Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Usura: que é e como reclamala?

O interese que dobre o interese medio establecido polo Banco de España ao tempo de concertarse o préstamo pode ser considerado usura e anular o contrato

Usura Imaxe: janeb13

Paira as vacacións, comprar un coche ou un móbil, reformar a cociña… Os créditos ao consumo creceron no noso país preto dun 40 % nos últimos tres anos, segundo datos do Banco de España. Aínda que son una ferramenta útil que axuda a miles de familias a acceder a diferentes produtos e servizos con comodidade de pago, en ocasións convértense nunha trampa. Algúns préstamos aplican intereses en exceso elevados. Esta práctica, que se considera usura, pódese denunciar e reclamar. E si recoñécese como tal, leva a nulidade do contrato. O seguinte artigo explica cando hai usura nun interese e como proceder. 

Que é a usura?

Todo crédito ou préstamo leva o pago dun interese, co que, ao final, pagamos máis do que nos prestaron a cambio de poder dispor con inmediatez dun diñeiro que non tiñamos. Isto, que é una práctica legal e por completo razoable, ás veces convértese nun abuso.

É habitual que os créditos rápidos, xa sexan de entidades financeiras, de prestamistas privados, P2P, ao prestar diñeiro a un familiar ou os crowdfunding (ofrecidos por plataformas de participación participativa), teñan uns intereses demasiado elevados, que en moitas ocasións poden considerarse usurarios.

Por que un préstamo pode ser usurario? Que é exactamente a usura? É a práctica de cobrar un interese excesivo na concesión de préstamos. E este interese excesivo é “aquel que é notablemente superior ao interese legal do diñeiro establecido polo Banco de España”, explica a avogada Eva Médicis Bernal, experta en Dereito Bancario.

✅ Cal é o límite paira considerar que un interese é usura?

Un interese do 15 %, do 20 %… A partir de que porcentaxe considérase que un interese é usurario?

  • En España non hai una taxa oficial de usura a partir da cal todo interese debe ser declarado usurario. Noutros países, como Italia, trimestralmente publícanse por decreto os intereses efectivos globais (TEGM) das distintas operacións de crédito bancarias, “e considérase que hai usura cando se cobre un interese que pase nun cuarto o TEGM, cunha marxe ulterior de catro puntos porcentuais”, sinala a experta.
  • Pero é preciso ter una referencia paira fixar os límites. Así, como indica a avogada de DJV, na moura hipotecaria, a Lei 1/2013 de 14 de maio estableceu “o límite aos intereses moratorios a tres veces o interese legal do diñeiro nos créditos outorgados paira a adquisición de vivenda habitual garantidos con hipoteca constituída sobre a mesma vivenda”, sen esquecer que é un límite á legalidade.
  • Noutro caso, a Lei de crédito ao consumo toma como referencia a “prohibición de cobrar en descubertos en conta de consumidores un interese superior a dúas veces e media o interese legal do diñeiro”.
  • Ademais, segundo a xurisprudencia, é usura “aquel interese que dobra o interese medio establecido polo Banco de España ao tempo de concertarse o préstamo”, apunta a avogada. E, como exemplo, nomea varias sentenzas (STS do Pleno de 25.11.2015 e SAP S5 Oviedo 24.04.2017, entre outras) que sinalan que un interese do 24,6 % TAE “é notablemente superior ao normal do diñeiro e manifestamente desproporcionado”, no primeiro caso. A sentenza de 2017 di que “o parámetro aos efectos de determinar o carácter usurario dun préstamo sería a duplicidade co interese medio, comparación co normal do diñeiro (non con outros como o interese legal), considerando como usurario ‘o notablemente superior, como o sería o dobre’”.

✅ Diferenzas entre intereses usurarios e abusivos

Cobrar intereses é legal e lóxico, polo que “é importante non confundir a usura, intereses excesivos, con outro tipo de interese habituais en numerosos produtos bancarios”, apunta Médicis.

Os intereses poden ser:

  • Remuneratorios: é o interese que se debe pagar polo capital prestado. Estes poden ser usurarios pero non abusivos, e levaría a nulidade total do préstamo.
  • Moratorios: é o interese indemnizatorio polo non pago, que pode ser abusivo pero non usurario. Así, pódese determinar a nulidade da cláusula que os estipule, pero o resto do préstamo conserva a validez.

Intereses usura
Imaxe: geralt

É delito cobrar intereses excesivos?

A práctica da usura pode ser reprobable desde un punto de vista moral, pero é un delito? Non. En España a usura “non é un delito, xa foi despenalizada polo Código penal de 1995”, indica a experta en Dereito Bancario.

Como se regula a usura e as súas consecuencias

A usura está regulada na Lei sobre nulidade dos contratos de préstamos usurarios. Así, ademais de ser usura o cobro de intereses notablemente superiores ao interese legal do diñeiro, de acordo co primeiro artigo desta lei, tamén hai usura nestes casos:

  • Cando o interese é leonino, por haber motivos paira estimar que foi aceptado polo prestatario por mor da súa situación angustiosa, da súa inexperiencia ou do limitado das súas facultades mentais, é dicir, sendo dalgunha forma enganado.
  • Cando se supoña recibida maior cantidade que a verdadeiramente entregada, e polo mero feito da discrepancia entre esas dúas cantidades.

Aínda que non é un delito, o feito de practicala e que sexa declarada como tal ten consecuencias: leva a nulidade do contrato. É dicir, “o prestatario queda obrigado a entregar tan só a suma recibida”, di Médicis Bernal. E si xa satisfixera parte da suma recibida e os intereses vencidos? Nese caso, o prestamista deberá devolver ao prestatario o que exceda do capital prestado, pois se trata dunha nulidade radical, absoluta e orixinaria e que leva a obrigación de restitución”.

Como reclamar e denunciar a usura

Se creemos que a entidade ou empresa que nos concedeu un préstamo ou una cartón solicítanos un interese máis alto do debido, pódese reclamar e denunciar. Como facelo?

  • O primeiro que debemos facer é una reclamación extraxudicial. A experta recomenda facela ante a entidade ou empresa. É habitual, por exemplo, no caso de que queiras reclamar una cartón revolving.
  • Se non obtés resposta ou non é satisfactoria, debes “reclamar ante o Servizo de Reclamacións do Banco de España, solicitando que declare a mala práctica bancaria por falta de equidad”.
  • Así mesmo, pódese acudir aos tribunais “paira solicitar a nulidade do contrato”.

Etiquetas:

intereses-gl

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións