Artigo traducido por un sistema de tradución automática. Máis información aquí.

Podes mellorar a rendibilidade dos depósitos?

Domiciliar a nómina, contratar outros produtos financeiros ou formalizar os depósitos no estranxeiro ampliará as marxes de intermediación
Por José Ignacio Recio 21 de Xuño de 2018
Img salario bancos peligros
Imagen: exopixel

Investir os aforros en imposicións a prazo deixou de ser rendible paira os usuarios bancarios. Así se desprende dos últimos datos proporcionados polo Banco Central Europeo , nos que se pon de manifesto que o interese medio dos produtos con prazo superior a un ano é dun 0,15 % , mentres que os inferiores están situados en torno ao 0,05 %. En calquera caso, presentan serias dificultades paira superar o encarecemento da vida, despois de que o IPC terminase o ano pasado no 1,1 %, como recolle o Instituto Nacional de Estatística (INE). Desta forma, a rendibilidade bruta paira una investimento de 10.000 euros é de tan só 10 euros. Aínda así, hai fórmulas paira mellorar a rendibilidade dos depósitos. Neste artigo exponse catro.

Os depósitos xa non son tan rendibles. No entanto, os usuarios teñen aínda marxe de manobra paira mellorar os débiles niveis de rendemento que presentan os depósitos a prazo. A través de diferentes estratexias na súa contratación, e que poden ser aplicadas sen ningunha complicación, pódese, no peor dos casos, triplicar a remuneración que están a ofrecer estes produtos bancarios na actualidade.

Vincular os depósitos con outros activos financeiros

Un dos instrumentos máis eficaces paira conseguir estes obxectivos baséase en ligar a imposición a outros activos financeiros, non só procedentes da bolsa, senón tamén a materias primas, metais preciosos ou outros índices financeiros. A mecánica é moi sinxela de explicar: ofrecen un tipo de interese fixo e garantido que rolda o 0,5 % e que pode incrementar, si a outra parte do investimento logra alcanzar un mínimo na súa cotización. Nese caso, permite rendementos ao seu vencimiento por encima do 3 %.

Esta estratexia mestura a renda variable coa fixa paira incrementar o retorno dos aforros. Un destes exemplos está representado polo Depósito Combinado de Oficina Directa. Contempla un prazo de permanencia de 13 meses cun interese anual do 0,4 % que pode mellorar si a parte variable cumpre cos obxectivos. Noutros casos, materialízase por medio dunha cesta de accións que deberán alcanzar uns prezos mínimos ao seu vencimiento. Deles que dependerá o rendemento final do produto.

Subscribir os depósitos no estranxeiro

Nalgunhas ocasións, a mellor solución reside en aceptar algunha das propostas que se xeran desde os bancos situados fóra das nosas fronteiras. Aínda que aínda que o rendemento medio dos depósitos con prazos superiores a un ano na Unión Europea é do 0,4 % , sempre pode detectar algunha que outra oferta que supera estas marxes comerciais. Algúns bancos están a chegar a pagar case o 2 %.

Crédit Agricole Consumer Finance proporciona una rendibilidade do 1,25 % a un prazo de dous anos, mentres que Euram Bank de Austria xera un retorno parecido (1,10 %), co mesmo nivel de permanencia. Neste sentido, non pode esquecer que o interese medio destes produtos é máis elevado en Holanda (1,70 %), Italia (1,20 %) e Francia (1,10 %).

Os depósitos contan coas mesmas garantías que en España, xa que están cubertos a través do Fondo de Garantía de Depósitos , que asume até 100.000 euros por conta e titular en caso de quebra do banco. O único requisito paira acceder a estas imposicións é abrir una conta no estranxeiro e, por suposto, tributarlle no noso país, para o que será obrigatorio trasladar a Facenda toda a información sobre estes movementos bancarios. En calquera caso, é una operación por completo legal e aberta a todos os usuarios.

Subscribir os depósitos a prazos moi longos

Queda una última posibilidade paira satisfacer estes desexos, aínda que é menos rendible que as anteriores. Pasa por subscribir depósitos con prazos máis longos, por exemplo a 36 ou 48 meses para que o retorno sobre os aforros creza nunhas cantas décimas porcentuais.

O Depósito Facto a 36 meses que confeccionou Banca Farmafactoring ofrece un interese anual do 1,40 %. O principal inconveniente desta estratexia é que haberá que ter o diñeiro inmobilizado durante moito tempo, a non ser que se cancele de maneira anticipada baixo unha penalización que pode alcanzar o 2 % sobre o importe depositado.

Constituír en cliente activo

Outra das estratexias paira acrecentar o rendemento das imposicións baséase en ter una relación máis activa coa entidade financeira coa que se opera con regularidade, contratado outros produtos bancarios (plans de pensión, fondos de investimento, seguros, etc.), pero, sobre todo, por medio da domiciliación da nómina ou pensión . Estas actuacións dos clientes permiten o acceso a depósitos moito máis rendibles que os restantes. É o caso de Cóntaa Nómina de Bankinter, que brinda un 5 % durante o primeiro ano e o 2 % o segundo. Con todo, o principal problema de aceptar estas propostas é que o saldo a remunerar é moi limitado, en xeral por un máximo de 5.000 ou 10.000 euros. Por outra banda, son ofertas que están destinadas paira novos clientes e necesitarán un cambio de entidade, sen posibilidade de renovar estes depósitos a prazo ao seu vencimiento.