Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Seguros de aforro e investimento

A crise contribúe a que estes produtos se centren en garantir o capital á conta de ofrecer rendibilidades moi baixas

O investimento sen risco cobra forza en todos os terreos, un feito que tamén se deixa notar no mercado de seguros de aforro-investimento, centrado agora en produtos con capital garantido á conta de ofrecer baixas rendibilidades (entre o 2% e 5% TAE). Os seguros de vida-aforro son pólizas que aseguran a vida do titular a medio ou longo prazo, desde un ano. Se a continxencia -a morte do asegurado- ten lugar, cóbrase o monto pautado na póliza, que adoita roldar os 6.000 euros e depende da idade do asegurado. Pero, ademais do seguro de vida en si mesmo, combinan un investimento a prazo e unha vez vencido este -que adoita ser desde un ano con posibilidade de extensión-, permítese retirar a curmá inicial esixida para contratalo e as achegas extraordinarias realizadas, máis unha rendibilidade. Respecto da súa fiscalidade, desde o 1 de xaneiro de 1999, as achegas non dan dereito a dedución algunha no IRPF.

Minimizar riscos

A procura de redución de risco inclúe a diminución dos rendementos no mundo dos investimentos, unha máxima que serve para os seguros de aforro e investimento. Así, os beneficios neste tipo de produtos roldan o 3% ou 5% de Taxa Anual Equivalente (TAE). A crise fai que a rendibilidade diminúa, e tamén o número de usuarios que desexa contratar este tipo de produtos. Por iso, ante a necesidade de captar clientes, a oferta actual fai fincapé na garantía do capital, a dispoñibilidade do diñeiro e a flexibilidade para achegar as curmás. Cajamar, por exemplo, ofrece un produto para persoas de entre 18 e 80 anos, por 12 meses, que pode rescatarse a partir do seis meses. Este seguro garante un capital ao vencemento igual ao investimento inicial máis un adicional equivalente do 2,85% TAE. E o capital adicional pode percibirse ao vencemento, ou de maneira anticipada. No entanto, en caso de falecemento este rendemento baixará ata o 2%. A curmá mínima é de 1.500 euros, e por múltiplos sucesivos de 1.000 euros.

A oferta actual incide na dispoñibilidade do diñeiro e a flexibilidade para achegar as curmás

Tamén hai entidades que ofrecen un seguro de aforro de curmás periódicas, sistema que ofrece a posibilidade de aforrar aos poucos, con flexibilidade. Desta maneira, planifícase un plan de achegas parciais (con mínimos que poden ir desde 30 euros mensuais) de acordo coas posibilidades do asegurado, e con achegas extraordinarias que poden ter un mínimo ou non.

Flexibilidade, pero con condicións

A flexibilidade nas achegas e no rescate de diñeiro son, pois, os valores dos que están a botar mano bancos e caixas para promocionar os seus produtos e gañar clientes nun mercado diversificado en canto a oferta de produtos de investimento, e retraído no que a asunción de riscos refírese. Iso reflíctese en que, por exemplo, os seguros de aforro e investimento ofrecen a posibilidade de suspender temporalmente os pagos, de modificar o importe e periodicidade das curmás para cada semestre, ou de dispor total ou parcialmente do capital acumulado, ademais de poder realizar achegas extraordinarias en calquera momento.

O valor de liquidez asociado aos seguros de investimento inclúe a posibilidade de rescate de maneira anticipada, ademais de préstamos a conta ou anticipos. De feito, a dispoñibilidade do diñeiro antes do vencemento desde o seis meses pode reducirse a tres meses nalgunhas ocasións, aínda que con variacións nas garantías e na rendibilidade; é dicir, o adxectivo “garantido” aplicado ao capital investido -que se refire a a preservación, por contrato, da capital inicial- limítase en moitas ocasións ao retiro unha vez vencido o prazo, e non aos retiros anticipados.

A característica diferencial dos seguros de aforro e investimento é que permiten por unha banda facer achegas extraordinarias, que engordan o investimento e o beneficio final, e por outra, retirar o diñeiro antes do vencemento: en xeral, a partir do seis meses nos seguros dun ano.

A FISCALIDADE

Desde o 1 de xaneiro de 1999, as achegas que se fagan aos seguros de aforro e investimento non dan dereito a dedución algunha no IRPF, e as prestacións que se perciban en caso de supervivencia ou rescate considéranse fiscalmente rendementos do capital mobiliario, cuxa tributación é do 18%. No entanto, mentres non se retire o diñeiro -antes ou despois do vencemento- ou se se prorroga a póliza e esténdese o investimento, non tributan.

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións