Os bancos volveron a “abrir a billa” da liquidez a través dos seus créditos persoais e para o consumo, pero, salvo raras excepcións, comercialízanse baixo unhas condicións de contratación moi severas. Así, como se explica ao longo da seguinte reportaxe, é frecuente atopar propostas que aplican intereses que nalgún caso chegan ata o 18%, unha circunstancia que pode incidir en aumentar o nivel de endebedamento dos seus solicitantes, máis que axudarlles a solucionar un problema económico.
Os bancos dan diñeiro, pero a un alto prezo
Tras anos sen dar apenas crédito, os bancos empezan a desenvolver novas vías de financiamento para que os particulares poidan dotarse de novo de liquidez. Esta proposta bancaria se cimenta, sobre todo, nos préstamos persoais e para o consumo, para o que elaboraron unha extensa oferta que brinda aos seus clientes importes de ata 60.000 euros como límite, con períodos de amortización amplos, que mesmo poden alcanzar 10 anos nalgúns modelos. Outra cousa ben distinta é o prezo que hai que pagar por estas liñas de financiamento, que non é barato en absoluto. De feito, aplican uns tipos de interese bastante esixentes que oscilan nunha franxa moi extensa que se move entre o 9% e 18%. Esta disparidade propicia que os demandantes destes produtos teñan que analizar con sumo coidado os modelos confeccionados polos bancos e caixas para detectar os préstamos que menor desembolso económico xérelles e que se adapten ás súas necesidades reais de financiamento.
Algunhas propostas de créditos persoais ou para o consumo esixen nómina ou domiciliar recibos, ben para conceder o financiamento ou mellorar as súas condicións
Por outra banda, hai que ter en conta as posibles comisións que incorporen estes produtos (estudo, apertura, cancelación ou amortización anticipada, etc.), xa que poden encarecelos en máis do 2%. Aínda que os bancos abren de novo a billa da liquidez a través destes créditos, salvo raras excepcións, comercialízanse baixo unhas condicións de contratación algo máis severas con respecto a outros modelos de financiamento.
Ademais, é frecuente atopar propostas con intereses superiores ao 13% (nalgúns casos chegan ao 18%), algo que pode contribuír a aumentar o nivel de endebedamento dos solicitantes. Para paliar en parte este problema, algunhas iniciativas incorporan un período de carencia, que outorga un pequeno respiro aos seus demandantes por un tempo de 12 meses.
Outra particularidade que presentan estes produtos bancarios é a dureza das súas condicións, xa que que nalgúns deseños esíxese mesmo a nómina e varios recibos domésticos, ben para optar á concesión do crédito ou para abaratar o seu custo a través dun interese máis baixo, ao redor dun 3%.
Préstamos persoais
Dentro desta categoría hai varias propostas. Caixa Laboral dispón do Crédito Preconcedido, que se caracteriza porque outorga un crédito por valor de 12 nóminas, ao que se lle aplica unha T.A.E. do 9,33%, para devolverse nun prazo máximo de cinco anos. Aplica unha comisión de cancelación e amortización anticipada do 1%, que se reduce ao 0,50% se queda menos dun ano para o vencemento.
O Préstamo Persoal, de Bankinter, é outra das alternativas que ofrece o sector bancario para os gastos dos seus clientes. Neste caso, son importes de entre 3.000 e 90.000 euros, que se poden devolver nun prazo de entre 6 e 96 meses. Conta con cotas mensuais constantes, que comprenden amortización de capital e intereses.
Oficina Directa, pola súa banda, dispón doutro préstamo persoal co que facer fronte ás necesidades dos seus demandantes. Aplica un tipo de interese dos máis competitivos do mercado bancario, en concreto do 8%, aínda que inclúe varias comisións: apertura (1,50%), estudo (0,50%) e reembolso anticipado (entre o 0,50% e 1%). No entanto, incorpora un período de carencia que alcanza os 12 meses, cun prazo de devolución de oito anos. A través desta proposta, pódese demandar unha cantidade que oscila entre 3.000 e 30.000 euros.
Bancopopular-e.com ten outra proposta similar, comercializada como Préstamo Persoal, que aplica unha T.A.E do 11,55%, cun prazo para a súa amortización de seis anos, e que se concede para importes de 3.000 a 30.000 euros. Nesta ocasión leva incluída unha comisión de apertura do 1,75% e para acceder a esta vía de financiamento, esíxese a domiciliación da nómina e a contratación dun seguro.
Créditos ao consumo
Outras entidades optaron por ofrecer créditos para o consumo, que se rexen baixo parámetros similares aos anteriores.
Kutxabank presenta o Préstamo Consumo, que concede ata 30.000 euros (15.000 se é por Internet), cun tempo de devolución de ata sete anos (cinco, se se formaliza en liña) a través dun sistema de cota constante.
Cajamar decántase por ter para os seus clientes o Préstamo Consumo Xenérico, co que se accede a un máximo de 60.000 euros, cun prazo de amortización de seis anos. Neste caso, pódese contratar a un tipo de interese fixo ou variable, revisable cada ano ao euribor máis un diferencial, no que se inclúen comisións de apertura e de amortización anticipada.
Ibanesto conta co Préstamo Tipo Fixo, para importes de 3.000 a 30.000 euros, e un tempo de devolución de ata cinco anos, no que se aplica un tipo de interese do 13,5%, e ao que hai que engadir unha comisión de apertura do 3%, cun mínimo de 60 euros.
Os créditos persoais ou para o consumo conceden importes de ata 60.000 euros como límite, con períodos de amortización que mesmo alcanzan os 10 anos
Openbank lanzou ao mercado o Préstamo Consumo, que se caracteriza porque serve para facer fronte aos proxectos persoais. Ofrece unha aplicación dos intereses por unha dobre vía: por unha banda, quen non domicilien a súa nómina terán un 18,2% T.A.E.; e coa nómina e tres recibos domiciliados, baixará ata o 15,90%. Tamén se contempla unha comisión de apertura que é do 3% sobre o importe do préstamo. Pódense solicitar contías desde 600 ata 18.000 euros, para devolverse nun prazo de entre seis meses e cinco anos.
Novagalicia, por último, presenta o Préstamo Persoal Consumo, que se pode financiar a tipo fixo ou variable por unha cantidade máxima de 60.000 euros, que os solicitantes poden amortizar en 10 anos.
Antes de contratar un destes produtos bancarios, hai que considerar unha serie de variables para evitar que o nivel de endebedamento dispárese.
En principio, o máis importante é conseguir un crédito que teña os tipos de interese máis baixos do mercado, se é posible, por baixo do 10%.
Tamén convén que estea libre de comisións que poida encarecer aínda máis o desembolso previsto, para dotarse de liquidez ante algunha necesidade persoal ou familiar.
Se fose posible, non sería desaconsejable optar por un período de carencia inicial, para que os efectos da amortización sufrisen unha pequena demora ao principio.
Por outra banda, e a pesar de que estes modelos bancarios ofrecen ata 60.000 euros, debe demandarse a mínima cantidade posible, o xusto que se necesite.
