Reformas en casa, pido préstamo ou ampliación da hipoteca?

• Autor: Por RODRIGO BLANCH, HELPMYCASH
• Data de publicación: Martes, 30 de Agosto de 2016

Solicitar un préstamo persoal para reformar unha vivenda pode ser unha boa solución en caso de necesitar un diñeiro extra para levar a cabo unha renovación no fogar. Con todo, os que aínda están a pagar a hipoteca poden aproveitar para pedir unha ampliación do capital do crédito para facer fronte ás obras. Neste artigo explícanse os proles e contras de cada opción e danse as claves para entender que alternativa é máis rendible en cada caso.

Ampliación de capital dunha hipoteca?

A ampliación de capital é a maneira pola que é posible conseguir máis diñeiro do banco, “apuntándoo” na hipoteca, en lugar de contratar outro préstamo. Para isto será necesario solicitar unha novación á a entidade, que non é senón unha renegociación do actual contrato hipotecario.

O problema coas novaciones é que o banco pode non estar polo labor de concedelas, ademais de que carrexan unha serie de gastos de xestión:

• Comisión de novación: é habitual que estea contida no contrato e fíxase en torno ao 1%.
• Tasación: posto que se aumenta a hipoteca, será requirida unha nova tasación da vivenda.
• Xestoría: non supera os 150 euros, aínda que o prezo fíxao libremente cada empresa.
• Notaría: suporá entre o 0,2% e o 0,5% do capital pendente de amortizar.
• Rexistro da propiedade: leva preto da metade dos gastos de notaría.
• Imposto de Actos Xurídicos Documentados (IAJD): establécese en función de cada comunidade autónoma. A media é de 0,5%.

Deste xeito, ao pedir unha ampliación de capital, a novación necesaria custará sobre os 1.500 euros para unha hipoteca con capital pendente duns 150.000 euros.

Outro problema que se debe ter en conta é que todas as condicións do contrato poden ser modificadas en canto negóciase. Se as condicións eran moi boas (como nas hipotecas asinadas antes da crise), é posible que a entidade aproveite para subir o diferencial ou cambiar algunha outra cláusula ao seu favor.

É recomendable facer unha ampliación cando quedan poucos anos para terminar a hipoteca, posto que isto permitirá pagar uns intereses menores sobre a nova débeda adquirida.

Cando é recomendable pedir un préstamo para unha reforma?

Na actualidade, os préstamos persoais han visto rebaixados o seu prezo, despois dunha longa tempada de gran competencia dentro do sector. Aínda así, non hai que esquecer que poucos préstamos conseguen baixar do 7%, un tipo de interese moi superior ao que ofrecen as hipotecas hoxe en día.

A pesar disto, o préstamo persoal é a opción á que é posible acceder no caso de que o banco non quixese conceder a novación. Nese caso, para sacar a maior vantaxe ao crédito para a reforma haberá que atender aos seguintes aspectos:

• Os gastos de apertura son notablemente menores que os dunha novación. Existen mesmo multitude de opcións que non aplican comisións de apertura.
• Contratar o préstamo persoal coa mesma entidade que a hipoteca permite evitar os custos dos seguros vinculados, que en ocasións son requiridos para adquirir un crédito.

Entón, que é máis barato?

Non existe unha resposta única para esta pregunta, senón que depende da situación específica do usuario.

Quen se atope no tramo inicial da vida da hipoteca e véxase obrigado a comezar unha reforma mediante financiamento, a mellor opción pódea achar nun préstamo para reforma do fogar. Do mesmo xeito, pódese apostar por esta vía, se a entidade non concede a novación ou se non se dispón dos aforros para pagar as costas desta.

No entanto, por outra banda, se o banco acepta levar a cabo unha novación, téñense os aforros necesarios para afrontar os custos e estase na recta final da hipoteca, a ampliación de capital resultaría a maneira máis barata de conseguir financiamento.

Comparar, comprender e prever

Sexa cal fose a vía que se escolla para financiar a reforma da casa, non hai que lanzarse nos brazos da primeira entidade que ofreza o diñeiro. Por fortuna, o mercado do crédito está moi vivo e responde á demanda existente cunha nutrida oferta de produtos deseñados para cada fin.

Informarse con tempo, comprender en profundidade o trato que se está aceptando, así como asimilar o impacto que terá na economía persoal unha nova débeda, son aspectos vitais que poden evitar sustos maiores.