Artigo traducido por un sistema de tradución automática. Máis información aquí.

Por que contratar una hipoteca mixta é malo paira o teu peto

O tipo mixto salgue máis caro que o variable a curto prazo e protexe durante menos tempo que o fixo
Por Miquel Riera, Helpmycash 10 de Setembro de 2018

O principal dilema que afrontan os futuros hipotecados é si é mellor asinar o préstamo a tipo variable ou a interese fixo . Ante esta disxuntiva, algúns deciden tomar o camiño do medio e asinan una hipoteca mixta, é dicir, un produto cun tipo fixo durante os primeiros anos e variable (referenciado ao euribor) durante os seguintes. Con todo, como analizamos a continuación, esta terceira opción non é a máis conveniente na inmensa maioría dos casos : a curto prazo salgue máis cara e só ofrece protección ante as oscilacións dos índices durante un máximo dunha ou dúas décadas.

Img eroskihipotecamixtap listg

Hipoteca mixta: máis cara durante os primeiros anos

Non é casualidade que entre as mellores hipotecas do mercado non haxa produtos a tipo mixto. Comparado cun crédito a interese variable, una hipoteca mixta probablemente terá unhas cotas máis caras durante os primeiros anos , dado que o seu interese inicial ten moitos números de manter por encima dos tipos referenciados ao euribor.

Para que nos fagamos una idea, o interese variable medio actual rolda o euribor máis 1 % (aínda que durante o primeiro ano aplícase un fixo de en torno ao 2 %), mentres que o tipo fixo inicial das hipotecas mixtas , que se dá durante os primeiros 10 anos, está en torno ao 2 % . Nestes momentos, o euribor sitúase no -0,169 %, así que debería sufrir un aumento importante para que o tipo mixto saíse máis a conta.

Vexamos con un exemplo canto pagariamos de media durante a primeira década, se pedísemos 150.000 euros paira devolver en 25 anos:

  • Cun interese variable, se o euribor mantivésese nos seus valores actuais, abonariamos 635,78 euros o primeiro ano e 556,78 euros durante os seguintes nove anos.
  • Cun interese mixto, pagariamos 635,78 euros durante a primeira década.

Neste caso, coa hipoteca variable aforrariámonos/aforrariámosnos 79 euros cada mes a partir do segundo ano. Por lóxica, se o euribor subise, esta diferenza non sería tan acusada, pero o incremento tería que ser considerable paira reverter a situación. En concreto, a cotización do índice debería situar nunha media de en torno ao 1,5 % durante eses 10 anos, algo que é moi improbable que suceda.

Hipoteca mixta: a súa protección non é paira sempre

A hipoteca mixta tampouco salgue gañando, se a comparamos cun préstamo a tipo fixo. O que busca o solicitante deste segundo produto é a seguridade de pagar sempre o mesmo. Pero cun interese mixto, abonaranse unhas cotas estables só durante os primeiros 5 a 20 anos , polo que una vez finalizado ese período, aplicarase un tipo variable referenciado ao euribor.

Dáse a circunstancia, ademais, de que este índice cotiza hoxe en día en valores negativos. Por tanto, é probable que dentro dunhas décadas sitúese en valores superiores aos que rexistra agora. Deste xeito, o tipo mixto pode ser dobremente prexudicial , pois nos fará abonar máis durante os primeiros anos e, seguramente, tamén cando se aplique o interese variable posterior.

Una hipoteca mixta salgue a conta nalgún caso?

Aínda así, no mundo das hipotecas non se pode dicir que un produto sexa bo ou malo en todos os casos. De feito, contratar un préstamo hipotecario a interese mixto si pode ser conveniente, si queremos pagar una cota fixa durante os primeiros anos e pensamos ir amortizando capital anticipadamente paira saldar ou reducir de maneira considerable a débeda na primeira década.

Neste caso concreto, poderiámonos/poderiámosnos beneficiar dun tipo fixo algo máis baixo (o interese inicial das hipotecas mixtas é, de media, algo máis reducido que o das mixtas), o que nos permitiría aforrar máis diñeiro paira dedicalo a amortizar capital de forma anticipada . Iso si, hai que asegurar de saldar a máxima débeda posible antes de esgotar o período inicial, pois, una vez transcorrido, as cotas poderían encarecer se o euribor rexistrase uns valores elevados.