Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Reunificación de débedas, non sempre interesa

Permite mellorar as condicións económicas a curto prazo, pero a letra pequena do contrato pode esconder cláusulas abusivas

Img gente Imaxe: Sergio

Img gente articuloImaxe: Sergio

Cada día faise máis complicado chegar a fin de mes; a subida dos tipos de interese e a nova situación de crise que se vive en España fan que moitas familias españolas vivan máis endebedadas que antes. Pagar mensualmente a letra do coche, da hipoteca, os recibos de luz, teléfono e o crédito contraído paira, por exemplo, reformar o baño é un gran peso que soportan moitos cidadáns. A esta nova realidade súmase o cambio nos hábitos de consumo vivido nos últimos anos, que provocou que a montaña de gastos creza a medida que pasa o tempo, e moitas empresas empezaron a beneficiarse da situación ofrecendo a reunificación de débedas, un servizo que en aparencia presenta vantaxes paira os consumidores, pero en cuxa “letra pequena” poden esconderse cláusulas abusivas. O mellor consello que se lle pode ofrecer a unha persoa que se atope nestas difíciles circunstancias é que trate de unificar as súas débedas no seu propio banco negociando ás baixa comisións e intereses.

Alargar o prazo de amortización

A reunificación de débedas que ofrecen algunhas empresas e poucos bancos ou caixas consiste en agrupar todos os créditos que acumula una mesma persoa nun só de tipo hipotecario, co cal a débeda se converte en única. A consecuencia deste agrupamiento é que o pago mensual redúcese considerablemente. É posible que créditos persoais con intereses de até o 8%, ou créditos rápidos ao 20% pasen a agruparse nun préstamo único cuxo interese sexa do 4%. Con todo, a débeda prolóngase moito máis no tempo; é dicir, que as débedas que antes eran a curto prazo pasan a ser a longo prazo.

Coa reunificación das débedas o pago mensual redúcese de maneira considerable, pero prolóngase no tempo

Calquera persoa pode solicitar una unificación de débedas; o único requisito é ter un inmoble en propiedade, aínda que sobre este pese una hipoteca. Entre quen ofrecen este produto é posible atopar algúns bancos e caixas que o fan de maneira puntual, pero na maioría dos casos trátase de empresas privadas. Estas últimas non son entidades financeiras e non dependen do Banco de España, o que implica que non están suxeitas a ningún control por parte desta entidade, polo que as súas garantías son moito menores. Ademais, non hai ningunha lei específica que regule a materia e son numerosos os casos de publicidade enganosa e promesas de diñeiro fácil que non se corresponden en absoluto coa realidade.

Liquidez a un alto prezo

Dispor dunha maior liquidez é a vantaxe máis importante deste tipo de servizo. Ao diminuír a cota mensual, o consumidor dispón de máis diñeiro paira gastar ao mes. Una vantaxe engadida no caso das empresas privadas é que estas ofrecen a posibilidade de unificar as débedas aínda que o solicitante sexa moroso, feito que non se dá cando o solicitante é un banco ou una caixa, e o consumidor ten máis tempo paira conseguir o diñeiro que necesita. Ao haber tantas entidades que ofrecen unificación de débedas -non hai máis que buscar en Internet, na prensa diaria, ou mesmo nos anuncios da televisión- a competencia é maior, e o cliente poderá elixir a que lle ofreza mellores condicións. Tamén adoita ser habitual que, ao contratar este produto, o consumidor poida elixir o prazo que mellor se axuste á súa situación particular.

Pero os inconvenientes que poden derivarse desta práctica non son menos importantes e é que, aínda que a cota mensual redúcese, os custos amplíanse, xa que hai que facerse cargo dos gastos que supón a cancelación dos antigos créditos e da apertura do novo, ademais de pagar as cotas de intermediación. Por iso, debido aos gastos que levan os trámites, a débeda total resulta ao final moito maior que a que se tiña contraída.

A cota mensual redúcese, pero hai que afrontar gastos de cancelación dos antigos créditos e da apertura de novo, e pagar as cotas de intermediación

Outra das cuestións sobre as que debe cerciorarse o consumidor é a posibilidade de seguir pedindo créditos una vez solicitada a reunificación, e é tamén de suma importancia asegurarse de tres cuestións fundamentais no momento de asinar un destes contratos:

  • Tipo de aval solicitado: cantos e cales son os bens que quedan suxeitos á débeda se non se paga.
  • Tipo de interese: hai que cerciorarse que sexa fixo e non só aplicable no período inicial do contrato.
  • Tipo de débeda contraída: si é como un crédito ordinario ou se fai a través de letras de cambio, por exemplo.

Custos

A firma do contrato que implica a reunificación de débedas leva os seguintes gastos:

  • Os créditos vixentes antes da operación deberán ser cancelados e esta cancelación adoita vir asociada a unha comisión que se deberá pagar á entidade coa cal se tiña o préstamo nun inicio.
  • A operación de reunificación de débedas, ao estar relacionada directamente cun préstamo hipotecario, deberá pasar polo Rexistro da Propiedade, un trámite que xerará uns gastos de xestión, así como os honorarios propios de notaríaa ou taxas rexistrais.
  • Se paira a consecución da operación contratouse a unha entidade intermediaria, deberánselle pagar a esta os gastos de xestións previas á realización da operación, así como unha porcentaxe da cota.
  • A entidade que realice a operación farao de acordo ao seu propio beneficio, que se concretará nunha aplicación de intereses moito máis altos do que se tiña contratado con anterioridade, polo que é recomendable tomar nota do TAE desta operación.

Segundo o estudo elaborado por FACUA en 2007 sobre reunificación de débedas, as principais conclusións que deben ter en conta os consumidores son as seguintes: “o contrato de reunificación de débedas é caro, aínda que pode aliviar dunha forma temporal una determinada situación económica. No entanto, está a xerarlle ao usuario una serie de gastos que terá que asumir no futuro”. Un erro ao contratar esta operación podería agravar nun futuro a situación de endebedamento“Ademais -inclúe o informe- hai que darse conta de que se está alargando o prazo de financiamento duns bens por un tempo que non coincide coa vida real dos mesmos. Poderíase estar a pagar a cota do coche ou do curso de ensino durante trinta anos, polo que haberá un momento no que o consumidor se verá na obrigación de contratar novos préstamos (coche novo, mobles, outro curso…) e a reunificación de débedas que se realizou deixaría de ter sentido, xa que as cotas volverían pesar sobre a nómina”.Por esta razón, é aconsellable realizar un estudo adecuado sobre a conveniencia da contratación dunha reunificación de débedas paira cada caso concreto xa que un erro neste aspecto podería agravar nun futuro a situación de endebedamento.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións