Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Regras de ouro paira obter financiamento

A solvencia actual e futura, e a taxa de esforzo que o crédito supoña paira a nosa economía, son os principais elementos que revisan as entidades

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Venres, 03deXullode2009

Desde que a crise estalase, quen máis, quen menos escoitaría, e mesmo, sufrido nas súas propias carnes que a banca botou o ferrollo ou que pechou a billa. O certo é que mes a mes o número de hipotecas concedidas baixa, e faio tamén o capital prestado. As entidades bancarias continuan coa súa política de concesión de créditos hipotecarios a uns niveis que facía tempo que non se coñecían. De feito, segundo os últimos datos publicados polo INE, as caixas de aforro foron as entidades que concederon un maior número de préstamos hipotecarios durante marzo (54,2% do total), seguidas polos bancos (35,6%) e por outras entidades financeiras (10,2%). Coñecer que é o que puntúa nestes momentos de forma positiva á hora de solicitar un crédito é clave paira saber se o noso perfil axústase ás condicións que agora esixen as entidades bancarias.

Cambian os limiares

/imgs/2008/09/firma2.art.jpgA chave paira acceder a un crédito non ten nada que ver coa sorte nin co azar, nin moito menos coa disposición de soportar xornadas maratonianas de negociación entre entidade ou cliente. Ou cho conceden ou non, nada de medias tintas. Os requisitos que o cliente debe cumprir para que a entidade outórguelle un crédito foron desde sempre os mesmos, como explica Gregorio Izquierdo, director do Servizo de Estudos do Instituto de Estudos Económicos (IEE), pero o que a crise provocou foi un cambio nos limiares deses requisitos. Agora as entidades son máis esixentes.

Probablemente o cambio máis representativo produciuse nos límites do capital prestado. Adeus ás hipotecas que roldaban o 100%, ou mesmo superaban o valor de tasación do inmoble… Son xa un concepto que pasou a mellor vida, e que pertence a outra era.

En marzo o importe medio por hipoteca situábase en 142.753 euros, cifra un 13% menor que a do mesmo mes do ano anterior

Para que o consumidor non faga cálculos erróneos e leve una sorpresa maiúscula ante a negativa da entidade, debe interiorizar que será moi difícil que o capital prestado poida superar o 75% do valor de tasación do inmoble. Segundo os datos máis recentes publicados polo INE, durante o mes de marzo o importe medio por hipoteca constituída situábase en 142.753 euros, cifra un 13,3% menor que a do mesmo mes do ano anterior e preto dun 4% menos que a rexistrada en febreiro de 2009.

Ser solvente ou non, aí está a clave

A morosidade crece e chega a cotas que non se alcanzaban desde fai 13 anos, este é o titular que deixan os últimos datos dados a coñecer polo Banco de España. As entidades bancarias teñen créditos dubidosos por valor de 83.658 millóns de euros despois de que en abril a falta de pagamentos subisen ao 4,42%. Trátase do vixésimo segundo repunte consecutivo, e da taxa de morosidade máis alta desde novembro de 1996, cando se situou no 4,51%.

Tanto é así que nestes momentos as familias e empresas españolas deben máis do que teñen aforrado: en marzo deste ano debían a bancos, caixas e cooperativas de crédito un 36,5% máis do que tiñan aforrado en depósitos, segundo o Banco de España. Así, os depósitos que fogares e empresas tiñan almacenados en bancos, caixas e cooperativas de crédito (incluídas as de banca electrónica que representaban 23.154 millóns) ascendían a 1,13 billóns de euros, fronte aos 1,79 billóns de euros que debían nesa data ás entidades financeiras. En total, os créditos superan en máis de 655.000 millóns de euros aos depósitos. Que efecto produce esta situación en bancos e caixas? Medo. Nestes momentos, ás entidades dálles máis medo que nunca conceder créditos. Por iso asegúranse moitísimo de que, se nos prestan “o seu diñeiro”, poidamos facer fronte, agora e nun futuro, ao pago do préstamo. De aí, que outro dos parámetros que cambie con respecto a épocas anteriores sexa o dos niveis de solvencia do solicitante.

Un erro moi común é o de asociar a palabra solvencia coa cantidade de aforros que poidamos ter depositada nos bancos. Pero non só se refire a iso. Obviamente ten que ver co aforro pasado, pero tamén coas rendas presentes e estables, e coa nosa capacidade paira xerar ingresos nun futuro. Sobre esta base, os analistas de riscos das entidades son os encargados de avaliar si merecemos ou non o título de “solvente”.

Paxinación dentro deste contido


Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións