Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Plans de pensións: 5 dúbidas resoltas

Antes de contratar un plan de pensións é importante coñecer se teñen comisións ou aforran impostos, entre outras cuestións

Img dudasplanesdepensiones Imaxe: Pug50

En plena campaña de captación de plans de pensións, son moitos os particulares que se deixan tentar pola idea de complementar a súa xubilación, de futuro incerto, cun plan de pensións privado. A pesar de que a boa fama non sempre acompañou a este produto de aforro a longo prazo, as súas vantaxes fiscais poden xerar beneficios moi atractivos. Pero antes de elixir un plan de pensións, é necesario comprender os puntos básicos que rexerán o investimento durante os próximos anos. A que idade hai que contratar un plan de pensións? e é verdade que aforran impostos? son algunhas de dúbidas frecuentes que se resolven a continuación.

Img dudasplanesdepensiones listg
Imaxe: Pug50

1. A que idade é mellor abrir un plan de pensións?

Segundo o ‘Informe Laranxa’ publicado por ING Direct en 2015, os españois consideran que a idade óptima para abrir un plan de pensións é preto dos 45 anos. Con todo, é conveniente saber que canto antes se empezo a aforrar de face á xubilación, mellor. A razón? Por unha banda, aínda que os mozos perciban a xubilación como algo demasiado afastado, a idades temperás as cargas familiares e as débedas son moito menores que despois, polo que a capacidade de aforro é máis elevada. E, polo outro, se se empeza aforrar antes requirirase menos esforzo para acumular a mesma cantidade de capital.

Por exemplo, e sen ter en conta rendibilidade algunha, para acumular 10.000 euros pódense aforrar 100 euros ao mes durante algo máis de oito anos ou 500 euros durante menos de dous. É dicir, para reunir a mesma cantidade de capital o esforzo será moito maior no segundo caso, ademais de que a capacidade para manter o ritmo poderá verse alterada con maior facilidade ante un imprevisto.

2. É posible perder diñeiro cun plan de pensións?

Afirmativo. Só os plans de pensións garantidos que, segundo Inverco (Asociación de Institucións de Investimento Colectivo e Fondos de Pensións), ao peche do pasado mes de setembro acumulaban o 20% do patrimonio total investido nos plans do sistema individual, aseguran que ao vencemento o cliente recuperará a totalidade das achegas. No resto dos casos, a posibilidade de perder diñeiro é un feito que non debe perderse de vista. De aí a importancia de manter unha xestión activa sobre o plan de pensións. No entanto, mesmo se a rendibilidade fose negativa, o aforro fiscal podería compensar as posibles perdas.

3. Os plans de pensións aforran impostos?

Este é o asunto de maior complexidade que vira ao redor dos plans de pensións e, á súa vez, un dos máis relevantes. A modo de resumo, os plans de pensións permiten atrasar o pago de impostos sobre as achegas realizadas durante a vida laboral (cun máximo de 8.000 euros anuais ou do 30% dos rendementos do traballo e actividades económicas, a menor das dúas cantidades) e abonar o IRPF no momento do rescate. É dicir, que se aforran impostos mentres se traballa e páganse no momento do retiro. O truco está en planificar tanto as achegas como o rescate para que, no momento de sacar o diñeiro, o IRPF que se abone sobre o diñeiro rescatado sexa inferior ao que se pagou mentres se aforraba.

Para comprender o impacto da fiscalidade nun caso particular, pódese utilizar unha calculadora de fiscalidade de plans de pensións gratuíta, que permitirá saber canto se poderá aforrar cada ano en IRPF, canto se terá no plan antes e despois de rescatalo e cal será a mellor forma de recuperar o diñeiro.

Ademais do impacto que ten a fiscalidade sobre os impostos que se pode aforrar o contribuínte, os plans de pensións tamén permiten rendibilizar un diñeiro que debería estar depositado nas arcas do Estado, outro punto que hai que ter en conta.

Img calculadorafiscalidadplanesdepensiones
Imaxe: WerbeFabrik

Imaxe: WerbeFabrik

4. Os plans de pensións teñen comisións?

Si, aínda que están limitadas por lei. A normativa vixente limita o máximo que pode cobrar a entidade depositaria ao 0,25% e o máximo que pode facelo a entidade xestora ao 1,5%. É dicir, que en total se pode chegar a pagar un 1,75%.

5. Pódense rescatar antes da xubilación?

Velaquí outra das particularidades dos plans de pensións que asustan a máis dun cliente. Ao estar pensados para complementar a xubilación estatal, os plans de pensións só poden rescatarse no momento da xubilación ou cando concorran unha serie de continxencias moi específicas recollidas pola regulación actual: incapacidade laboral e gran invalidez, morte do partícipe ou do beneficiario, dependencia severa, enfermidade grave, paro de longa duración, desafiuzamento da vivenda habitual e cando as achegas teñan unha antigüidade de polo menos 10 anos a contar desde o 1 de xaneiro de 2015.

RSS. Sigue informado

HelpMyCash

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións