Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

O período de carencia en hipotecas e alugueres

Bancos e caixas ofrecen a posibilidade de aplicar un período de carencia que rebaixe a cota mensual nos préstamos que contratan os seus clientes

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Xoves, 09deOutubrode2008
Img vivienda farola listado Imaxe: Sergio

Una relación contractual

/imgs/2008/10/vivenda-farol.art.jpgOs prazos de carencia, aínda que descoñecidos paira moitas persoas, afectan a numerosos contratos que se poden asinar ao longo da vida. Cando se aluga un inmoble, subscríbese una póliza de seguro ou se solicita una hipoteca, convénser prevido e informarse das características destes produtosfinanceiros. Deste xeito, evitaranse sorpresas e aforraranse gastosinnecesarios.

En termos xerais, e independentemente do ámbito no que se aplique, o período de carencia consiste nunha relación contractual, un lapso de tempo excepcional e de duración determinada no cal se exime a algunha das partes de cumprir parte das esixencias xerais ás que lle obriga en contrato. Pode tratarse do adiamento no pago dunha débeda, a non obrigación de abonar una renda por determinadas razóns ou non poder gozar dalgúns servizos contratados durante o período inicial dunha póliza de seguro.

Préstamos: a carencia nunha hipoteca

A situación resultará familiar a moitos: os gastos da casa, as cargas familiares, facturas de aquí e de alá… e a mensualidade hipotecaria que non dá tregua e segue subindo. En ocasións, cando a economía doméstica non dá máis de si e estase “ao límite”, atopar una saída non resulta sinxelo. Bancos e caixas ofrecen a posibilidade de introducir un período de carencia -tamén denominado “de graza”- que rebaixe a cota mensual nos préstamos que contratan os seus clientes. Este período pode darse tanto en créditos persoais como hipotecarios, aínda que polo esforzo económico que supón, a hipoteca é o tipo de préstamo onde máis cabida ten, e no que máis se demanda.

A carencia non é gratuíta, e o adiamento do pago das cotas encarece o préstamo

Esta opción está pensada, en principio, paira conceder un período de desafogo mentres se resolve una situación puntual até poder facer fronte, con maior solvencia, ás mensualidades da hipoteca. Polo xeral, adóitase pactar paira o inicio do préstamo, coincidindo coa época máis complicada economicamente, debido aos gastos extra que supón a creación do novo fogar -a compra de mobles, algunhas obras… -.

Una vez que o préstamo está xa activo, pódese negociar un período de carencia coa entidade. Si á desmesurada subida do Euribor dos últimos tempos súmase a crise económica -que as previsións de expertos auguran alargarase no tempo- , o prazo “de graza” pode supor un respiro temporal paira máis dun usuario.

Cota menor, hipoteca máis cara

Nun préstamo, o período de carencia é aquel en o que non se pagan intereses ou non se amortiza o capital, co cal, a cota vese reducida (ou mesmo desaparece, no caso de carencia total). O período pactado pode ir desde un só mes (paira sobreporse de apuros puntuais) a varios anos, dependendo do caso concreto e da oferta de cada entidade financeira. Contémplanse dous tipos de carencia en préstamos:

  • Carencia de amortización: é a máis frecuente e consiste en efectuar unicamente o pago dos intereses correspondentes á débeda, deixando a amortización do capital paira máis tarde.
  • Carencia total: non se paga nin o capital nin os intereses. A cota que se debería abonar durante o período sería 0 euros.

Até aquí, soa tentador. Pero, coidado! A carencia non é gratuíta. E hai que considerar a súa clara desvantaxe: mes tras mes, a pesar de estar a abonar a cota, non se está amortizando nin un só euro do préstamo. Así, o capital pendente de devolución é o mesmo en cada recibo. E o máis importante: tanto no primeiro caso, como no de carencia total, os intereses séguense devengando, xa que se atrasa o pago do capital -e, en ocasións, tamén os intereses- encarecendo máis e máis a hipoteca.

Pode entenderse facilmente cun exemplo práctico: contrátase una hipoteca de 240.000 euros a un prazo de 25 anos, cun interese do 4,5% anual. Sen período de carencia, e sen ter en conta máis que as variables citadas, a mensualidade da hipoteca sería de 1.334 euros mensuais.

Supoñamos agora, que se inclúen 15 meses de carencia de amortización.

  • Cota en período de carencia: 900 euros/mes.
  • Cota no resto do período: 1.372,21 euros/mes.

Si decídese que eses 15 meses de carencia sexan totais, é dicir, non pagar nin intereses nin capital:

  • Cota en período de carencia: 0 euros/mes.
  • Cota no resto do período: 1.451,46 euros/mes.

Por tanto, e sen ter en consideración comisións ou outras variables, a hipoteca acabaría custando:

  • 400.200 euros sen carencia de ningún tipo.
  • 404.579,85 euros con carencia de amortización.
  • 413.666,1 euros con carencia total.
  • Paxinación dentro deste contido


Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións