Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Pedro Guijarro, presidente a Asociación Nacional de Establecementos Financeiros de Crédito

Os intermediarios financeiros distorsionan o mercado porque non fornecen ao cliente a suficiente información

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Mércores, 30deMaiode2007

Cuns tipos de interese á alza, cada vez son máis as familias que se atopan afogadas e con problemas para chegar a fin de mes. Neste contexto, está a cobrar importancia a figura dos intermediarios financeiros, que ofrecen como solución a reunificación de débedas, un produto que permite pagar menos ao mes, aínda que durante moito máis tempo. A solución resulta atractiva para moitos fogares. No entanto, son moitas as institucións que se queixan dun sector como este que non está regulado. Pedro Guijarro, presidente da Asociación Nacional de Establecementos Financeiros de Crédito desde o ano 2002 (ASNEF), opina que as reunificadoras de débeda, ou intermediarios de créditos deben de estar sometidas ás mesmas obrigacións de transparencia que o resto das entidades que operan no sector financeiro. “Os intermediarios financeiros distorsionan o mercado porque atraen a particulares sen fornecerlles información suficiente”, revela.

Que recomenda coñecer das reunificadoras de débedas?

O consumidor debe coñecer a diferenza entre os tipos de entidades que operan neste mercado. Por unha banda, atopámonos coas entidades de crédito, reguladas polo Ministerio de Economía e o Banco de España e supervisadas por este último, cunha estreita normativa de solvencia e transparencia nas súas operacións e, por outro, están os intermediarios de crédito ou ‘reunificadoras de débedas’, entidades non reguladas nin supervisadas e que ofrecen un servizo ao cliente polo que cobran unha comisión, elevada en moitos casos, e que o consumidor descoñece.

Que opinión merécenlle os intermediarios financeiros?

Os intermediarios financeiros distorsionan o mercado porque atraen a particulares sen fornecerlles información suficiente. Por exemplo, non están a comunicar o que cobran e, polo xeral, son moi caros.

Cre que é importante coñecer as comisións que aplican este tipo de entidades?

Non soamente as comisións, senón o custo total desas reunificacións de débeda, que adoitan basearse na constitución dun crédito hipotecario ou en ampliar o xa existente. Nesa ampliación únense os créditos persoais e os de consumo que xa teña o titular. Non ten sentido que a calquera banco, caixa ou financeira obrígueselle a publicar ata o segundo decimal do custo dos seus créditos, e neste caso ignórense os cargos por comisións do intermediario de crédito que ha de pagar o consumidor e que, ademais, poden supor varios miles de euros.

É preocupante o endebedamento das familias españolas?

O que podería ser preocupante é o sobreendeudamiento e este revelaríase a través dalgúns datos, como a morosidade, os atrasos nos pagos, o incremento do número de embargos, etcétera. Neste momento, todos eses cocientes non ofrecen información alarmante.

Ve san que a xente se endebede cada vez por máis tempo?

Eu vexo san que a xente se endebede por cantidades que poida pagar e que non o faga en caso contrario. É certo que o crédito ás familias e ás empresas subiu moito nos últimos anos, especialmente o hipotecario, pero tamén é certo que os tipos son agora moito máis baixos que fai quince anos, e que hoxe adoitan traballar os dous membros do matrimonio, mentres que antes só facíao o marido. Ademais, a riqueza desta familia creceu de forma importante. Tampouco hai que esquecer que a morosidade se atopa en niveis historicamente baixos. “Vexo san que a xente se endebede por cantidades que poida pagar e que non o faga en caso contrario”

Como valora a situación do crédito ao consumo na actualidade?

A situación é boa, como corresponde a unha economía que está a crecer, baseada na construción e no consumo interno. Este último está precisamente impulsado polo crédito ao consumo, actividade que realizan as entidades asociadas a ASNEF. O consumidor ten confianza neste tipo de crédito. Así, as nosas enquisas de satisfacción do usuario co servizo que prestamos arroxan uns resultados moi positivos: en xeral, os consumidores cren que en termos de axilidade, prezo e calidade de servizo, o crédito ao consumo mantén un nivel moi aceptable. En 2006, concedéronse créditos ao consumo por valor de 32.659 millóns de euros, un 11,28% máis que no exercicio pasado. En anos anteriores, os crecementos foran superiores (mesmo por encima do 20%). Agora, o mercado estabilízase.

Seguirán ampliándose os prazos dos créditos?

No crédito ao consumo os prazos son curtos. Falamos de créditos que van do catro meses ao cinco anos. Eu creo que máis ben se producirá unha diversificación dos produtos financeiros que se ofrezan ao consumidor. As ferramentas de control de riscos permitirán que os produtos que se presenten ao consumidor sexan cada vez máis específicos, máis personalizados. “As ferramentas de control de riscos permitirán que os produtos que se presenten ao consumidor sexan cada vez máis específicos, máis personalizados”

É certo que se están abrandando as condicións dos créditos?

Non se pode falar de que se estean abrandando as condicións para acceder aos créditos ao consumo, senón de que as novas tecnoloxías permiten mellorar de forma importante a eficacia das nosas entidades á hora de dar unha resposta máis rápida ao consumidor sen pór en perigo o adecuado control do risco que se asume. As entidades son cada vez máis precisas no control do risco que asumen. En definitiva, mellórase o servizo que se presta ao consumidor e queda demostrado no aumento da súa confianza e no incremento de solicitudes deste tipo de crédito.

Cales poden ser algunhas desas condicións que se están abrandando?

Non se abrandan condicións. A boa marcha da economía española e a creación e estabilidade no emprego transmite confianza ao consumidor e posibilita o seu acceso ao mercado do crédito nunhas condicións máis vantaxosas debido ao descenso do nivel do risco que representa.

Que debe valorar unha persoa antes de contratar un crédito? Cales son os aspectos máis importantes que debe coñecer do produto?

“Nun crédito ao consumo débese valorar a capacidade de pago do titular e a adecuación das condicións ao ben financiado en prezo, prazos de devolución e garantías prestadas”

Se se trata dun crédito ao consumo, debe valorar a súa capacidade de pago e a adecuación das condicións ao ben financiado en prezo, prazos de devolución, garantías prestadas, etcétera. En xeral, a cultura financeira do consumidor español ha mellorado moito nos últimos anos e iso permite ás nosas entidades ter unha mellor comunicación co consumidor, que á súa vez coñece as condicións dos créditos que solicita, grazas en gran medida á información que se lle facilita.

Seguirán subindo os tipos de interese? Ata onde?

Os tipos de interese na Unión Europea son establecidos polo Banco Central Europeo. Para previr perigos inflacionistas non hai que descartar que decida aplicar algunha subida máis, sobre todo, se se confirma a recuperación da economía alemá. No entanto, os mercados tamén fixan o prezo do diñeiro: a liquidez existente fai presaxiar que os intereses non teñan moito percorrido alcista.

Cales son as principais diferenzas do mercado de financiamento ao consumo en España respecto doutros países europeos? E respecto de Estados Unidos?

“Os produtos financeiros que se ofrecen en toda Europa son similares, aínda que se adecuan ao nivel de desenvolvemento económico de cada país”

Os produtos financeiros que se ofrecen en toda Europa son similares, aínda que se adecuan ao nivel de desenvolvemento económico de cada país. O crédito ao consumo supón unha ferramenta que permite ao consumidor acceder a bens e servizos que doutra forma posiblemente non podería ter. Isto inflúe positivamente sobre a marcha da economía, xa que permite incrementar o consumo interno. Por iso, en países con economías que non alcanzaron un certo grao de desenvolvemento os créditos ao consumo son de escasa contía e, normalmente úsanse para acceder a bens de primeira necesidade. Pola contra, naqueles países onde a economía alcanzou un alto grao de desenvolvemento, este tipo de crédito é demandado por cantidades máis altas e para adquirir en moitos casos artigos de luxo, ou outros tipos de bens que o consumidor desexa (viaxes, roupa, estudos complementarios, etc.). Ademais, as diferenzas entre os diversos estados nesta materia débense tamén á diferente idiosincrasia de cada pobo, o que se traduce en distintas demandas dos consumidores e, por tanto, diversas ofertas financeiras.


Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións