Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Por que nunca debes financiar un préstamo

As comisións e os seguros financiados poden encarecer de forma notable o prezo do produto

img_financiar

Financiar as comisións dun préstamo ou incorporar o custo dun seguro no importe do mesmo para non ter que pagar curmás anuais. Son dous das supostas vantaxes que ofrecen algunhas entidades para facilitar o reembolso aos prestatarios, aínda que en ambos os casos isto supón ter que pagar máis diñeiro polo crédito contratado. Por iso, se se quere obter un préstamo persoal ou hipotecario, é recomendable, como se explica neste artigo, decantarse polos produtos que non inclúan comisións financiadas nin seguros PUF (préstamos persoais para financiar bens de consumo), xa que, desta maneira, a cantidade de diñeiro aforrada si que será importante.

Imaxe: Images Money

No mundo dos préstamos, a comodidade sempre sae cara. Moitos bancos ofrécense a financiar algúns dos gastos de vinculación e de xestión dos seus créditos, o que permite pagalos con comodidade pero encarece o custo final. A continuación desvélase canto diñeiro custa financiar o prezo das comisións e dos seguros vinculados aos préstamos.

Comisións financiadas? Non, grazas

Entre as dubidosas vantaxes que brindan os bancos para reducir o importe das cotas dos seus préstamos hai unha que destaca de forma especial: financiar a comisión de apertura para non ter que abonala de golpe na primeira mensualidade. Nestes casos, o que fai a entidade é incorporar o custo da comisión ao importe do préstamo, o que permite pagala a medida que se van abonando as cotas. Con todo, ao incrementarse o capital do crédito contratado, os intereses devéñanse sobre unha cantidade maior, polo que ao final acábase pagando máis.

O perigo dos seguros PUF

Os seguros de curmá única financiada ou PUF son máis comúns nas hipotecas que nos préstamos persoais para financiar bens de consumo. Pero en ambos os caso, son produtos que encarecen de forma significativa o prezo do financiamento. E é que, no canto de abonarse en curmás anuais, estes seguros páganse coas propias mensualidades do crédito, xa que o seu custo vai incluído no importe. Igual que no caso anterior, como se deveñan intereses sobre o capital do préstamo máis o importe da curmá do seguro, ao final a cantidade de diñeiro que haberá que reembolsar ao banco será máis elevada que se se pagase o seguro cada ano.

Un exemplo. Se se contrata un préstamo de hipotecario de 100.000 euros para devolver en 15 anos cun interese fixo do 3% TAE e un seguro de vida cunha curmá anual de 100 euros, pagarase un total de 124.304,76 euros. Sumando o custo do seguro, que sería de 1.500 euros en total, acabaríase abonando 125.804,76 euros. En cambio, se o seguro é de curmá única financiada, os 1.500 euros incorporaranse ao monto da hipoteca, polo que ao final teríase que reembolsar un total de 126.169,35 euros, é dicir, 364,59 euros máis.

Outras supostas vantaxes que saen caras

Financiar o custo das comisións ou dos seguros non son as únicas supostas vantaxes que encarecen o prezo dos préstamos. Unha delas é a flexibilidade de devolución, un aspecto que afecta moito sobre o importe final do produto e ao que moitos prestatarios non atenden o suficiente. É moi habitual que os bancos permitan elixir un prazo de amortización extenso para que o importe das cotas sexa máis reducido, pero sen avisar de que, ao tardar máis tempo en reembolsar o crédito, devéñanse máis intereses e, por tanto, hai que pagar máis diñeiro.

No seguinte exemplo pódese ver como se pode encarecer un préstamo por culpa dun prazo de devolución extenso. Se se amortiza en sete anos un préstamo de 10.000 euros ao 10% TAE, a mensualidade será de 166,01 euros e haberá que devolver un total de 13.945,06 euros. En cambio, se ese mesmo crédito se reembolsa en cinco anos, o importe das cotas será maior (212,47 euros), pero a cantidade de diñeiro que se terá que pagar ao banco será significativamente máis baixa: 12.748,52 euros.

Outra característica que pode facer pagar máis diñeiro por un crédito é a posibilidade de pedir un período de carencia total ou parcial. Mentres dure a carencia, non se terá que pagar unha parte ou a totalidade do importe das cotas, pero ao terminar ese tempo, incrementarase o prazo de reembolso ou o fará o custo das mensualidades. En ambos os casos, haberá que reembolsar unha cantidade máis elevada ao banco que se non pedise a carencia.

RSS. Sigue informado

HelpMyCash

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións