Artigo traducido por un sistema de tradución automática. Máis información aquí.

Os préstamos fáciles dispáranse

Desde que as entidades bancarias empezasen a contraer o fluxo, a contratación destes produtos de elevado custo aumentou até un 14%
Por Marta Molina 30 de Xullo de 2009
Img teleoperadores
Imagen: Tim Mansfield

A obturación da billa crediticia ha disparada o interese polos chamados préstamos fáciles, rápidos ou exprés. Nos últimos meses, as canles alternativas de financiamento e os acordos entre particulares están a vivir un imparable rexurdir. Ante esta situación, o máis adecuado é non precipitarse e valorar a posible contratación con calma. Os tipos de interese que acompañan a estes préstamos rápidos son moito máis altos que os tradicionais e poden conducir a un endebedamento do que non é fácil saír.

Cubrir buracos

Traballadores que perderon o seu emprego, pemes con dificultades… en definitiva, quen non pode acceder ao financiamento e vese obrigado a buscar alternativas sentiuse tentado polas facilidades que ofrecen estes produtos financeiros de elevado custo. As entidades que os conceden impoñen os intereses máis altos do mercado, e un crédito rápido pode estar referenciado a un 20% ou 30%, fronte ao 8% ou 12% que ofrecen os bancos e caixas de aforros. A cambio, o diñeiro obtense case de inmediato, aínda que non nas 24 ó 48 horas que se anuncian, senón una vez aceptada a solicitude, o que pode levar até dúas semanas. Case un 8% da poboación recorre en condicións normais a este tipo de préstamos, pero desde que as entidades bancarias empezasen a contraer o fluxo, elevouse até un 14%.

As compañías dependen do financiamento da banca tradicional, cuxa obturación provoca que non aproben nin una décima parte das solicitudes

Estas empresas conceden pequenas cantidades, desde 500 até 15.000 euros, cun prazo de amortización de até cinco anos, un diñeiro destinado a cubrir buracos, realizar compras menores, rematar algunha letra impagada ou sufragar as vacacións. A clave do éxito destes créditos, á marxe da contracción por parte de bancos e caixas, consiste en que non é necesario xustificar a finalidade do diñeiro e en que a contratación é moito máis sinxela: basta con demostrar ingresos e levar una identificación oficial. Con todo, as compañías que os ofrecen dependen directamente do financiamento da banca tradicional, unha canle directa cuxa obturación tamén provoca que non aproben nin una décima parte das solicitudes, segundo explican desde Finangestión, entidade de reunificación de débedas e préstamos hipotecarios.

Ollo coa letra pequena

Estes créditos teñen uns tipos de interese que poden chegar a duplicar ou triplicar moitos dos ofrecidos habitualmente polas entidades bancarias. Por iso, tanto o Banco de España como as asociacións de consumidores, recomendan estudar ao detalle o contrato. Entre outros, a letra pequena, tan habitual en leste subsegmento do financiamento.

Convén asegurarse da capacidade de endebedamento e do total que pode alcanzar o interese, ademais de coñecer que hai un prazo legal de devolución de 14 días desde que se asina o contrato. As advertencias son poucas fronte á avalancha de anuncios que publicitan este tipo de créditos. Nunha soa mañá, dos 22 minutos de publicidade que se ofreceron, 20 foron de créditos rápidos; e de 42 anuncios en dúas horas de programación, 16 versaron tamén sobre este produto, segundo sinala Fernando Móner, presidente da Asociación Valenciana de Consumidores e Usuarios (Avacu), quen critica, ademais, que a duración destes anuncios é moi corta en relación á información que facilitan.

A ausencia de regulación adecuada é outro dos problemas. Por iso solicitouse a creación dun rexistro público estatal que agrupe ás empresas dedicadas a estas actividades co fin de que se sometan ao control do Banco de España. Tamén se solicita a extensión e potenciación do sistema arbitral ou outro medio extraxudicial acordado “ad hoc” paira a resolución de conflitos, así como a promulgación dunha normativa protectora paira as situacións de sobreendeudamiento.

Perfil do solicitante

Persoas de nivel adquisitivo medio que necesitan una cantidade determinada paira afrontar un pago puntual -xa sexa un imprevisto ou un capricho- e economías débiles tan endebedadas que non conseguen crédito no seu banco ou caixa de aforros (ou que necesitan refinanciar unha débeda) son os dous perfís máis habituais de solicitante. Os inmigrantes son os primeiros usuarios de créditos exprés, e o 70% deles solicítanos paira liquidar débedas contraídas; o 30% restante, por cuestións conxunturais.

Ademais do aumento de créditos rápidos recuperáronse fórmulas de financiamento en desuso

A contracción do crédito por parte das entidades tradicionais de crédito non só disparou a contratación de créditos rápidos, senón que tamén recuperou fórmulas de financiamento xa en desuso e motivou a creación de novos modelos de préstamos. Antes da existencia das grandes entidades e mercados de crédito, os cidadáns prestábanse entre si, sen necesidade de intermediarios. É una volta ás orixes, pero cunha gran diferenza: as relacións físicas foron substituídas en boa medida por Internet. Exemplo diso é Comunitae.com, una web que intermedia préstamos persoais de entre 3.000 e 15.000 euros a un prazo de dous a catro anos mediante un sistema de poxa entre os seus usuarios.

As financeiras integradas nos grandes distribuidores e fabricantes de automóbiles, entre outros, supoñen tamén una dura competencia paira bancos e caixas, chegando a acaparar un 85% das vendas que nestes momentos realízanse en España, segundo un estudo elaborado pola Asociación de Establecementos Financeiros (Asnef). Pero dada a súa alta rendibilidade, bancos e caixas tamén se apuntaron ao carro dos préstamos rápidos. E igual que as empresas especializadas, conceden diñeiro en horas. No entanto, paira cubrirse as costas, só dirixen este tipo de ofertas aos seus clientes habituais, quen teñen contratada una hipoteca ou depositada a súa nómina na entidade. O préstamo rápido Vitalnet, da Kutxa, por exemplo, proporciona diñeiro en horas a un interese que varía en función de si o cliente ten depositada a súa nómina (7,89%) ou non (8,39%).

Xiro en descuberto

O crédito en descuberto é outra opción de obter financiamento cando o diñeiro non chega. En definitiva, é un crédito rápido cuxos prazos se pactan con anterioridade por bancos e caixas. Segundo os últimos datos do Banco de España, os bancos e caixas españolas cobran una media do 13,6% nos tipos de interese que aplican aos seus clientes polas contas en negativo, aínda que a cifra varía en función da entidade. As caixas son as entidades que menos cobran por este servizo, cunha media do 12,98%, fronte ao 14,16% dos bancos. A estes tipos de interese, os bancos agregan comisións (entre o 3% e o 4,5% sobre o maior saldo descuberto durante o período de liquidación) por virar en descuberto.