzoAbrilMaio
INGRESOS      
Nómina 11.5001.5001.5001.5001.500
Nómina 21.4001.4001.4001.4001.400
Extra 145  
Subvencións —– —- —— —–200
Total ingresos2.9002.9003.0452.9003.100
GASTOS      
Aluguer850850850850850
Colexio e comedor600600600600600
Extraescolares120120120120120
Subministracións150130150145140
Compra360360290400350
Viaxes e lecer 90 200 70 
Gasolina300300400400400
Taller 340   
TV e Internet120120120120120
Teléfono8080808080
Varios7560757540
Extras Roupa: 200 Excursión: 150 Comuñón: 500
Total gastos 2.9452.960 3.035 2.860 3.200
RESULTADO-45-60 +10 +40 -10

Ao observar estes cinco meses, a familia debe analizar por que hai meses nos que termina en negativo e que ocasiona que mesmo cando ten ingresos extra (subvención, etc.) non quede demasiado diñeiro para destinar ao aforro. Neste caso, para os seguintes meses deberá facer unha planificación reducindo gastos de lecer.

✅ Accións para organizar mellor os gastos

En moitas ocasións, por máis números que fagan as familias, facer fronte aos gastos da vivenda, o coche ou a comida é cada vez máis difícil. Que posibilidades hai para cadrar o orzamento?

  • Transporte . Compartir o vehículo ou o garaxe axuda a chegar a fin de mes; se en casa hai máis dun coche, pódese vender un. Tamén é posible utilizar o transporte público ou as bicicletas de aluguer.
  • Vivenda. Unha opción pode ser alugar unha habitación ou mudarse a un piso máis pequeno e alugar a vivenda completa.
  • Internet. Nas bibliotecas e numerosos establecementos hai acceso a Internet de forma gratuíta. Tamén se pode dar de baixa a liña e pasarse a servizos que só cobran polo que se gasta.
  • Comida. Se comes fóra de casa, o mellor é cociñar no fogar e levar a comida ao traballo en fiambreras. É importante prescindir das máquinas expendedoras de comida ou chucherías; no supermercado, estes produtos poden custar a metade e, ao non ser demasiado grandes, pódense levar no bolso.
  • Actividades con nenos. Se hai que reducir extras para o curso que vén, convén priorizar e reducir as clases. Outra opción é apuntarlles a clases máis baratas ou seguir tutoriales en Internet.