Artigo traducido por un sistema de tradución automática. Máis información aquí.

Reunificación de créditos

Antes de optar por un préstamo persoal ou un crédito rápido convén negociar co banco e ampliar o prazo paira abonar a débeda, aínda que os intereses serán maiores
Por José Ignacio Recio 19 de Febreiro de 2007

O endebedamento que se xerou nos anos de bonanza e as actuais dificultades paira chegar a fin de mes fan que os ollos de moitas familias vólvanse cara á reunificación de créditos. Esta consiste en xuntar todas as débedas de consumo ou hipotecarias paira facer máis alcanzable a cota mensual, a pesar de incrementar o custo total do financiamento. Onde está a trampa? Interesa este tipo de produto en todos os casos e a todas as familias? A Asociación de Usuarios de Bancos, Caixas e Seguros (ADICAE) advirte de que esta nova fórmula crediticia non é beneficiosa paira o cliente, porque fomenta o sobreendeudamiento.

Intermediarios

Intermediarios

“Necesita liquidez?, gustaríalle pagar menos ao mes?, problemas económicos?… Pase de pagar 900 euros ao mes dos seus diversos préstamos a unha cota única de 400”. Estes son algúns das principais mensaxes que publicitan os medios de comunicación bombardeando ao consumidor e tentando a hipotecados e endebedados. Detrás deles están empresas de intermediación financeira cuxo produto estrela é a reunificación e o adiamento de débedas de clientes en apertos. A cota da hipoteca, a letra do coche, os recibos do cartón de crédito, o préstamo das últimas vacacións, a última reforma… Unificar todas estas débedas nun préstamo hipotecario pode aforrar moito diñeiro ao mes, segundo ofertan cada vez máis intermediarios financeiros. Pode ser una solución no caso de esgotar a marxe crediticia ou si caeron os ingresos familiares. Aínda que, iso si, pagarase un interese máis baixo pero durante moito máis tempo, como advirten as organizacións de consumidores.

O requisito paira poder levar a cabo a reunificación é ser dono dalgunha propiedade, aínda que estea hipotecada. A unificación consiste en hipotecar a propiedade ou renegociar a hipoteca que se ten paira pagar outras débedas. Ao cancelar as outras débedas, e posto que o tipo de interese das hipotecas é moito máis baixo que o dos préstamos persoais, cartóns de crédito, etc., afórrase moito diñeiro en intereses, polo que a débeda redúcese. Pásase de pagar varias cotas mensuais a abonar una única cota mensual.

O novo crédito concédese a un prazo máis longo e con intereses máis baixos que os préstamos persoais

Ao poder adoptar a tipoloxía de préstamo hipotecario, o novo crédito concédese a un prazo máis longo e con intereses máis baixos que os préstamos persoais. Pero o endebedamento final tamén será maior, xa que ademais de cancelar as débedas, o titular dos préstamos deberá abonar os gastos da nova operación e terá que pagar durante máis tempo.

No entanto, páganse bastante menos cota cada mes. Nas operacións de reunificación, as empresas intermediarias aseguran que só cobran comisión se ao cliente interésalle a hipoteca que lle atopan, e si faise a operación. E aclaran que, tras o seu intermediación, o cliente contrata o préstamo cunha entidade financeira convencional, non con eles.

Non salgue gratis

Os intermediarios financeiros ofrecen a posibilidade de cancelar os préstamos vixentes e contratar un novo noutra entidade seleccionada por eles. Esta operación levaría, por unha banda, os gastos de cancelación dos préstamos iniciais, os de contratación do novo e a comisión de intermediación.

Ademais, si os gastos de tasación do inmoble fosen necesarios, correrían por conta do cliente. En definitiva, pasarase de pagar 1.000 euros mensuais a 600 ou 700, una cota bastante máis alcanzable paira as familias. Paira iso, estas empresas ofrecen un novo crédito con garantía hipotecaria. E, en parte, aí é onde radica o inconveniente de utilizar esta vía. Os gastos que xera a cancelación da hipoteca antiga máis os gastos de apertura dunha nova (aínda que melloren os tipos de interese) poden facer perder até 5.000 euros, segundo as cantidades das que se trate. Hai que lembrar que é preciso facer fronte ás comisións de cancelación, de apertura, gastos notariais, rexistro, tasaciones e xestoría.

Si á comisión dos intermediarios súmanse os gastos de cancelación e apertura de hipoteca nova, a cantidade que se perde alcanza 12.000 euros

Aos gastos expostos hai que sumar a comisión que cobran estas empresas só por intermediar co banco ou entidade financeira. Esta comisión, da que non informan na súa publicidade, supera ás veces o 7% do importe da operación,aínda que depende das compañías. Si fanse contas e súmase a comisión dos intermediarios máis os gastos de cancelación e apertura de hipoteca nova, compróbase que a cantidade que se perde pode alcanzar 12.000 euros.

Precaución

A popularidade destes servizos fixo que desde a Asociación de Usuarios de Bancos, Caixas e Seguros (ADICAE) recoméndese aos usuarios que antes de acometer esta operación fíxense detidamente en todos os detalles e non unicamente no tipo de interese que terán que pagar. Ante a proliferación de anuncios publicitarios sobre esta práctica, recomenda que ao analizar esta operación non miren “só a diferenza de tipos de interese entre os préstamos antigos e o novo, senón tamén o prazo durante o cal se pagará e os gastos totais da operación”, como advirte Fernando Ferreiro. Lembra que estas operacións teñen custos de tramitación e formalización: os créditos que se cancelan, en xeral, aplican comisións ou penalizacións por pago anticipado. As modificacións nas hipotecas carrexan gastos de notario, rexistro e impostos, e a apertura dunha nova leva outras comisións e desembolsos.

Ademais, se se acode a unha empresa non bancaria, o servizo de intermediación terá un custo que, a miúdo, deberá facer fronte o cliente. Ante todos os gastos que pode implicar a operación, Fernando Ferreiro insiste en que “é conveniente solicitar información detallada dos custos que levaría a operación solicitada”. Como asegura o vicepresidente de ADICAE, “a reunificación de débedas non é solución ao sobreendeudamiento familiar, só consegue aliviar as cotas a pagar mensualmente, durante máis anos”.

É importante lembrar que as empresas de reunificación de débedas non son bancos nin financeiras e, por tanto, non están suxeitas ao control do Banco de España. Por iso é polo que a Dirección de Consumo e Seguridade Industrial do Goberno vasco considere imprescindible que o Banco de España controle a estas empresas intermediarias, que canalizan case o 30% das hipotecas subscritas no Estado, co fin de garantir o dereito dos consumidores. É necesaria una regulación da actividade destas promotoras para que quen contraten un crédito a través delas teñan a seguridade de que se lles ofrece a opción máis vantaxosa paira os seus intereses.