Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Economía doméstica

Este artigo foi traducido por un sistema de tradución automática. Máis información, aquí.

Xa non podo pagar o meu cartón de crédito, que fago?

Si non se pode pagar o cartón, ademais de deixar de usala e falar coa entidade paira buscar una solución, convén reducir gastos e aumentar ingresos paira saldar a débeda

Os niveis de morosidade do crédito concedido polas entidades financeiras a empresas e familias atópanse en máximos históricos: superan o 10%, tal e como reflicte a Asociación Hipotecaria Española (AHE). E nos créditos persoais e os cartóns, a taxa de morosidade elévase por encima do 14%. Estes datos explícanse pola magnitude da crise, cun de cada catro traballadores en paro e onde o 35,9% dos fogares españois non ten capacidade paira afrontar gastos imprevistos, segundo cifras do Instituto Nacional de Estatística (INE). Estas dificultades económicas acentúan o uso do financiamento paira facer fronte aos gastos, o que pode derivar en situacións de falta de pagamento do crédito, como o dos cartóns. Este artigo trata de resumir os pasos que se deben dar cando xa non é posible pagar o cartón de crédito.

1. Estudar e planificar as contas persoais

Img cartera articulo
Imaxe: sanja gjenero

Cando non pode facerse fronte ao pago do cartón de crédito, convén afrontar o problema desde o primeiro momento, para que a débeda non se incremente con rapidez. Ao deixar de pagar, as entidades proceden ao cobro de intereses de demora, polo xeral moi elevados. Ademais, haberá que facer fronte ás comisións por reclamación de recibos impagados de cartóns de crédito, duns 30 euros de media. Aínda que, ambos os importes calcúlanse en función do contrato.

O primeiro paso é deixar de usar cartóns que permiten dispor de máis diñeiro prestado

O primeiro paso é deixar de usar cartóns que permiten dispor de máis diñeiro prestado. Ao aprazar o pago das compras cos cartóns de crédito, aplícase un tipo de interese medio de entre o 14% e o 25% TAE. Por todo iso, é aconsellable empezar a planificar as contas persoais paira non incorrer en números vermellos e empezar a liquidar a débeda. Paira equilibrar as contas haberá que:

  • Reducir os gastos

    Os expertos aconsellan afrontar a situación particular e, a partir dela, planificar. Hai que considerar os gastos e calcular, cos ingresos cos que se conta, o orzamento familiar. Paira iso, faise unha listaxe con todos os gastos, jerarquizando desde os máis necesarios até os superfluos.

    En primeiro lugar haberá que anotar e pagar os bens susceptibles de embargo e terminar cos gastos menos importantes. Algunhas destas reducións poden levar a cabo por un tempo determinado, ata que a situación resólvase, pero outros métodos de aforro poden ser moi útiles sempre.

  • Tentar aumentar os ingresos

    É a outra pata, xunto aos gastos, que equilibra a economía familiar. Na medida do posible, e a pesar da dificultade actual, hai que buscar ingresos alternativos cos que poder pagar a débeda canto antes, para que non siga incrementándose.

2. Dirixirse á entidade

Cando non é posible sufragar a cota ou a débeda do cartón de crédito, os expertos recomendan acudir de inmediato á entidade financeira e tentar negociar una solución. Convén dirixirse a eles en primeira instancia, antes de que a falta de pagamento sexa efectivo, paira mostrar así vontade de pago e atopar una saída pactada.

  • Negociar o préstamo

    En esencia, trátase de solicitar tempo. Ao banco interésalle buscar solucións, pois sempre preferirá cobrar, aínda que sexa en máis tempo, pero facelo, a recibir nada. Convén presentar un plan de pagos, axustado e realista, detallando canto pode pagarse cada mes e por canto tempo, até recuperar as cotas anteriores.

    Se a situación é de dificultades financeiras transitorias, e cóntase cun bo historial na entidade, sen morosidade, é máis fácil negociar e obter unhas condicións máis vantaxosas. As posibilidades pasan por solicitar uns meses de carencia de capital, durante os cales só se pagan intereses, ou ben alargar o prazo de amortización do préstamo. En ambos os casos, a cota mensual redúcese e as probabilidades de facerlle fronte increméntanse.

    Se a situación non é transitoria, é recomendable estudar moi ben todas as opcións e axustar moito cun plan de pagos que a entidade poida valorar. En calquera caso, polo xeral, a débeda aumentará.

  • Reagrupar a débeda

    Outra posibilidade é reagrupar a débeda ou solicitar un préstamo persoal. Pasa por agrupar o crédito e os cartóns nun crédito cunha soa cota. Hai dúas opcións: a través dos bancos ou con capital privado. No mercado actual, moi poucas entidades ofrecen créditos paira reunificar débedas, pero sería a mellor e a opción máis segura, ao estar reguladas polo Banco de España.

    O idóneo é ir á entidade particular onde se teña a débeda ou ben a bancos que ofrezan reagrupación de débedas entre os seus servizos. Reunificar a débeda nun préstamo persoal permitirá facer fronte ao que se debe nun prazo de tempo máis longo e cun tipo de interese moito máis baixo que o aplicable ao aprazar o pago do cartón. Se se acode ao capital privado de empresas ou particulares paira reunificar as débedas, as súas condicións e intereses son máis duros que os das entidades financeiras, aínda que a súa vantaxe é que consiste na única posibilidade paira persoas que forman parte de listas de morosos.

3. Outras opcións

Á marxe de negociar coa propia entidade, caben as seguintes posibilidades:

  • Outras entidades

    Paira o debedor que xa foi incluído nunha lista de morosos, como ASNEF, resulta moi complicado que un banco lle facilite un préstamo. As entidades en liña ofrecen préstamos a bo interese paira clientes con nómina domiciliada.

  • Establecementos Financeiros de Crédito

    Os intereses nestes casos están sobre o 20-25% TAE.

    Empresas de créditos rápidos e microcréditos

    Son recomendables só cando os intereses ofrecidos sexan inferiores aos que deben abonarse polo cartón.

  • Intermediarios financeiros

    Median entre o debedor e o banco paira conseguir a mellor oferta. Pero as súas comisións son moi elevadas, polo que convén facer números.

  • Préstamos P2P

    Os préstamos de persoa a persoa son una alternativa aos bancos paira conseguir un préstamo ou crédito. Pon en contacto, de forma habitual a través de Internet, a usuarios que necesitan fondos con outros que están en disposición de prestarllos. Os prezos dos intereses poden superar o 45%, aínda que o rango é moi variable.

Consecuencias de non pagar o cartón

  1. Bloqueo de cartón: ante unha falta de pagamento do cartón, a primeira consecuencia é o bloqueo da mesma por parte da entidade emisora. Se a situación de falta de pagamento persiste, o bloqueo pode estenderse á conta corrente asociada ao cartón.

  2. Intereses e comisións: os prexuízos económicos xa mencionados en forma de intereses e comisións vanse acumulando á débeda orixinal e, cada día que pasa, a débeda aumenta.

  3. Listaxe de morosidade: o debedor é incluído en ficheiros de morosidade, como RAI, ASNEF ou EQUIFAX, a partir dos 90 días desde que se produciu a falta de pagamento. Estas listas son seguidas polas entidades de crédito, o que dificultará ou imposibilitará a obtención de futuro financiamento.

  4. Reclamación xudicial: se a débeda persiste, a entidade levará a reclamación á Xustiza, co que tamén tería que facer fronte ás costas xudiciais en caso de perder.

  5. Embargo de bens: poderían embargarlle os bens (parte da nómina ou pensión, contas bancarias, vivenda, coche, etc.) paira cobrarse a débeda. En caso de achegar avalistas en forma de garantía adicional, terán que responder de forma solidaria de todas as débedas pendentes contraídas polo debedor.

RSS. Sigue informado

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións