Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Que pasará coa miña hipoteca se o seu interese é negativo?

Xa empezan a verse as primeiras hipotecas a menos do 0 %, pero de verdade os bancos pagarán eses intereses?

Fai dez anos, cando o euribor alcanzaba os seus máximos históricos, ninguén podía imaxinarse que, ao cabo dunha década, as hipotecas contratadas entón poderían ter un interese negativo. Pero ese momento chegou: este índice cotiza nos niveis máis baixos xamais rexistrados, así que algúns dos préstamos que se asinaron con diferenciais baixos xa empezan a ter tipos por baixo do 0 %. A continuación explicamos como deberían aplicarse estes intereses negativos co 16 de xuño como data clave (entrada en vigor da nova lei hipotecaria) e se a banca está disposta a pagarllos aos seus clientes.

Para hipotecas asinadas antes do 16 de xuño de 2019

En primeiro lugar, veremos que ocorre coas hipotecas variables contratadas antes da entrada en vigor da nova lei hipotecaria (16 de xuño de 2019). Para que se aplique un interese negativo, a suma do diferencial máis a referencia debe dar un valor inferior ao 0 %. Por tanto, na actualidade, terían un tipo negativo os créditos cun diferencial de menos do 0,356 %, dado que o último rexistro do euribor foi do -0,356 % (agosto de 2019).

Nestes casos, en cumprimento do contrato, o banco tería que aplicar un tipo negativo sobre a hipoteca. Expresado doutro xeito: debería restar ese interese negativo ao capital pendente de amortizar, o que abarataría aínda máis o prezo das mensualidades. As entidades, segundo a maioría das fontes consultadas, pretenden aplicar un interese do 0 % nestas situacións, así que é probable que se aveciñe outra batalla xudicial entre a banca e os consumidores.

Iso si, ese interese negativo só pode aplicarse, se non existe un límite á baixa sobre a variabilidade, é dicir, se na escritura non se establece algunha clase de interese mínimo. Leste podería ser do 0 %, incluído sobre todo nas hipotecas asinadas a partir de 2016 (a denominada cláusula cero), un tope equivalente ao diferencial, un chan hipotecario (legal mentres se incorporase con transparencia), etc.


Imaxe: Aichi8Seiran

Para hipotecas contratadas a partir do 16 de xuño de 2019

En canto aos préstamos hipotecarios asinados a partir do 16 de xuño de 2019, despois da entrada en vigor da nova lei hipotecaria, estes non poden ter un tipo inferior ao 0 %. Así o establece o artigo 21.4 da normativa, que especifica que “o interese remuneratorio nas devanditas operacións non poderá ser negativo”. Nun apartado anterior tamén se prohibe á banca aplicar calquera clase de tipo mínimo diferente ao mencionado.

Por tanto, podemos descartar a posibilidade de que en España se concedan novas hipotecas cun tipo de interese negativo, algo que xa empeza a ocorrer en países como Dinamarca ou Suíza. Para que iso pasase, habería que cambiar a normativa, e á banca española isto non parece interesarlle polo momento.

Ademais, a situación en Dinamarca ou en Suíza, ambos con moeda propia, é distinta á que se vive nos estados da zona euro. Neses dous países, os tipos de interese de referencia dos seus respectivos bancos centrais están en negativo desde hai varios anos. En cambio, os do Banco Central Europeo aínda se sitúan no 0 %, polo que debería pasar aínda un tempo (e este organismo debería baixar os seus intereses) para que as entidades do noso país expuxésense comercializar hipotecas cun tipo negativo.

Etiquetas:

hipotecas-gl

Ao publicar un comentario aceptas a política de protección de datos

HelpMyCash

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións
Fundación EROSKI

Validacións desta páxina

  • : Conformidad con el Nivel Triple-A, de las Directrices de Accesibilidad para el Contenido Web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validación do W3C indicando que este documento é XHTML 1.1 correcto
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validación de feedvalidator.org indicando que nuestros titulares RSS tienen un formato correcto