No noso país hai 37 millóns de cartóns de crédito en circulación, segundo o Banco de España. A súa comodidade está fóra de toda dúbida, pois nos permiten esquecernos do efectivo, abonar calquera compra cun simple movemento de boneca e, ademais, pagar a prazos. Pero esta vantaxe ten un prezo: os cartóns de crédito teñen un interese medio do 18,10 %, moi superior ao dos préstamos persoais (5,82 %). Isto significa que por cada 2.000 euros financiados a un ano, pagamos de media uns 138 euros máis cun cartón que cun crédito ao consumo. Pero o prezo non é o único perigo dun cartón de crédito, como veremos a continuación. Si distraémonos, podemos acabar sobreendeudados.
Débedas increméntanse e alárganse no tempo
Una das principais vantaxes dos cartóns de crédito é que nos permiten conseguir financiamento en calquera momento. Pero, precisamente, a súa flexibilidade é o seu maior perigo. A banca promociona os seus cartóns facendo fincapé en que o saldo disposto pode devolverse en cotas moi reducidas, por exemplo de 15 ou 20 euros ao mes. Pero un simple cálculo axudaranos a entender que implica en realidade devolver una compra co pago mínimo mensual.
Supoñamos que financiamos un computador de 1.000 euros cun cartón que ten un interese do 18 %. Optamos por pagar una cota mensual de 20 euros. Neste caso, tardariamos case oito anos en reembolsar o diñeiro e os intereses ascenderían a 862,24 euros. En total, o equipo informático custounos case o dobre do seu prezo orixinal.
Reembolsar o saldo disposto cunha cota moi reducida ten dous perigos: por unha banda, a débeda alárgase en exceso e, polo outro, os intereses dispáranse, xa que se xeran durante máis tempo. De feito, podería darse o caso de que o importe da cota fose igual aos intereses devengados en cada período, o que provocaría que o principal non diminuíse e só abonásemos intereses cada mes. E si a cota mensual fose inferior aos intereses xerados, a débeda podería mesmo incrementarse cada mes. Por iso é polo que algúns consumidores, tras anos pagando una débeda contraída cun cartón, déanse conta de que deben case o mesmo importe que ao principio.
Como evitar os perigos de financiar con cartón de crédito
Axustar a cota do cartón
Paira evitar que una débeda se cronifique e acabe saíndo moito máis cara do esperado, basta con escoller una cota máis elevada, sempre adaptada á nosa capacidade de pago, ou seleccionar un prazo de reembolso reducido como seis meses ou un ano. Por exemplo, si no caso anterior en lugar de 20 euros mensuais, pagásemos 75 euros ao mes, tardariamos pouco máis dun ano en saldar a débeda e os intereses serían de 124,07 euros.
Paira escoller a cota adecuada e saber canto diñeiro acabaremos pagando e durante canto tempo, podemos usar una calculadora de cartóns de crédito online.
Buscar o interese máis baixo
Reducir o prazo e pagar una cota elevada cada mes permitiranos liquidar antes a nosa débeda e pagar menos intereses. Pero tamén nos axudará a abaratar a transacción usar una cartón cun tipo de interese por baixo da media.
Volvendo ao exemplo do principio, si financiásemos o computador cun cartón cun interese do 15 % (tres puntos porcentuais por baixo da media do mercado) e devolvésemos o diñeiro en cotas mensuais de 75 euros, a factura final sería de 100 euros, 24 menos que no caso anterior.
Durante os últimos meses a banca reduciu o interese dos cartóns de crédito de forma xeneralizada despois de que en marzo de 2020 o Tribunal Supremo considerase que un “plástico” cunha TAE do 27 % era usurario.
Imaxe: AhmadArdity
Cartóns de crédito: un produto complexo
Os cartóns de crédito son moi prácticas, pero tamén complexas. Si úsanse con regularidade paira fraccionar compras, é fácil que o cliente non saiba con exactitude canto diñeiro debe en cada momento, nin canto tempo tardará en devolvelo nin canto lle custará. Por iso é polo que sexa recomendable usar o pago aprazado só paira financiar compras puntuais e abonar a fin de mes sen intereses no resto dos casos.
Algúns bancos e financeiras, ademais, ofrecen vantaxes aos clientes que manteñen por defecto o pago a fin de mes e fraccionan unicamente compras puntuais como, por exemplo, un tipo de interese inferior ao habitual ou, mesmo, a posibilidade de pagar a prazos sen intereses cunha comisión de xestión que se abona xunto coa primeira cota. Podemos consultar si o noso cartón ofrécenos facilidades de financiamento chamando ao noso banco ou consultando a súa páxina web ou a súa aplicación.
É recomendable financiar só importes reducidos cun cartón de crédito e devolver o diñeiro nun período breve de tempo, para que os intereses sexan alcanzables. En caso contrario, un préstamo persoal sairía máis barato.
Tampouco é recomendable recorrer a este medio de pago, si xa temos outras débedas vixentes e corremos o risco de sobreendeudarnos ou si, loxicamente, non estamos seguros de poder devolver o saldo disposto.
