Ao pedir financiamento para comprar unha vivenda hai que ter en conta un bo número de factores: o diñeiro que se necesitará, o prazo de devolución, as comisións e outros gastos que cobre o banco… O tipo de interese, con todo, álzase por encima de todos eles, xa que é o que determina canto custará boa parte da hipoteca tanto cada mes como en total. Pero que interese é mellor para o préstamo hipotecario? Convén máis o variable, o fixo ou o mixto? Neste artigo explicaremos cal pode ser a opción máis adecuada en función do perfil de cada cliente, así como das súas preferencias e das súas necesidades particulares.
Hipoteca variable: para os que queren pagar menos
Que é unha hipoteca a tipo variable? O interese dunha hipoteca variable calcúlase sumando un diferencial (que é unha cifra fixa) ao valor dun índice de referencia, que polo xeral é o euribor. Desde hai varios anos, esta taxa cotiza en valores negativos, así que o tipo aplicado sobre estes préstamos é moi baixo e, en consecuencia, as súas cotas son relativamente alcanzables. Así, as hipotecas a tipo variable son as máis apropiadas para os clientes que queren abonar pouco diñeiro ao mes.
Con todo, as súas cotas poden encarecerse se o euribor sobe, algo que sucederá tarde ou cedo. Por iso, antes de lanzarse a contratar estes créditos temos que asegurarnos de poder asumir un potencial aumento das mensualidades, no caso de que este índice cotice á alza. Nese sentido, é recomendable calcular que cota pagariamos en varios escenarios: cun euribor ao 0 %, ao 1 %, ao 2 %, ao 3 %… Deste xeito, será máis fácil valorar se contamos cos ingresos suficientes para abonar as mensualidades, no caso de que este índice de referencia alcance os valores aos que cotizou hai unha década.
Hipoteca fixa: para os máis prudentes
As hipotecas fixas, como o seu nome indica, teñen un interese que se mantén constante durante todo o prazo, así que as súas cotas sempre son as mesmas. De feito, só poden cambiar, se se incumpren os requisitos de vinculación ou se se modifica o contrato nun momento posterior á firma.
Dada esta estabilidade, estes produtos son moi convenientes para os clientes que prefiren pagar sempre o mesmo e non queren estar pendentes dos vaivéns do euribor. Ese plus de seguridade, en cambio, non é gratuíto. O interese das hipotecas a tipo fixo é algo máis alto que o das variables, polo que é necesario ter uns ingresos relativamente altos para poder facer fronte ás mensualidades. Isto acentúase aínda máis, se seleccionamos un prazo curto para que o interese do préstamo sexa menor (nestes produtos, canto máis curto é o prazo, máis baixo é o tipo aplicado).
Aínda así, se o euribor subise moito a curto ou a medio prazo, unha hipoteca fixa podería saír máis barata que unha variable, aínda que é imposible saber hoxe se chegará a producirse ese escenario.
Imaxe: qimonoHipoteca mixta: para os que poden adiantar capital
E nas hipotecas mixtas, o interese é fixo durante os primeiros anos (entre 3 e 20) e variable os seguintes. Polas súas características, estes produtos presentan dous inconvenientes: non ofrecen tanta protección como as hipotecas fixas, nin teñen unhas primeiras cotas tan baratas como as variables. Entón, a quen pode interesar un tipo mixto?
En primeiro lugar, o interese mixto pode ser conveniente se queremos gozar dunha certa estabilidade durante os primeiros anos de vida da hipoteca e planeamos adiantar capital. Deste xeito, as cotas que pagaremos serán máis baixas que cunha fixa (o tipo inicial das mixtas é máis baixo) e, ao realizar amortizacións anticipadas, quedaranos pouco principal pendente cando se nos empece a aplicar o interese variable.
En segundo lugar, o tipo mixto pode ser unha boa opción para conseguir un interese fixo relativamente baixo durante un tempo. Por exemplo, se pedimos unha hipoteca a 30 anos, seleccionando un tipo fixo durante as primeiras dúas décadas e un variable para a seguinte, aplicarásenos un interese máis baixo que se asinamos unha hipoteca fixa para todo ese prazo. Hai que ter presente, iso si, que é posible que, a longo prazo, abónese máis no caso de que o euribor estea moi alto cando comece a aplicarse o tipo variable.
