Solicitar un préstamo persoal para reformar unha vivenda pode ser unha boa solución en caso de necesitar un diñeiro extra para levar a cabo unha renovación no fogar. Con todo, os que aínda están a pagar a hipoteca poden aproveitar para pedir unha ampliación do capital do crédito para facer fronte ás obras. Neste artigo explícanse os proles e contras de cada opción e danse as claves para entender que alternativa é máis rendible en cada caso.
Ampliación de capital dunha hipoteca?
A ampliación de capital é a maneira pola que é posible conseguir máis diñeiro do banco, “apuntándoo” na hipoteca, en lugar de contratar outro préstamo. Para isto será necesario solicitar unha novación á a entidade, que non é senón unha renegociación do actual contrato hipotecario.
O problema coas novaciones é que o banco pode non estar polo labor de concedelas, ademais de que carrexan unha serie de gastos de xestión:
- Comisión de novación: é habitual que estea contida no contrato e fíxase en torno ao 1%.
- Tasación: posto que se aumenta a hipoteca, será requirida unha nova tasación da vivenda.
- Xestoría: non supera os 150 euros, aínda que o prezo fíxao libremente cada empresa.
- Notaría: suporá entre o 0,2% e o 0,5% do capital pendente de amortizar.
- Rexistro da propiedade: leva preto da metade dos gastos de notaría.
- Imposto de Actos Xurídicos Documentados (IAJD): establécese en función de cada comunidade autónoma. A media é de 0,5%.
Deste xeito, ao pedir unha ampliación de capital, a novación necesaria custará sobre os 1.500 euros para unha hipoteca con capital pendente duns 150.000 euros.
Outro problema que se debe ter en conta é que todas as condicións do contrato poden ser modificadas en canto negóciase. Se as condicións eran moi boas (como nas hipotecas asinadas antes da crise), é posible que a entidade aproveite para subir o diferencial ou cambiar algunha outra cláusula ao seu favor.
É recomendable facer unha ampliación cando quedan poucos anos para terminar a hipoteca, posto que isto permitirá pagar uns intereses menores sobre a nova débeda adquirida.
Cando é recomendable pedir un préstamo para unha reforma?
Na actualidade, os préstamos persoais han visto rebaixados o seu prezo, despois dunha longa tempada de gran competencia dentro do sector. Aínda así, non hai que esquecer que poucos préstamos conseguen baixar do 7%, un tipo de interese moi superior ao que ofrecen as hipotecas hoxe en día.
A pesar disto, o préstamo persoal é a opción á que é posible acceder no caso de que o banco non quixese conceder a novación. Nese caso, para sacar a maior vantaxe ao crédito para a reforma haberá que atender aos seguintes aspectos:
- Os gastos de apertura son notablemente menores que os dunha novación. Existen mesmo multitude de opcións que non aplican comisións de apertura.
- Contratar o préstamo persoal coa mesma entidade que a hipoteca permite evitar os custos dos seguros vinculados, que en ocasións son requiridos para adquirir un crédito.
Entón, que é máis barato?
Non existe unha resposta única para esta pregunta, senón que depende da situación específica do usuario.
Quen se atope no tramo inicial da vida da hipoteca e véxase obrigado a comezar unha reforma mediante financiamento, a mellor opción pódea achar nun préstamo para reforma do fogar. Do mesmo xeito, pódese apostar por esta vía, se a entidade non concede a novación ou se non se dispón dos aforros para pagar as costas desta.
No entanto, por outra banda, se o banco acepta levar a cabo unha novación, téñense os aforros necesarios para afrontar os custos e estase na recta final da hipoteca, a ampliación de capital resultaría a maneira máis barata de conseguir financiamento.
Comparar, comprender e prever
Sexa cal fose a vía que se escolla para financiar a reforma da casa, non hai que lanzarse nos brazos da primeira entidade que ofreza o diñeiro. Por fortuna, o mercado do crédito está moi vivo e responde á demanda existente cunha nutrida oferta de produtos deseñados para cada fin.
Informarse con tempo, comprender en profundidade o trato que se está aceptando, así como asimilar o impacto que terá na economía persoal unha nova débeda, son aspectos vitais que poden evitar sustos maiores.
