Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Seis consellos para rescatar o plan de pensións

O capital alcanzado, os ingresos que se teñan tras xubilarse ou o modo en que se desexa recibir o diñeiro son os factores que se deben valorar para rescatar o plan de pensións

Unha das dúbidas que lle xorden a unha persoa cando se xubila é como cobrar o diñeiro do seu plan de pensións. En función da maneira en que o faga (nun só pago, en forma de renda ou combinando estas dúas posibilidades) terá que abonar a Facenda unha cantidade maior ou menor en concepto de impostos. O tipo impositivo que se lle aplicará tamén depende da antigüidade do plan, do diñeiro que reciba del cada ano e dos ingresos da súa pensión. Por tanto, convén ter en conta todas estas variables. A continuación, danse unha serie de consellos para obter o maior rendemento posible destes aforros.

Tres opcións para cobrar o plan de pensións

Img fajos articulo
Imaxe: G Schouten de Jel

Cando chega o momento da xubilación, o titular dun plan de pensións ten tres opcións para cobrar o diñeiro: recibilo como capital, como renda ou de maneira mixta.

  • Se o recupera en forma de capital, obterá dunha soa vez todos os aforros depositados.
  • Se opta pola renda, o titular cobrará de forma periódica unha cantidade (case sempre, cada mes).

  • Se elixe a fórmula mixta, percibirá unha parte nun único pago e o resto a prazos.

Cada unha destas alternativas pode xerar ganancias ou perdas nos aforros do titular, debido ao diferente tipo de fiscalidade que se aplica. Por iso convén coñecer as vantaxes e os inconvenientes que leva cada fórmula segundo a situación persoal do contribuínte. O plan de pensións está constituído, en moitos casos, polos aforros de toda unha vida, así que non convén precipitarse.

As achegas feitas antes de 2007 teñen unha redución do 40% na tributación se se cobran en forma de capital

Antes de rescatalo hai que ter en conta certas variables para obter a maior rendibilidade posible do diñeiro que se ha ido acumulando ao longo dos anos. O período no que se fixeron as achegas, os aforros alcanzados, os ingresos que obteña o cidadán tras a súa xubilación ou a forma en que se quere recibir o diñeiro son algúns dos parámetros que se deben valorar no momento do rescate.

Ademais, hai que ter en conta dous aspectos básicos:

  • O importe rescatado do plan de pensións súmase aos rendementos anuais e tributa ao IRPF. Isto quere dicir que ao diñeiro que o cidadán obteña cada ano procedente da súa pensión e doutros ingresos, hai que sumarlle o plan de pensións e, en función da contía resultante, o contribuínte pagará máis ou menos na súa Declaración da Renda.

    Quen opte polo cobro en forma de capital verá aumentado ese ano de maneira cuantiosa os impostos que ha de pagar e pode tributar ao tramo máis alto. Se o fai en forma de renda, ascenderá bastante menos, pero farao todos os anos porque se consideran rendementos do traballo.

  • As achegas realizadas antes de 2007 teñen beneficios fiscais. As persoas que achegaron diñeiro ao seu plan de pensións antes desta data teñen unha redución do 40% sobre o que tributan, así que só han de pagar impostos polo 60% restante. Esta rebaixa prodúcese só cando se rescata en forma de capital, non se se fai en forma de renda.

Como rescatar o plan de pensións

Con estas premisas, en función de cada circunstancia, pódese sacar ao diñeiro maior rendemento do seguinte modo:

  1. A maior parte das achegas fixéronse antes de 2007.

    Neste caso sería conveniente cobrar o diñeiro en forma de capital ou de maneira mixta. Así, se se reciben dunha vez os aforros depositados ata o 31 de decembro de 2006, só haberá que pagar por eles o 60%. O resto do diñeiro, desde 2007 ata 2012, pódese cobrar cada mes. Se o titular optase por obtelo en forma de renda, tería que pagar impostos polo 100%, así que estaría a perder moito diñeiro.

  2. Calcular o IRPF.

    É importante saber canto se vai a pagar a Facenda en función da cantidade cobrada. Para iso, antes de tomar a decisión, pode consultar as táboas e acudir a simuladores. Ten que sumalo aos ingresos da pensión ou outros que poida ter e que tributen ao IRPF. Desta forma, evita pagar máis impostos. Ás veces, por uns poucos euros pásase a outra porcentaxe da táboa e o tipo impositivo que se aplica é maior.

  3. Rescatalo o ano seguinte da xubilación.

    Antes había un prazo para cobrar o diñeiro do plan de pensións desde que se producía a continxencia que daba dereito a rescatar os aforros. Agora, pódese esperar. Desta forma, se se cobra ao ano seguinte, é posible que o tipo impositivo que se aplica á suma da prestación por xubilación e o plan de pensións sexa inferior ao que habería que abonar co soldo de traballador.

  4. Prever unha subida de ingresos.

    Se, pola contra, o receptor espera ter uns ingresos máis elevados nos próximos anos, quizá sexa máis recomendable cobrar ese mesmo ano unha gran parte do diñeiro para evitar pagar máis impostos nas campañas do IRPF sucesivas.

  5. Estimar os gastos futuros.

    É vital para asegurarse unha vellez con certo nivel de vida. Se se cobra todo o diñeiro nada máis xubilarse e despois xorden gastos aos que non se pode facer fronte coa pensión, o xubilado pode atoparse con problemas económicos. Aínda que prever os gastos futuros pode ser complicado, pódese facer unha estimación en función dos ingresos seguros e os variables, as cargas familiares, o estado de saúde… Isto axuda a calcular canto se pode cobrar en forma de capital e que cantidade anual quérese obter para que os aforros non se esgoten antes de tempo.

  6. Situacións extremas.

    Moitos españois rescatan os seus plans de pensións debido a unha situación de desemprego prolongada. Teñen que facer fronte ao abono da hipoteca, o aluguer, un crédito ou simplemente pagar a comida e xa non cobran prestacións. Nestes casos, quizá rescatar o diñeiro que no seu día gardaron para a xubilación sexa a mellor opción para seguir adiante sen ter tanto en conta as implicacións fiscais.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións