Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Podo perder diñeiro cun depósito?

Os produtos tradicionais garanten o capital achegado, pero non ocorre o mesmo con todos os estruturados

Img montones monedas Imaxe: Ivan Prole

Nun momento como o actual, no que a Bolsa sobe ou baixa en función de variables que moi poucas persoas controlan, os aforradores buscan refuxio para o seu diñeiro en produtos que lles dean certa rendibilidade. Os depósitos a prazo fixo son unha alternativa segura para quen desexen obter uns intereses prefijados sen perder diñeiro. Sempre que o cliente cumpra coas cláusulas establecidas no contrato, contará coa bonificación acordada ao vencemento do produto. Pero se o cancela antes de tempo, non cobrará os réditos na súa totalidade. Con estes produtos, dirixidos ao consumidor medio, o capital está asegurado; pero hai outro tipo de depósitos denominados estruturados, cos que o usuario pode perder unha parte do investimento inicial.

Img montones monedas art
Imaxe: Ivan Prole

Os depósitos son produtos denominados “de pasivo”. O cliente coloca no banco, caixa de aforros ou cooperativa de crédito un diñeiro que despois se lle devolverá segundo as condicións acordadas. Hai varios tipos, pero os máis comercializados son os depósitos á vista, a prazo e as contas de aforro.

Nos depósitos á vista -tamén denominados contas correntes-, o cliente ingresa un diñeiro e pode contar con el no momento en que o solicite. En ocasións dan intereses, pero non son moi elevados. Como contraprestación, achegan unha gran liquidez e o titular pode obter o capital en pequenas cantidades ou na súa totalidade cando o necesite. Outro tipo de depósito son os cadernos de aforro, nas que o usuario ingresa diñeiro e recibe a cambio un interese algo superior ao das contas correntes. Pero é a imposición a prazo a que, por extensión, denomínase depósito.

Neste tipo de produtos, o cliente deixa un diñeiro na entidade durante un tempo determinado. O banco, pasado este período, devolve ao usuario o capital investido máis os intereses, que tamén se poden recibir de maneira periódica mentres dura a operación.

Cun depósito tradicional, o único que se pode perder son intereses

A súa rendibilidade é maior que a de contas e cadernos e, sobre todo nos últimos anos, nos bancos españois houbo unha pugna por captar pasivo dos cidadáns a cambio de réditos máis ou menos elevados por manter o seu diñeiro na entidade. Os establecementos financeiros necesitan capital e, por iso, entregan cuantiosos intereses a quen llo presten. Algúns bancos chegaron a ofrecer máis dun 5% anual, aínda que hoxe o máximo fíxase en torno ao 4%.

A pregunta que se fan moitas persoas ao subscribir estes produtos é se os seus aforros poden minguar coa operación. Cos depósitos tradicionais, o cliente nunca perderá o diñeiro que gardou no banco, pero si os intereses que se marcaron no contrato inicial. Isto pode suceder se incumpre algunha cláusula do acordo.

Outra posibilidade é que para conseguir unha determinada ganancia véxase obrigado a contratar produtos adicionais con comisións que, ao cabo, resulten prexudiciais para o consumidor. Só cos depósitos estruturados pódese perder capital, polo que é mellor estudar os motivos polos cales o negocio do depósito pode non ser tan rendible.

Perder intereses por incumprir os prazos

Cando unha persoa subscribe un depósito a prazo fixo, comprométese a manter o diñeiro no banco durante un tempo determinado. O titular sabe de antemán canto gañará con este investimento. Se ingresa 50.000 euros ao 4% e mantenos un ano, obterá 2.000 euros ao finalizar este período. O capital está, en todo caso, garantido e o propietario poderá retiralo en calquera momento sen perder a súa achega inicial. Pero se incumpre as condicións establecidas previamente, os intereses que perciba si poden ser inferiores ao pactado.

Cando unha persoa asina un contrato para deixar o seu diñeiro nun prazo fixo, subscribe unha serie de cláusulas que regulan o funcionamento do produto. Entre elas figura a penalización ou a comisión que se poderá aplicar no caso de que o titular retire o seu diñeiro de forma anticipada.

Segundo sinalan desde o Banco de España, o criterio deste organismo regulador é que o importe da comisión ou da penalización non debe ser superior ao dos intereses brutos devengados desde que se contratou o depósito ata a data de cancelación.

Por tanto, con prazo fixo o cliente mantén o seu diñeiro a salvo. A cantidade investida só pode crecer ou manterse. O único que podería ocorrer é que deixe de gañar os intereses que pactase coa entidade no caso de que retire o capital de maneira anticipada.

Perder diñeiro ao contratar outros produtos con comisións

Os depósitos a prazo fixo son seguros e, polo xeral, bastante rendibles para as persoas que non necesiten o diñeiro de maneira inmediata e póidanse permitir manter o capital no banco durante un tempo determinado. No entanto, nalgunhas ocasións, a obtención duns intereses elevados vai unida á contratación doutros produtos comercializados pola entidade. Neses casos, hai que calcular as comisións que poden levar asociadas para valorar se realmente compensa abrir o depósito ou se os gastos poden reducir o capital do consumidor.

Por regra xeral, ao contratar un depósito, se o cliente non ten máis produtos na entidade, ábrenlle unha conta na que depositarán os intereses, xa sexa de forma periódica ou ao final da operación. Convén coñecer as comisións que o banco cobra por conceptos como o mantemento, a xestión, os descubertos, por realizar apuntamentos ou por enviar cartas a casa cos movementos realizados. Xeralmente, cando é necesario ter unha conta na que depositar os intereses, o caderno está exenta de gastos adicionais, pero isto non sempre ocorre.

Ao calcular os beneficios, o contribuínte debe lembrar que ao diñeiro que gaña en concepto de intereses hai que restarlle o 19% que leva Facenda no momento de recibir os réditos. Se lle corresponden 100 euros, só recibirá 81, pois o resto vai directo ás arcas públicas.

Convén revisar as comisións dos produtos asociados ao depósito

Se o diñeiro do depósito non é moi elevado e os gastos que xera a conta asociada si que o son, é posible que o consumidor perda diñeiro con esta operación, pero non será o depósito en si o que lle faga ter un capital máis baixo, senón os produtos adicionais que contratase.

Perder oportunidades por ter o diñeiro a longo prazo

Aínda que co depósito o capital está asegurado, o titular si pode desaproveitar a oportunidade de investir en produtos máis rendibles por non dispor do diñeiro nun momento determinado.

Se sabe que unhas accións van subir, quen teña o diñeiro dispoñible pode investir de inmediato o capital que considere oportuno. O mesmo sucede se necesita algún artigo que estea puntualmente rebaixado. Aínda que o cliente teña a posibilidade de sacar o diñeiro do depósito, ás veces a precaución por non verse penalizado nos intereses fai que deixe de ter rendibilidade noutros investimentos.

Perder intereses se están referenciados a un índice

Ademais dos depósitos tradicionais, cos que se sabe de certo o diñeiro que gañará o titular sempre que cumpra coas condicións establecidas, hai outros que garanten o capital, pero os beneficios dependen dun índice ou dunha cesta de accións. Segundo compórtense en Bolsa, os réditos subirán ou baixarán.

O interese que o usuario pode recibir é, en principio, máis elevado que o ofrecido polos depósitos a prazo fixo, pero tamén é máis arriscado porque, despois de manter o diñeiro inmóbil por contrato durante un tempo determinado, poida que o cliente non perciba ningún beneficio. Aquí as ganancias estimadas ao principio poden ser inferiores ás conseguidas realmente.

Perder capital polas comisións aplicadas en produtos estruturados

Aínda que o Banco de España non considere unha boa práctica penalizar ao cliente cunhas comisións superiores aos intereses no caso de que incumpra o prazo nos depósitos tradicionais, non ocorre o mesmo nos estruturados.

Estes produtos, que se contratan a medio ou longo prazo, vinculan a súa rendibilidade a un conxunto de valores ou a un índice de referencia. A maioría garante o capital ingresado, pero leva aparelladas unhas penalizacións en caso de incumprimento que poden prexudicar moito ao cliente. Non se poden cancelar de maneira anticipada e, no caso de que se permita, as comisións poden alcanzar non só aos intereses, senón tamén ao capital.

Algúns depósitos estruturados non garanten o capital investido

As entidades pon estas cláusulas, entre outros motivos, porque ao estar referenciadas as ganancias a un índice determinado, se este caese, os clientes retirarían o seu diñeiro. Ao estar penalizada esta práctica, non poden facelo con facilidade.

Desde o Banco de España insisten aos aforradores en que valoren minuciosamente as circunstancias que poden influír na rendibilidade do produto. Sempre é mellor asesorarse antes de contratar este tipo de depósitos. Os interesados deben estar seguros de que non necesitarán a cantidade investida porque, aínda que na entidade aseguren que o capital está garantido, o cliente pode perder diñeiro se retirase a súa achega.

Perder o diñeiro investido

Xunto cos produtos cos que non se pode perder diñeiro, salvo que se incumpran as cláusulas do contrato, destacan os depósitos que non garanten ao 100% o capital. O seu funcionamento é similar ao da Bolsa: o investidor pode gañar moito e tamén perder o que achegou.

Os expertos consideran que non están en absoluto recomendados para o consumidor do montón, senón para investidores con altos coñecementos financeiros ou bolsistas posto que, aínda que se poden obter con eles cantidades bastante elevadas, tamén é posible que o diñeiro desapareza.

Segundo advirten as entidades que comercializan os depósitos nos que o capital non está garantido, “o cliente podería perder ata o 100% do seu investimento dependendo das características do produto”.

Polo xeral, os bancos non ofrecen estes produtos máis que a determinados clientes, pero non está de máis revisar con lupa as condicións que se asinarán antes de contratar un depósito.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións