Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Servizos de pago: gastos e riscos

Cheques, cartóns e transferencias bancarias son medios de pago seguros, aínda que non exentos de gastos e riscos

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Mércores, 03deNovembrode2010
Img comisiones Imaxe: Steve Woods

Cartóns, cheques ou transferencias bancarias son medios de pago seguros, pero non están exentos de gastos e, mesmo, de riscos. Perder o cartón pode ocasionar un grave trastorno económico e recibir un cheque sen fondos, aínda máis. Respecto dos gastos, segundo datos do Banco de España, dispor dun cartón de débito ten un custo medio de case 17 euros ao ano. Se se ten unha de crédito, a cota anual media rolda 34 euros. A iso hai que sumar diversas comisións, entre outros servizos, por dispor de efectivo en caixeiros.

Cartóns

  • Como actuar ante a perda do cartón. O diñeiro plástico é un medio de pago moi seguro, pero o seu extravío pode ocasionar un grave prexuízo á economía familiar se non se actúa a tempo. Se se perde o cartón, ou se é vítima dun roubo, debe porse remedio ao risco de uso fraudulento canto antes. O titular ten que comunicar o feito á entidade emisora e esta encargarase de bloqueala.

    Ata o momento en que o usuario detecta a ausencia do cartón e realiza a comunicación, cabe a posibilidade de que se fixo uso da mesma. Este uso fraudulento dos cartóns de pago deu lugar a numerosos litixios entre titulares e entidades emisoras acerca da responsabilidade polos fondos subtraídos e sobre a dilixencia dos seus titulares no coidado da mesma.

    A recente Lei de Servizos de Pago, entre a regulación doutros moitos aspectos, fixa o límite de responsabilidade do afectado en 150 euros (ata a súa entrada en vigor, era unha contía recomendada). Iso refórzase coa sentenza do Tribunal Supremo do pasado 16 de decembro, que exclúe de responsabilidade en todo caso á entidade bancaria polas utilizacións de cartón ou de caderno con anterioridade á comunicación da subtracción ou extravío, se son desproporcionadas e abusivas.

  • Teñen entón que devolverse os fondos subtraídos aos usuarios afectados? A lei impón a devolución inmediata do importe en toda operación non autorizada, na que non conste o consentimento do ordenante. Ademais, esixe o restablecemento da conta ao seu estado anterior. O prazo para que o usuario solicite a devolución é de 13 meses desde a data do debo non consentido, sempre que o usuario notifíqueo sen tardanza inxustificada.

    Cando as operacións non autorizadas sexan consecuencia da utilización dun cartón ou caderno perdido, o titular debe soportar un máximo de 150 euros das operacións realizadas, antes de notificar a perda ou subtracción. Non ten que facerse cargo de ningunha cantidade se o cartón utilizouse con posterioridade á notificación do extravío ou subtracción. A lei engade que se o provedor de servizos de pago non pon a disposición dos titulares medios adecuados para que poidan notificar en todo momento o extravío ou a subtracción dun instrumento de pago, o titular afectado non será responsable das consecuencias económicas que se deriven.

    Este réxime non só é de aplicación aos cartóns de pago, senón tamén aos cadernos bancarios.

  • A entidade faise cargo, en todos os casos, do exceso sobre os 150 euros? A regra xeral é que o exceso corre a cargo da entidade, salvo que a operación non autorizada débase á propia actuación fraudulenta do usuario ou ao incumprimento deliberado das súas obrigacións de dilixencia e notificación. Nese caso, deberá soportar o total das perdas.

Cheques

  • Cheques sen fondos: como actuar. Son un medio pagadero á vista, polo que se poden cobrar no momento, aínda que teñan data posterior.

    De acordo coa Lei Cambiaria e do Cheque, establécese un prazo de cobro de 15 días desde a súa data de emisión para os emitidos ou pagaderos en España. Se hai fondos parciais, o banco está obrigado a entregalos ao tenedor do cheque, aínda que non cubra o total.

    Se non se pode cobrar, a cuestión pode terminar nos tribunais: hai que establecer a proba da falta de pagamento, ben mediante acta notarial ou por unha declaración asinada polo propio banco. Outra maneira de facelo é a través dunha declaración de sistema de compensación bancaria.

    Tamén se debe acudir a un avogado para chegar aos tribunais pola vía do xuízo cambiario no prazo de seis meses. Quen emite un cheque sen ter provisión de fondos pola suma nel indicada, debe pagar ao tenedor, ademais desa cifra, o 10% do importe non cuberto do cheque e a indemnización dos danos e prexuízos. Se a cantidade é menor de 901 euros, non é necesario avogado nin procurador para a demanda.

  • Que datos debe conter un cheque?

    1. A denominación de cheque.
    2. O mandato puro e simple de pagar unha suma determinada.
    3. O nome de quen debe pagar.
    4. O banco, denominado librado.
    5. O lugar de pago, a data e o lugar da emisión do cheque.
    6. A firma de quen expide o cheque, o librador.
  • Hai moitos tipos, cales son os máis seguros?

    Hai cheques ao portador, cuxo importe entrégase a quen os presente en caixa, e cheques nominativos, que só pode cobralos a persoa cuxo nomee escríbase nel. Estes poden transmitirse a outras persoas como medios de pago. A operación denomínase “endoso”.

    Os máis utilizados son ao portador, nominativo, cruzado e conformado. Outros inclúen no anverso a mención “para abonar en conta” e non se poden cobrar en efectivo.

    Entre os máis seguros figuran os cruzados, que protexen fronte aos riscos de perda dun cheque ao portador ou nominativo. Para iso, trázanse dúas liñas paralelas que cruzan o anverso en diagonal. Cóbranse mediante ingreso na conta bancaria do beneficiario, non poden abonarse en efectivo en portelo. Con iso dificúltase o cobro en caso de roubo ou perda, xa que estes quedarían identificados. É unha boa medida de seguridade. A acción de cruzar un cheque pode realizala quen o expide ou quen o ten no seu poder.

    No entanto, os cheques conformados polo banco outorgan maior seguridade. Neles pódese ler a expresión “conforme”, “visado” ou “certificado” do banco, e aseguran que quen o expide dispón de fondos para pagar o seu importe. O pago está garantido polo banco, que retén ao librador o diñeiro ata o vencemento do prazo fixado ou, na súa falta, no prazo legal de 15 días.

  • Que hai que facer para solicitar unha chequera? En primeiro lugar, é obrigatorio ter unha conta corrente que admita esa posibilidade. O talonario entrégao a entidade.

  • Que gastos levan os cheques? Hai diferentes comisións derivadas do seu uso. Entre outras, cobralo nunha oficina distinta á da conta do asinante implica unha, pola comprobación de saldo e firma. Solicitar o abono nunha conta de distinta entidade á que paga, tamén.

Transferencias

A aplicación da Lei de Servizos de Pagos ás transferencias afectou a dátalas valor. Abonaranse na conta como moi tarde ao día seguinte hábil e, a partir dese momento, o diñeiro estará dispoñible. De maneira transitoria e ata 2012, permítese un prazo máximo de dous días hábiles.

En canto aos gastos, antes da lei era o ordenante quen asumía todo o gasto da operación. Agora, establécese o criterio de gastos compartidos.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións