Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Plans de pensións, son un bo investimento?

Algunhas persoas móstranse remisas a contratar un plan de pensións. Isto pode ser debido ao descoñecemento sobre este tipo de produtos, xa que son relativamente novos: aparecen en España ao redor de 1987. En calquera caso, se se quere ter un bo nivel de vida cando chegue a xubilación, é aconsellable a adhesión a un plan polas súas vantaxes tanto económicas como fiscais.

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Mércores, 03deNovembrode2004

A maioría das persoas, unha vez cubertas as súas necesidades básicas, tentan protexerse ante posibles situacións que poden presentarse ao longo da súa vida. Ademais, cando o futuro está en xogo, algunhas prefiren empezar a planificalo canto antes. Ben é certo que existe a Seguridade Social, un organismo público sustentado polo Estado, e os organismos de asistencia pública.

Pero na actualidade, o rápido envellecemento da poboación, que provoca que o número de pensionistas aumente en maior medida que o de cotizantes, está a pór en dúbida o futuro do modelo de Seguridade Social. Tamén, nalgúns casos, prodúcese un afastamento entre a pensión pública que se recibe no momento da xubilación e o salario obtido durante a vida laboral activa, é dicir, unha diminución de ingresos.

Ante esta realidade, a sociedade tenta dotarse de sistemas adicionais que aseguren o seu porvir. Así, unha opción para poder atender a necesidades futuras, normalmente de carácter económico, é contratar un Plan de Previsión Social, o que se coñece como Plan de Pensións. Desta forma, os cidadáns, de acordo co seu esforzo de aforro, poderán complementar a pensión pública á que tivesen dereito. Pero hai que ter claro que é un modelo complementario, non sustitutivo ao sistema básico público (Seguridade Social) ao que a cotización é obrigatoria.

Un Plan de Pensións é un produto aforro-investimento vinculado á xubilación. Pódense diferenciar tres tipos de plans:

a) Asociados, son para un colectivo determinado.

b) Individuais, para quen voluntariamente queira subscribilos.

c) De emprego, promovidos polas empresas como fórmula de retribución é especie aos seus traballadores.

Plans individuais

A grandes liñas a mecánica consiste en realizar unha serie de achegas económicas periódicas. O partícipe dun plan de pensións individual pode pactar de antemán coa entidade xestora cal será a súa achega mínima anual, dependendo do que desexe recibir nun futuro, aínda que algunhas entidades fixan achegas mínimas. Con todo, o investimento máximo queda establecido por lei.

A cambio das achegas realizadas, constitúese o dereito de percibir unhas prestacións económicas no futuro, polo xeral no momento da xubilación. Aínda que se poderá recuperar este diñeiro antes se sufriu invalidez total, unha enfermidade grave, desemprego de longa duración. En caso de falecemento do titular serán os seus beneficiarios quen reciban o capital acumulado.

Chegado o momento en que se produza un deses feitos ou a propia xubilación poderanse empezar a gozar deses aforros que se estiveron acumulando durante varios anos. Pódese optar por recibir o capital todo dunha vez, en forma de renda temporal ou vitalicia ou como unha mestura de ambas. A primeira opción non é recomendable desde o punto de vista fiscal, debido a que se pagarán moitos impostos por recibir unha contía elevada de golpe.

Así mesmo, o Plan debe estar integrado nun Fondo, dous termos que a pesar de que se adoitan utilizar como sinónimos, son diferentes. O Fondo é o patrimonio que se crea, é dicir, onde converxen as achegas do partícipe e no que xa se atopa o diñeiro doutros partícipes ou plans. Este Fondo adminístrao unha entidade xestora que se encarga de investir as achegas en renda fixa, mixta, variable…, segundo o produto que elixise o cliente, axustándose ás súas pretensións de rendibilidade e risco. Desta forma, a xestora obtén a rendibilidade necesaria co obxectivo de garantir as pensións futuras.

Vantaxes e Inconvenientes

Á marxe da posible insuficiencia da pensión pública, existen razóns económicas e fiscais para subscribir un plan. A vantaxe fiscal máis importante é que as achegas realizadas poden deducirse no Imposto sobre a Renda das Persoas Físicas (IRPF) reducindo así a Base Impoñible.

En realidade, este tratamento fiscal só supón diferir os impostos ao longo de período de achega, xa que chegado o momento da xubilación haberá que responder ante Facenda pola prestación recibida. Aínda que en determinados casos si existe dedución fiscal, porque é posible que o tipo de gravame, é dicir a porcentaxe de rendas que paga a Facenda, sexa menor cando se xubile que agora, por tanto pagará menos.

Outro punto a favor dos plans é a súa solidez, moi superior á da maioría dos demais produtos financeiros, e a súa fiabilidade, debido á existencia de controis moi estritos sobre a xestión dos patrimonios.

Fronte a estas vantaxes hai algún punto débil por exemplo a iliquidez dos plans. Isto pode supor un freo para persoas que sexan incapaces de aforrar, xa que non poderán dispor do capital ata a xubilación. A isto súmase a inexistencia de interese asegurado, ao estar a rendibilidade en función dos investimentos que realice a entidade xestora. Aínda que neste caso é o titular quen decide o risco que está disposto a asumir elixindo o tipo de fondo no que vai investir a xestora. Xeralmente, as recomendacións céntranse en asumir maior risco para as persoas máis novas e en menor a medida os próximos aos 65 anos.

Estes produtos non son exclusivamente para xente de idade próxima á xubilación, senón que poden subscribirse desde o primeiro momento da vida laboral; canto máis tempo de achega maior recompensa. Na actualidade a maior parte dos partícipes de plans de pensións teñen idades comprendidas entre os 35 e os 55 anos, debido a que a súa situación económica está máis consolidada.

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións