Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Teño 50 anos, estou a tempo de aforrar para a xubilación?

Aínda que o idóneo é comezar na mocidade, se seguimos un bo plan financeiro lograremos conservar un bo nivel de vida unha vez chegado o retiro

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Xoves, 20 de Febreiro de 2020
ahorro hucha dinero jubilacion Imaxe: Simon

Cando pensamos na vellez, un dos requisitos que mentalmente nos pomos, ademais de chegar en boa forma física, é non reducir o noso nivel de vida. Para iso o conveniente é empezar canto antes a aforrar para a xubilación. Calquera asesor financeiro diranos que comezar aos 30 é máis recomendable que facelo aos 35 e que, á súa vez, iniciar a encher a hucha aos 35 é mellor que aos 40. Pero se chegaches aos 50 co cerdito baleiro, non desesperes: aínda estás a tempo de lograr o teu desexo de xubilación. 

As continuas retiradas de capital da coñecida como “hucha das pensións“, sumadas ás menores achegas ao sistema derivadas dunha poboación cada vez máis envellecida, un paro alto e uns menores soldos, debuxan un panorama bastante pesimista para os futuros xubilados. Se sempre foi esencial o aforro de face á xubilación, na actualidade, e aínda máis no futuro, resulta primordial.

Para iso é necesario comezar a aforrar na mocidade. Non só porque o digan os expertos, senón porque o motivo cae polo seu propio peso. A máis anos, menor será o esforzo que debamos asumir para chegar ao mesmo obxectivo de aforro e maiores serán os rendementos. Con todo, nunca é tarde para empezar e se levamos a cabo un bo plan financeiro aos 50, nada estará perdido.

Xubilación tardía, máis anos de aforro

A sorte —se se pode chamar así— é que non che retirarás aos 65 anos e 10 meses cos que en 2020 acceden os españois á súa correspondente pensión, senón que o farás aos 67 anos. Por tanto, en lugar de ter 15 anos máis de vida laboral para aforrar, terás dúas máis.

Ademais, a principal vantaxe coa que contan os aforradores de 50 reside, precisamente, na súa capacidade de aforro. Non é o mesmo o salario co que empezamos a nosa vida laboral que cando estamos na recta final. Se todo ha ido como debería, escalariamos posicións e a nosa remuneración será maior. No caso dos autónomos, o tempo faría engordar e fidelizar a carteira de clientes, polo que, por norma xeral, recibiremos máis ingresos que durante os primeiros anos de andaina.

Esta situación debemos aproveitala para aforrar unha porcentaxe máis alta dos nosos ingresos totais. Os expertos aconsellan incrementar o volume de aforro ao redor dun 20 % cando se está ás portas da xubilación, máis aínda se cando chegamos a ese momento vital facémolo co peto baleiro.

mujeres jubiladas ahorro viaje turismo
Imaxe: Engin_Akyurt

Por outra banda, para chegar ao noso obxectivo, ademais, deberemos correr certos riscos. Se a teoría recomenda asumir riscos ao principio da nosa andaina financeira, cando supostamente deberiamos ter 30 anos, e ir reducindo as nosas posicións máis arriscadas para levalas cara a activos máis seguros segundo vaiamos cumprindo anos, cando comezamos aos 50 debemos eludir dita norma.

Cos 17 anos que temos por diante, deberemos optar por produtos que poidan achegar unha rendibilidade extra. E iso, dados os baixos tipos de interese, conséguese con posicións en renda variable.

Por exemplo, se investimos 350 euros ao mes ata os 67 anos e investímolos nun plan de pensións de perfil moderado cunha rendibilidade media do 5 %, poderemos chegar a ter un rango de aforro entre os 124.404 e 135.872 euros, segundo o simulador do portal especializado en aforro Finect. Con esta alternativa poderemos acceder a un complemento de 894 euros durante 20 anos.

Seguindo co exemplo e empregando a mesma calculadora, se en lugar de optar a unha rendibilidade do 5 % arriscásemonos/arriscásemosnos a obter unha rendibilidade do 10 %, poderiamos lograr uns aforros entre 176.962 euros e 225.177; o que á súa vez nos achegaría un complemento de 2.000 euros durante 20 anos.

Aforro e investimento: que produtos seleccionar?

Cando pensamos en aforro e xubilación, o máis probable é que o primeiro produto que veña á nosa cabeza sexa os plans de pensións. A súa contratación achega vantaxes fiscais ao permitir beneficiarnos dun aforro no IRPF de ata 8.000 euros anualmente. Pero tamén, cando queiramos recuperar o noso diñeiro, deberemos facer fronte aos impostos que deixamos de pagar durante os anos nos que o tivemos contratado.

Dentro do universo dos plans de pensións, existe unha gran variedade de alternativas: desde as pensadas para perfís de risco máis moderado ata os máis arriscados. Pero fóra dese universo tamén podemos atopar outras alternativas:

  • PPA (Plan de Previsión Asegurado). Produto moi parecido aos plans de pensións, aínda que cunha diferenza principal: este seguro de aforro garante que ao entrar na xubilación teñamos, como mínimo, o mesmo diñeiro que investiramos. Pertence ao grupo dos produtos de aforro conservador que na actualidade non conseguen achegar a rendibilidade extra que necesitamos, se empezamos a aforrar na etapa final da nosa vida laboral.
  • Fondos de investimento. Do mesmo xeito que os plans de pensións, estes produtos invisten nunha carteira de activos diversificada. Como diferenza, permiten recuperar o diñeiro sen necesidade de chegar á xubilación e, polo xeral, ofrecen rendibilidades máis interesantes.
  • PIAS (Plan Individual de Aforro Sistemático). É outro dos produtos comercializados polas aseguradoras. Este seguro de vida aforro inviste en fondos cun interese garantido. Do mesmo xeito que os fondos, tamén se pode rescatar en calquera momento e só tribútase polas plusvalías, é dicir, pola rendibilidade que consigamos co noso investimento. Se en lugar de recuperar o noso diñeiro dunha soa vez, facémolo de forma vitalicia e pasados cinco anos tras a súa contratación, alcanzaremos un importante aforro na tributación.
  • Unit Linked. Produto a medio camiño entre o PIAS e o seguro de vida. O seu funcionamento consiste en destinar as nosas achegas a un fondo e a un seguro de vida, garantindo unha cobertura ao noso beneficiario en caso de falecemento, aínda que sen asegurar unha rendibilidade concreta.

Etiquetas:

aforro jubilación-gl

Ao publicar un comentario aceptas a política de protección de datos

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións