A maioría dos españois (94 %) teñen unha conta corrente, segundo recolle o Banco Mundial na súa base de datos sobre a inclusión financeira no mundo. Isto quere dicir que hai millóns de contas no noso país. Pero, aínda que están pensadas para o mesmo (realizar pagos e custodiar o diñeiro do cliente), non todas as contas custan o mesmo: mentres que moitos españois non pagan nada pola súa conta corrente, outros se deixan cada ano decenas de euros polo seu mantemento. Desde o 31 de outubro saber canto abonamos cada ano pola nosa conta corrente é moito máis fácil e, por tanto, como aforrar con ela. Nas seguintes liñas contámolo.
A normativa dá liberdade aos bancos para aplicar comisións
Partimos da base de que unha conta corrente costa o que o banco queira cobrar por ela. A regulación actual dá carta branca ás entidades para que apliquen as comisións que consideren oportunas, sempre que se cobren por servizos prestados (non poden facelo por servizos que non se solicitaron ou aceptado). O Banco de España aclara que “as tarifas ou prezos das comisións bancarias son libres” e que o regulador “non autoriza nin consente, non pode denegar nin limitar o importe das comisións”.
Esta normativa tan laxa só fixa topes en casos moi concretos, como na comisión por amortización anticipada dos créditos ao consumo ou das hipotecas. Por tanto, provoca que mentres algúns bancos ofrecen contas correntes por completo gratuítas, outros cobren 18 euros ao mes polo mantemento ou 36 euros anuais por un cartón de débito.
Saber canto pagamos é agora máis fácil
Desde o pasado 31 de outubro de 2018 saber canto pagamos cada ano pola nosa conta corrente é moito máis fácil. Xa non fará falta revisar o extracto a conciencia e facer uso da calculadora para saber canto se levou a entidade cada ano. Agora, os bancos están obrigados a facilitar aos clientes un documento chamado Estado de Comisións, grazas a unha nova directiva europea. Será un documento anual e gratuíto coas comisións que abonou o cliente.
Canto poderías aforrar ao ano?
Poñamos como exemplo un usuario medio que abre unha conta corrente nunha entidade tipo, cuxos prezos son a media das tarifas do tres principais bancos de España. Ademais da conta, tamén contrata un cartón de débito e outra de crédito. Agora supoñamos que cada mes realiza 12 movementos: catro son retiradas de efectivo en caixeiros; outro catro, compras con cartón; dous supoñen pagos de recibos; e outros dous, transferencias duns 50 euros cada unha.
É probable que moitas persoas realicen con frecuencia unha operativa similar e que a súa factura anual redúzase a cero, pero o noso consumidor imaxinario non corre a mesma sorte. Empecemos cos cálculos. Mantemento da conta: 108 euros ao ano. Administración: 61 céntimos por apuntamento, é dicir, 7,32 euros ao mes (87,8 euros ao ano). Transferencias: 7,16 euros ao mes ou, o que é o mesmo, 85,92 euros ao ano. Cartón de débito: 30,6 euros ao ano. Cartón de crédito: 44 euros anuais. Total: 357,22 euros ao ano.
A maioría das entidades aplican tarifas especiais nas súas contas máis populares e estas cambian en función da vinculación do cliente e da súa capacidade de negociación. Ademais, algunhas cobran tarifas planas, polo que nunha soa comisión engloban o prezo dos principais servizos.
Imaxe: AlexanderSteinComo deixar de pagar comisións?
Reducir a factura a cero euros, se facemos unha operativa “normal”, non debería ser difícil. Se queremos seguir sendo clientes do mesmo banco, o primeiro paso sería negociar coa entidade a exención de comisións (teremos maior capacidade de negociación canto máis vinculados esteamos) ou solicitar o cambio a unha conta gratuíta.
A maioría das entidades teñen contas sen comisións, polo menos para os clientes con nómina. Polo que se ese é o noso caso, non debería resultarnos complicado dar de baixa a conta anterior e solicitar a apertura dunha nova.
Pero se preferimos cambiar de banco, entón o abanico de posibilidades é aínda maior. A maioría das entidades ofrecen contas que inclúen cartóns e transferencias gratis. Pero quen non teñan nómina ou que non queiran depender dela para non pagar comisións tamén teñen opcións ao seu alcance. A banca en liña foi a principal promotora deste tipo de contas, gratuítas e abertas a todo o mundo.
Son contas sen comisións e sen vinculación que permiten domiciliar haberes e recibos, realizar transferencias gratis e vincular cartóns sen cotas anuais. O básico para xestionar as finanzas persoais do día a día sen pagar nin un euro.
A tecnoloxía ao servizo das finanzas
Durante os últimos anos naceu un novo tipo de banca, que leva a tecnoloxía no seu ADN: a banca fintech, que xa conta con miles de clientes en España, seguiu o ronsel da que funciona por Internet, pero adaptándose ao tempo actuais.
Os novos challenger banks (entidades fintech con licenza bancaria) e os neobancos (aínda non a teñen) que naceron en Europa non só brindan contas correntes e cartóns (sobre todo de prepagamento ou de débito) sen cotas, senón que, ademais, incorporan servizos extra moi útiles nun mundo cada vez máis globalizado:
- Retiradas en euros en centos de caixeiros gratis, independentemente de quen sexa o propietario e do lugar onde se atopen.
- Pagos con cartón noutras divisas sen custo.
- Transferencias internacionais co tipo de cambio real e con comisións moito máis baixas que na banca tradicional.
- Xestores de gastos para etiquetar todos os movementos e ter un maior control sobre as finanzas persoais.
- Operacións con criptomonedas.
Este tipo de entidades son totalmente virtuais, sobre todo móbiles, e ofrecen distintos tipos de plans en función das necesidades dos clientes, desde gratuítos ata outros cun custo duns 10 ou 15 euros mensuais que brindan vantaxes extra como seguros, cartóns metálicos, etc.
