Créditos paira posgrao

Realizar un doutoramento ou máster require un gran esforzo. E moito diñeiro, xa que a formación posterior á carreira universitaria adoita custar entre 2.000 e 60.000 euros, dependendo da especialidade e do centro que o imparta. Caixas e bancos tentan cubrir con préstamos especiais esta demanda, paira o que ofrecen os chamados “créditos paira posgrao”, un produto que non deixa de crecer como testemuña o feito de que, desde o seu inicio nos anos 90, as solicitudes incrementáronse a un ritmo dun 10% anual. Á hora de contratar un préstamo de axuda á formación postuniversitaria convén comparar e analizar tanto os tipos de interese aplicados, e o importe que se solicita, como o prazo máximo de financiamento e as comisións, condicións que adoitan variar en función da relación previa do solicitante coa entidade e dos acordos que esta poida ter coa universidade ou o centro educativo.

O alumnado matriculado en terceiro ciclo foi crecendo no dez últimos anos regularmente, segundo as estatísticas do Ministerio de Educación e Ciencia. No curso 2006/07 matriculáronse 75.914 alumnos, a cifra máis alta rexistrada até entón, que supón un 3,23% máis que no curso anterior. Este aumento do número de alumnos que cursan estudos de posgrao supuxo tamén o incremento das solicitudes paira contratar préstamos destinados ao financiamento dos mesmos. Así, algúns estudos de mercado cifran o aumento da demanda nun 10%, e mesmo se asegura que o 61% dos cursos de posgrao fináncianse xa con este tipo de préstamos persoais.

A variedade de estudos de posgrao é extensísima. Se se desexa realizar un doutoramento en “Economía, Organización e Xestión”, por exemplo, na Universidade Pública de Navarra, o diñeiro que se deberá investir rolda os 3500 euros, tendo en conta só os créditos obrigatorios. Aínda que esta cantidade é relativamente baixa se se compara cun MBA do Instituto de Empresa, que supera os 45000 euros. Independentemente das axudas que poidan dar desde as institucións, os bancos ofrecen una serie de produtos crediticios paira aquelas persoas que queiran investir no seu futuro profesional. A curto prazo este tipo de préstamos non son rendibles paira as entidades bancarias, pero a medio e longo prazo significa conseguir clientes solventes con traballos cualificados, e con crecentes necesidades financeiras. Ademais, estes créditos supoñen una impagable campaña de imaxe ante o público.

A oferta deste tipo de préstamos é en grao sumo variada e, paira non equivocarse hai que analizar a conciencia tanto os tipos de interese que se aplican ou o importe solicitado, como o prazo máximo de financiamento, e as comisións. É importante ter presente, ademais, que estas condicións adoitan variar segundo a relación previa do solicitante coa entidade que outorga o crédito, e o acordo que esta poida ter cunha universidade ou un centro educativo concreto.

Respecto ao tipo de interese, é interesante coñecer o máximo que permite financiar e os prazos de carencia (prazos de tempo nos que as entidades permiten só pagar intereses e non capital. Estes prazos de carencia adoitan ir dun a seis anos, aínda que non os ofrecen todas as entidades). Aprazar o pago do préstamo ata que se finalice o curso ou ata que o mozo atope traballo, son algunhas das condicións máis exclusivas. Na maioría dos casos, o interese é competitivo (entre o 5% e o 7%), bastante máis baixo que o que adoitan aplicar os préstamos ao consumo paira financiar outro tipo de bens, que se sitúan en torno ao 9% TAE de media.

Entre os produtos deseñados especificamente paira dotar de recursos económicos aos alumnos postuniversitarios destaca o “Crédito Máster” de Bancaja, destinado a financiar cursos de posgrao ou teses doutorais, cun prazo de até 7 anos e a posibilidade de 2 anos de carencia. Pódese solicitar desde 2.000 euros até o importe da matrícula. O índice de referencia será o Euribor a 1 ano. As comisións de apertura son do 1% (cun mínimo de 75 euros), e a comisión de cancelación/amortización anticipada é do 1,5%. Sabadell Atlántico ofrece ademais o financiamento doutros gastos, sempre que o crédito polo estudo sexa menor a 45.000 euros.

O “Superpréstamo universitario” do SCH ten un tipo fixo do 5,95%, un importe máximo de 30.000 euros e un prazo de amortización de até 8 anos. A comisión de apertura é do 1%, e ten o mesmo porcentaxe paira a de cancelación e amortización. Caixa Douro posúe o crédito “Formación Crediduero”, cun importe máximo menor (10.000 euros), e un interese máis alto que o anteriores -prazo de interese nominal T.A.E. do 7,68% (calculado paira un préstamo de 600 euros a 5 anos)-, máis o 1 % de comisión apertura.

Hai entidades que teñen este produto enmarcado dentro de prestámolos persoais, como Caixa Laboral, que coa garantía persoal do cliente ofrece un crédito de até 30.000 euros (coa posibilidade de amplialo) amortizables en cotas mensuais fixas. Existen dúas modalidades: o “Crédito Ilusión” (prazo de amortización de sete anos, un tipo de interese do 5,90% e comisión de apertura do 1%), e o “Crédito Desafogo”, coa posibilidade de carencia de até 6 meses.

Algúns produtos son coñecidos como ‘revolving’ porque permiten ao titular volver dispor de parte do capital amortizado ou non utilizado durante os dous primeiros anos do crédito. É o caso de “CrediEstudios Posgrao”, da Caixa, cuxo importe máximo debe ser aproximadamente igual ao custo total dos estudos máis todos os gastos relacionados con eles (material de formación, manutención, transportes, etc.), amortizables nun prazo máximo de 8 anos, Euribor oficial cun diferencial do 2 %, comisión de apertura do 0,75%. Por outra banda, algunhas entidades teñen ofertas especiais paira determinados centros de estudos. É o caso do Banco Popular, que posúe convenios con diversos máster con posibilidades específicas de financiamento. Por exemplo, o MBA Internacional do Instituto de Empresa ofrece un importe máximo de 31.252,63 euros con 6 anos de amortización, e carencia de até 2 anos.

Se o que se busca son facilidades na carencia e os prazos de amortización, una alternativa interesante é a de Caixa Navarra, que ofrece créditos persoais a postgraduados, cuxos destinatarios só poden ser aqueles licenciados e/ou graduados universitarios con residencia habitual en Navarra. Teñen un importe máximo de 24.000 euros, e inclúe os gastos de matrícula, material e estancia ou desprazamentos (coa xustificación correspondente). Non ten comisións de amortización nin de cancelación anticipada, pero si de apertura (0,25%). En canto aos prazos de carencia, permítese non devolver o préstamo ata que os propios ingresos permítano, segundo indican as condicións do crédito. Tamén se pode recorrer a créditos que non teñan comisións, como o “Préstamo Posgrao” da Caixa de Aforros do Mediterráneo (importe máximo de 20.000 euros, e prazo de amortización de até 7 anos con 2 de carencia); o “Préstamo Máster 30” de Caixa Galicia, cun importe máximo de 30.000 euros e un prazo de amortización de até 10 anos con 3 anos de carencia, e o “Préstamo Posgrao” de Caixa España (até 20.000 euros e 4 anos de amortización, con 3 de carencia).

Paralelamente a estes créditos hai outras ofertas máis concretas enfocadas, por exemplo, á adquisición dun computador por un importe máximo de 3.000 euros, cinco anos de amortización e interese cero, dentro do Plan ICO Avanza no que participan tamén diversos bancos e caixas.