Saltar o menú de navegación e ir ao contido

EROSKI CONSUMER, o diario do consumidor

Buscador

logotipo de fundación

Canles de EROSKI CONSUMER


Estás na seguinte localización: Portada > Motor

Este artículo ha sido traducido por un sistema de traducción automática. Más información, aquí.

Aforrar co seguro do coche

A mellor maneira de estar cuberto sen pagar de máis é comparar pólizas similares en diferentes compañías sen deixar de revisar as coberturas que ofrecen

  • Autor: Por
  • Data de publicación: Martes, 19 de Maio de 2015

Tras anos de crises no sector, as vendas de vehículos vanse incrementando -a pesar dunha lixeira baixada en abril- e as entidades aseguradoras compiten por facerse con novos clientes. Por iso, o condutor non debe deixarse convencer pola primeira opción que se lle presente, senón que convén buscar a mellor para o seu peto e tranquilidade. A idade, o sexo e os antecedentes en sinistralidade do condutor son os factores que máis pesan no importe da curmá do seguro, xa que os riscos que cobre son diferentes en cada suposto e tamén o é a forma na que cada entidade aseguradora calcúlaos. Por iso, é fundamental comparar as coberturas e garantías que ofrecen as distintas compañías por produtos similares, e non deixarse seducir por un importe moi baixo na curmá do primeiro ano sen coñecer canto cobrarán nos sucesivos exercicios.

A todo risco, a mellor opción?

Imaxe: Martin Pettitt

A maior sinistralidade entre condutores novos fai que as aseguradoras apliquen a este sector da poboación primas de seguro máis altas respecto doutros condutores de maior idade. Ademais, as estatísticas mostran que as mulleres sofren ao longo da súa vida menos accidentes que os homes e, por iso, na práctica pagan curmás máis baratas.

Pero, máis aló do sexo e da idade, por natureza un seguro a todo risco será sempre máis caro que outro que só cubra a terceiros e que unha póliza a todo risco cunha franquía de 300 euros. É este seguro sempre a mellor opción? Se un coche asegurado a todo risco sofre un sinistro total, a indemnización da aseguradora cara ao seu cliente dependerá do valor venal do vehículo, que é moi diferente ao valor de mercado que podería alcanzar ese mesmo automóbil. Por valor venal enténdese o valor de venda do vehículo no mercado á data do accidente, en xeral un 20% inferior ao valor de mercado de compra, e que decrece a medida que aumenta a antigüidade do turismo.

O máis rendible é asegurar un vehículo novo a todo risco ata o cuarto ano de vida

Por isto hai que ter en conta a idade do coche antes de decidirse por un tipo de cobertura. O máis rendible é asegurar un vehículo novo a todo risco ata o cuarto ano de vida, a partir do quinto xa non compensa pagar as elevadas cotas deste tipo de seguro. No entanto, recoméndase contratar unha póliza a terceiros que inclúa a cobertura contra rotura de lúas ou roubo.

Prezos e coberturas

O reclamo ao que prestan máis atención os condutores antes de contratar un seguro de automóbil, ou de cambiar de entidade o que xa teñen, é o prezo. Con todo, hai que ser conscientes de que a forma de calcular os riscos que utilizan as aseguradoras é diferente, o que xustifica que poidan rexistrar diferenzas significativas de importes entre unhas e outras.

Polo xeral, está comprobado que as entidades que operan a través de Internet ou por teléfono ofrecen tarifas máis baixas que a media do mercado, polos aforros de custos derivados da súa forma de negocio (non dispoñen de oficinas físicas). Con todo, a verdadeira diferenza entre unha póliza e outra se acha nas coberturas que ofrece.

O cliente debe fixarse non só no prezo do primeiro ano, senón no que se pagará durante os seguintes

O seguro tipo por excelencia é o de todo risco, que cobre a responsabilidade civil obrigatoria, asistencia en viaxe, defensa xurídica e seguro do condutor e danos propios. O seguro de terceiros só cobre a responsabilidade civil obrigatoria, asistencia en viaxe, defensa xurídica e seguro do condutor.

Á marxe destas coberturas básicas, o habitual é que as aseguradoras inclúan outro tipo de servizos moi útiles en caso de sinistro, pero que é necesario coñecer e contrastar para non toparse con desagradables sorpresas. Cando as coberturas entre diferentes compañías son as mesmas, o cliente interesado ten que fixarse non só no prezo do primeiro ano, senón no que se pagará durante os seguintes, de acordo aos seguintes conceptos:

  • Accesorios e extras: trátase dunha das coberturas máis controvertidas e que causa un gran número de reclamacións por parte dos asegurados. Polo xeral, os seguros inclúen os artigos de serie do automóbil e no caso de que o condutor desexe agregar novos elementos debe comunicalo, o que incrementaría o custo da póliza. Por exemplo, un GPS non integrado no coche non estaría cuberto, co que a compañía non tería por que indemnizar ao titular en caso de roubo. Os seguros a terceiros, pola súa banda, non incorporan coberturas por roubo, incendio e lúas, salvo que o condutor contrate un seguro de terceiros ampliado no que se contemplen devanditos servizos.

  • Franquías: as pólizas máis baratas son as que inclúen franquía, aquelas que obrigan ao asegurado a pagar unha cantidade fixada de antemán cando se produce un sinistro. O resto, ata cubrir o custo total dos danos, corre a cargo da aseguradora. A franquía pode darse tanto en seguros a terceiros como a todo risco e o seu importe pode variar. O normal é que sexa de 300 euros, aínda que hai compañías que impoñen cantidades de 1.000 euros. No caso de interesarse pola franquía, antes de asinar o contrato convén valorar ben o seu custo para calibrar se compensa respecto dun seguro sen ela.

  • Bonificacións e penalizacións: un dos ganchos máis utilizados polas aseguradoras para captar clientes é o de aplicar bonificacións. Os maiores descontos pódense apreciar se se cambia un seguro dunha entidade a outra. No entanto, hai que ter coidado porque poden non ser pólizas comparables. Polo xeral, as entidades que anuncian maiores descontos son as que comercializan seguros con franquía que, fronte aos que non levan asociado este pago, resultan máis baratos pero non ofrecen os mesmos servizos.

    No caso de manter unha póliza nunha mesma entidade, as compañías falan de bonificación cando a baixada do prezo da curmá débese á perda de valor do vehículo. En xeral, as entidades entenden por condutor bonificado aquel que non foi penalizado. Aos mellores condutores que non sufriron sinistros nos últimos anos e que contan cunha experiencia de máis de dez anos non se lles aplicarán penalizacións.

  • Carné por puntos: desde que se puxo en marcha o carné por puntos, as aseguradoras ampliaron os seus seguros con coberturas relacionadas co novo sistema. Entre estes servizos poden figurar subvencións temporais durante o tempo que o asegurado non poida conducir por sufrir unha retirada de carné co límite de tempo que elixa: 6, 12 ou 24 meses. Doutra banda, as compañías tamén contemplan compensacións polos gastos de matriculación para asistir aos cursos de educación viaria que permiten rescatar puntos, asistencia xurídica telefónica, atención ao detido e defensa en infraccións administrativas de tráfico.

Aforro en liña

Nos últimos anos incrementouse o número de aseguradoras que opera a través de Internet ou de chamadas telefónicas. O seu principal reclamo son os baixos prezos que ofrecen, ao que se suman as promocións, como descontos do 20% se a contratación é en liña en lugar de telefónica, pólizas por un euro ao día e demais ganchos que afloran nos anuncios publicitarios.

A forma de negocio deste tipo de entidades aseguradoras proporciónalles un aforro considerable nos seus custos: non contan con oficinas físicas, nin intermediarios, nin comisións.É dicir que, en teoría, eliminan gastos que non están relacionados coa oferta directa de servizos ao asegurado. Pero se se enfrontan os argumentos que as aseguradoras tradicionais expoñen para frear o avance das que traballan de forma “virtual”, o cliente caerá na conta de que a balanza entre ambas está moi equilibrada.

As compañías que operan a través de webs e teléfonos afórranse importantes cantidades de diñeiro por non ter persoal de oficinas nin axentes de seguros pero, en contrapartida, destinan importantes cantidades de diñeiro a publicidade. As empresas tradicionais aseguran que a maior desvantaxe de contratar unha seguro vía web é que para calquera trámite que precise o asegurado deberá utilizar os correos electrónicos, o teléfono ou o fax, cos correspondentes gastos que isto leva, mentres que eles ofrecen un lugar físico ao que acudir para tramitar calquera xestión. Agora ben, seica o tempo non é diñeiro? Se o consumidor tan só compara os prezos das curmás que ofrecen as “virtuais” fronte ás tradicionais e non revisa as coberturas que unas e outras garanten, o aforro parece ser considerable.

RSS. Sigue informado

Ao publicar un comentario aceptas a política de protección de datos

Pódeche interesar:

Infografía | Fotografías | Investigacións
Fundación EROSKI

Validacións desta páxina

  • : Conformidad con el Nivel Triple-A, de las Directrices de Accesibilidad para el Contenido Web 1.0 del W3C-WAI
  • XHTML: Validación do W3C indicando que este documento é XHTML 1.1 correcto
  • CSS: Validación del W3C indicando que este documento usa CSS de forma correcta
  • RSS: Validación de feedvalidator.org indicando que nuestros titulares RSS tienen un formato correcto