Os seguros de protección de pagos (SPP) son produtos financeiros que garanten o pago dun préstamo en situacións de perda de ingresos. Polo xeral, adoitan cubrir aspectos como a incapacidade temporal, desemprego, accidentes, enfermidade e falecemento, aínda que a tendencia dos novos produtos é engadir novos continxentes que poidan afectar á persoa que contrata este produto. A súa aplicación é una das súas maiores vantaxes xa que abarca a maioría de produtos, desde as hipotecas aos préstamos persoais, pasando polas liñas de financiamento, cartóns de crédito, etc. Mesmo se pode relacionar ás principais facturas da economía doméstica, é dicir, auga, teléfono, gas ou electricidade. A súa finalidade é que cando xurda algunha eventualidade, a entidade aseguradora encárguese de facer efectivas as cotas. O seu prezo oscila en función do tipo de produto que se contrate e da cobertura que teña.
Novas fórmulas
Até hai poucos anos eran as aseguradoras quen comercializaban maioritariamente este produto, pero agora una gran parte de bancos e caixas de aforro ofértano entre os servizos que ofrecen aos seus clientes. E o que é máis importante, están a renovar e deseñando novos produtos destas características dirixidos a segmentos da poboación previamente asignados: autónomos, asalariados, funcionarios, etc. A pesar de que a gran maioría de entidades dispoñen dun servizo específico de seguros, non todos ofrecen este tipo de produto. Banco Popular, Banco Santander, Banesto, Bilbao Biscaia Argentaria, Caixa de Aforros do Mediterráneo, Ibercaja, a ‘Caixa’ e a ‘Kutxa’ si o teñen. Aínda que os ‘imprevistos’ que cobren adoitan ser similares, asócianse sobre todo aos créditos hipotecarios e persoais. Por iso, na maioría das ocasións paira acceder a estes seguros hai que ter contratada coa entidade financiase a hipoteca ou o préstamo persoal. Neste sentido, a maioría de bancos e caixas de aforros conciben o ‘Seguro de Protección de Pagos’, como un servizo adicional ao préstamo contratado. Por iso é polo que teñan que subscribirse conxuntamente na mesma entidade, é dicir, non se pode contratar a póliza nun banco e o produto de financiamento noutro.
O mercado actual
Até o momento, bancos, caixas de aforro, financeiras de consumo e intermediarios de hipotecas son as entidades que máis se aplican en distribuír os SPP. Centrándonos soamente nos bancos e caixas, o Banco Bilbao Biscaia Argentaria deseñou o ‘Seguro BBVA Protección de Pagos’, que permite aos seus clientes escoller entre dúas modalidades de contratación. Por unha lado, a denominada ‘Protección Básica’, formada polas garantías de falecemento, incapacidade permanente absoluta e infarto agudo de miocardio. Neste caso, se se producise calquera destas situacións o capital pendente do crédito quedaría automaticamente amortizado. E por outro, a modalidade de ‘Protección Total’, que garante, ademais das incluídas na ‘Protección Básica’, o desemprego (paira traballadores por conta allea) ou a incapacidade temporal (paira traballadores por conta propia) .
Outra entidade que dispón de dobre modalidade en función das necesidades do cliente é ‘A Caixa‘. Por unha banda, co ‘Serviam Aberto’, cuxa principal característica é que os beneficiarios non herdan a débeda pendente derivada dos préstamos do titular. Ademais, pódese combinar cun seguro que cubra en caso de paro ou incapacidade temporal. “O obxectivo esencial deste seguro é protexer e manter a estabilidade económica da túa familia, en caso de falecemento, ou protexerche a ti mesmo, ante un caso de invalidez absoluta e permanente”, explican desde a entidade. A forma de pago é flexible, en función da modalidade, onde o asegurado pode optar por abonar o seguro cun só pago, de maneira anual, ou mediante cotas periódicas mensuais. Entre as principais coberturas que cobre destacan o falecemento, invalidez absoluta e permanente. Ha que ter en conta que o importe da curmá é moi baixo en relación coa cota do préstamo e as coberturas deste seguro. Non deixa de ser un préstamo hipotecario onde os titulares poden asegurarse individualmente por unha porcentaxe non inferior ao 50% do capital do préstamo.
Na maioría das ocasións, paira acceder a estes seguros é necesario ter contratada coa entidade financiase a hipoteca ou o préstamo persoal
Outra opción é a contratación do denominado ‘Serviam Plus’, mediante unha curmá non excesivamente gravosa, que permite cubrir as cotas de préstamos persoais e hipotecarios en caso de sufrir una situación de desemprego ou de incapacidade temporal por accidente ou enfermidade. “É un complemento paira os asegurados de ‘Serviam Aberto’ que desexen ampliar as súas coberturas”. Aínda que iso si, só é contratable durante os catro meses posteriores á subscrición do crédito. Así, por exemplo, en caso de desemprego permite exporse o reingreso no mercado laboral con maior tranquilidade xa que cobre entre o 50% e o 100% da cota do préstamo.
Paira aquelas persoas que teñan concedido un préstamo con garantía persoal ou hipotecaria, a ‘Kutxa‘ dispón dun novo SPP, destinado paira situacións específicas de desemprego ou incapacidade temporal producida por unha accidente ou enfermidade. Segundo a caixa vasca está especialmente dirixido a persoas físicas clientes desta entidade, que contratan o seguro e soportan o pago da curmá dun préstamo hipotecario ou persoal. A cota máxima que cobre este seguro queda establecida en 1.350 euros mensuais, e entre as súas características resaltan a cota constante e a periodicidade de pagos de cota mensual.
O Grupo Popular é outra das entidades españolas que dispón no mercado dun seguro de protección de pagos paira garantir o pago da cota mensual do préstamo hipotecario ou persoal, en caso de desemprego ou incapacidade temporal. Nesta ocasión de dobre forma, por unha banda, cubrindo o desemprego das persoas físicas cunha relación laboral de carácter indefinido cun empleador, e por outro, paira autónomos, funcionarios ou traballadores temporais, no que se garante o pago das cotas mensuais en situación de incapacidade temporal. A cota máxima mensual é de 1.600 euros paira préstamos hipotecarios e 900 en préstamos persoais. A indemnización é de 12 cotas consecutivas e 24 alternas. Una das características que define a este produto, diferenciándoos doutros, é que o importe se abona nun único pago ao comezo do préstamo.
Ibercaja pola súa banda, entre a súa gama de servizos e produtos lanzou outro SPP, que neste caso concreto abónase cunha cantidade equivalente á cota mensual, no momento do sinistro, da hipoteca ou do préstamo en caso de baixa laboral por enfermidade ou accidente ou desemprego, segundo a profesión que se teña. Tampouco se quedou atrás o Santander na guerra polos seguros de protección, deseñando o ‘Santander Protección Préstamos’, un seguro que cobre aos titulares de préstamos servizos e hipotecarios concedidos por esta entidade financeira.
Amortización de préstamos
Banesto concibiu esta póliza ligándoa fundamentalmente ao mercado hipotecario, paira o que desenvolveu este seguro, destinado a clientes que contratan una nova hipoteca. “É un seguro destinado a clientes que contratan una nova hipoteca, complementando así o seu seguro de vida porque cobre os supostos de desemprego (en traballadores por conta allea con contrato indefinido de, polo menos, seis meses de antigüidade) ou incapacidade laboral transitoria (traballadores autónomos e con contrato temporal), garantindo o pago das cotas mensuais da hipoteca”, aseguran desde a entidade bancaria. Contempla un seguro de curmá única (único pago á formalización do préstamo hipotecario) cuxa cobertura se estende por un prazo de cinco anos desde a súa formalización.
Entre as vantaxes que achega este novo produto destaca o amplo prazo de cobertura, que é de cinco anos desde a formalización do préstamo e maior seguridade cun custo relativamente baixo, xa que ao tratarse dun seguro de curmá única financiada non require desembolso algún de efectivo no momento da formalización, e a repercusión sobre a cota mensual do préstamo é mínima.
Canto pode custarme un SPP?
Se se toma como modelo uno destes seguros que acabamos de mencionar paira protexer os préstamos, a cota variará en función da duración do crédito: canto maior sexa a súa lonxevidade maior será a cota que haberá que pagar cada mes. O mesmo ocorre coa cota mensual do crédito, mentres maior sexa esta, o cliente terá que abonar una prima mensual superior. Aínda que se trata de incrementos que poden mesmo triplicar a curmá orixinal, en xeral trátanse de cantidades alcanzables ás economías domésticas. As curmás que aplican as entidades financeiras son similares en todos os casos, e se referencia á que comercializa a ‘Kutxa’, por exemplo, isto é o que debería pagar o titular deste produto:
Duración en meses do préstamo: 0-12 meses:
- Cota mensual préstamo: 150. Curmá mensual seguro: 2,37 euros.
- Cota mensual préstamo: 300. Curmá mensual seguro: 4,74 euros.
- Cota mensual préstamo: 450. Curmá mensual seguro: 7,11 euros.
Duración en meses do préstamo: 25-36 meses:
- Cota mensual préstamo: 150. Curmá mensual seguro: 3,11 euros.
- Cota mensual préstamo: 300. Curmá mensual seguro: 6,22 euros.
- Cota mensual préstamo: 450. Curmá mensual seguro: 9,34 euros.
Duración en meses do préstamo: 49-60 meses:
- Cota mensual préstamo: 150. Curmá mensual seguro: 3,26 euros.
- Cota mensual préstamo: 300. Curmá mensual seguro: 6,52 euros.
- Cota mensual préstamo: 450. Curmá mensual seguro: 9,78 euros.
Duración en meses do préstamo: 73-84 meses:
- Cota mensual préstamo: 150. Curmá mensual seguro: 3,32 euros.
- Cota mensual préstamo: 300. Curmá mensual seguro: 6,65 euros.
- Cota mensual préstamo: 450. Curmá mensual seguro: 9,97 euros.
Aspectos paira valorar na contratación dun Seguro de Protección de Gastos:
- Requisitos: téndese a reducir os trámites, pero a maioría de fórmulas que se crean inclúen algunhas obrigacións ao contratante, por exemplo una declaración de saúde ou dispor de contrato fixo paira cubrir o desemprego.
- Coberturas: as máis habituais son as destinadas a traballadores por conta allea a través dos pagos en caso de desemprego, e as destinadas aos autónomos, coa posibilidade de cubrirse ante situacións de incapacidade paira traballar.
- Cotas: os novos produtos destas características están a flexibilizar este apartado, pero polo xeral, realízase de forma mensual.
