Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Trucos para conseguir financiamento e non arruinarse no intento

Non excederse co importe solicitado, evitar as comisións e comparar antes de asinar son algunhas das claves para escoller o financiamento adecuado

img_prestamospersonales 1

Solicitar financiamento pode converterse nun verdadeiro quebradizo de cabeza. Son moitos os aspectos que hai que considerar, desde o tipo de interese ata as comisións, e moitos os produtos entre os que escoller: minicréditos, préstamos persoais, cartóns de crédito… Existen multitude de posibilidades, pero non todas son adecuadas para todas as situacións. Así que antes de asinar é importante analizar as necesidades financeiras e ter claro en que hai que fixarse.

Img prestamospersonales listg
Imaxe: Linus Bohman

1. Préstamos: elixir o produto adecuado

Entre a vasta oferta de produtos de financiamento atopamos os préstamos con garantía persoal, dentro dos cales se incluirían os populares préstamos persoais en liña, así como as hipotecas, os cartóns de crédito e os minicréditos.

Escoller un ou outro dependerá das necesidades de financiamento que teñamos en cada momento. Os primeiros resultan útiles para financiar proxectos de gran envergadura ou situacións nas que se precisa un extra de liquidez considerable, á vez que supoñen atarse co banco durante un período non inferior ao ano; as hipotecas están pensadas para a compra dun inmoble; os cartóns de crédito están dirixidas a cubrir necesidades de financiamento no día a día; e os minicréditos serven para circunstancias puntuais nas que se requiren con rapidez cantidades que non superan os 900 euros.

Cada un ten as súas vantaxes e as súas desvantaxes. Os minicréditos e os cartóns de crédito permiten conseguir diñeiro moi rápido, pero o seu custo é elevado. Pola súa banda, os préstamos persoais e hipotecarios son máis baratos, pero os requisitos de acceso son máis restritivos e a súa concesión, máis lenta.

Antes de asinar é importante analizar a variedade de produtos existentes no mercado e preguntarnos que necesitamos e para que, a fin de escoller o produto que mellor se adapte ás nosas necesidades.

2. Non pedir máis diñeiro da conta

Non hai que pedir máis diñeiro do necesario. Os intereses que cobre a entidade aplicaranse sobre o diñeiro prestado, polo que canto máis diñeiro solicítese, maior será o custo do préstamo.

É importante tamén establecer un prazo razoable, que nos permita ir pagando as cotas a tempo e que estas non supoñan máis dun 35% ou un 40% dos ingresos. Non esquezamos que non só os intereses e as comisións encarecen o custo dun préstamo, o prazo é igual de importante. Canto máis alonguemos a débeda, maior será o custo final.

No entanto, un truco para ir máis desafogados é seleccionar un prazo elevado de tempo para asegurarnos unhas cotas mensuais de importe baixo e alcanzables e, logo, ir amortizando unha cantidade superior mensual á pactada, sempre que non haxa comisión por amortización anticipada. Así, cancelaremos o préstamo no tempo que tiñamos pensado, pero, se nalgún momento tivésemos algún problema de liquidez (un imprevisto, paro, etc.), poderemos ter a oportunidade de pagar unha cota mensual máis pequena.

3. Comparar o tipo de interese

O tipo de interese correspóndese cos intereses que deveña o diñeiro prestado a favor da entidade de crédito. Ou, o que é o mesmo, é o prezo, sen incluír comisións nin gastos extras, que pagaremos polo diñeiro que nos deixou o banco, polo xeral en cotas periódicas e xunto co principal do préstamo.

Loxicamente, canto menor sexa o tipo de interese, mellor. É preferible un préstamo persoal ao 5% TIN (Taxa de Interese Nominal) que un ao 10% TIN. No entanto, ademais do tipo de interese, hai moitos outros factores que encarecen o seu custo, como o prazo, as comisións ou os produtos vinculados, polo que antes de priorizar un interese baixo, hai que facer cálculos e ver que sae máis a conta. Un exemplo serían os préstamos ao 0% nos que non se pagan intereses, pero as comisións e o importe dos produtos asociados poden resultar igual de caros que se o préstamo tivese un interese do 5% ou do 10% TIN.

4. Créditos, como esquivar as comisións?

As comisións bancarias asociadas a un préstamo poden encarecer o seu custo final. A comisión de apertura, a de estudo e a de amortización anticipada supoñen un sobrecusto que se pode evitar. Nalgúns casos, pódese negociar coa entidade a retirada deste tipo de gastos a cambio de cumprir certas condicións, aínda que o apropiado é contratar directamente un préstamo que estea exento destes. En calquera caso, se se negocia coa entidade a retirada de certas comisións, é importante que se reflicta no contrato.

5. Evitar os gastos extra

Os gastos a terceiros, como os de notaría, ou os produtos vinculados tamén encarecen o custo final dun préstamo. De feito, hai créditos persoais, sobre todo os que son a curto prazo, que resultan rendibles, e non tanto polo tipo de interese que aplica o banco, senón polas comisións e as curmás dos seguros. O idóneo? Contratar un préstamo que non teña produtos vinculados obrigatorios e, se é posible, facelo nunha entidade que non requira asinar ante notario, aínda que isto último será difícil de evitar cando o importe do financiamento sexa elevado.

RSS. Sigue informado

HelpMyCash

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións